投資與理財 - 保費繳20年!41萬紅利剩零頭 - 生活

前往內容


保費繳20年!41萬紅利剩零頭

Obiwan-Kenobi wrote:
某甲:『保險不是拿來...(恕刪)

你為何不解釋一下這新聞的原由還有保險所存在的風險呢?

我是買了定期險
一年期意外險保額500萬保費一年5600。
預計達到而立之年購入一年期醫療險一年3000有找,重大疾病階有理賠保額百萬起跳
假設有買車...<不過這和我的理財歸劃不符,有家庭之後才會考慮。
會購入第三人責任險。

所有定期險頂多只會買到55歲,只要過了這歲數就沒什麼必要買保險了,
假設期間都沒理賠到就當去幫助那些有發生事情的保戶。

另外這比"活存"還要慘的績效是怎麼一回事!?

68萬本金分20年投入每年用0.18%的活存利率來算結果如下。

投入20年結算下來是691754

最大的問題事這幾年下來活存利率並沒有這麼低這0.018%是今年的數字,
這位苦主要慶幸的好在這20年沒發生什麼重大的變故可以讓他繳完這張20年的保單。
一個觀念:金融工具不要亂買多存錢就已經贏一半了。
Obiwan-Kenobi wrote:
某甲:『保險...(恕刪)


妳真是太棒了!!我笑了

狠狠打了那些說的一嘴知道怎買保險的!
哈哈

tpda wrote:
能領回一萬多元還算好...(恕刪)





3000萬張保單無分紅可分 (2003年新聞)

■ 記者李淑慧/台北報導


強制分紅保單今年幾乎都分不到紅利,在主管機關允許壽險公司「死差、利差損益互抵」、有盈餘才分紅的政策下,今年有3,000多萬張個人壽險保單,都分不到紅利,壽險公司因而省下的分紅金約達24億元。

保戶購買強制分紅保單,卻分不到一毛錢紅利,不僅保戶抱怨,保險業務員也難以對保戶交代。業務員說,連強制分紅保單都分不到紅利,推銷新式分紅保單時,還有哪個保戶願意相信會分紅?

壽險公司表示,保險契約雖載明分紅方式,但也附註:如有變更,將依主管機關規定辦理。因此,主管機關變更保單分紅計算方式,壽險公司遵照辦理,壽險公司不分紅是合法的。

金管會保險局長魏寶生表示,當初參考日本作法更改分紅方式,是解決台灣利差損問題的其中一項方法,有其急迫性,但並非草率決定。

穆迪信評日前發表台灣保險業報告,去年底壽險業保單平均利率水準5%,投資報酬率為3.2%,利差損壓力仍然存在。魏寶生說,金管會成立後,委員會曾指示,未來一旦利率回升時,分紅方式應重新檢討,以補償保戶權益。他將去瞭解保戶心聲,會與保戶多溝通。

民國81年到92年初保險公司發行的壽險保單,幾乎都是強制分紅保單,大多數保戶持有的保單都受到分紅規定更改的影響,由於每人手中的壽險保單不只一張,受影響的保單初估達3,000多萬張。

在低利率環境下,預期保險公司明年仍有利差損,絕大多數強制分紅保單依然領不到紅利,壽險公司仍可省下20幾億元的分紅金。長此以往,分紅規定改變的利益重分配相當驚人。

業務員許文聰曾向壽險公司抗議,抗議壽險公司獲利高,財務健全,卻引用保險局規定,不分紅給保戶,害他無法向保戶交代。

我國實施30多年的壽險保單強制分紅政策,去年終止。根據分紅制度,是以死差及利差為分紅來源。過去幾年市場利率走低,保單分紅利率低於保單的預定利率,因此,客戶沒有「利差紅利」可以領。

不過,由於死亡率的保守估計及現代醫療技術進步,使得保險公司在死亡率部分產生死差益,保戶仍可領取「死差紅利」。

近年投資環境變差,壽險業者出現嚴重的利差損,卻又必須將死差紅利分給客戶,造成壽險公司沈重的財務負擔。財政部為助壽險公司度過難關,於91年12月18日發函通知給各壽險公司,自92保單年度起,計算保單紅利時,當年度死差損益與利差損益得互相抵用。

92保單年度的紅利須於93年底前分給保戶,由於92年壽險公司的「利差損」高於「死差益」,互抵後,今年絕大多數保戶都得不到分紅。

保險市場人士表示,死差分紅每百萬保額約100元,以92年底人壽保險有效契約金額共24.37兆元計算,93年度的死差分紅達24餘億元。

這些原本是要分給保戶的紅利,但在「利差損益與死差損益可以互抵」的政策下,現在統統歸壽險公司所有。

保險市場人士表示,人壽保險契約是定型化契約,保單紅利的計算公式,都列為保單的附件,保險公司原本答應給保戶的分紅應該兌現。但「死差與利差互抵」的這項政策,對有效契約也追溯實施,使保戶的權益受到侵害。

壽險業者表示,未分紅的這些死差紅利,統統轉增提為長期有效契約的責任準備金,並未分給股東。為了避免客戶質疑,去年就已陸續以專函方式告訴保戶紅利計算方式有變動,希望保戶瞭解。

【2004/12/28 經濟日報】


行政函釋:
發文單位: 財政部
發文字號: 台財保字第0910072808號
發文日期: 民國 91 年 12 月 18 日
資料來源: 中華民國人壽保險商業同業公會保險法及相關法規(95年12月版)第 469-477 頁

相關法條: 保險法 第 140 條

要  旨: 有關壽險業保險單紅利計算方式,其有效契約及新契約死差損益與利差損
益得互相抵用,及適用相關令函內容

局部刪除:依據行政院金融監督管理委員會 96.07.26 金管保一字第
09602083930 號函有關有「中央信託局」之文字自 96 年 7
月 1 日起部不再援引適用
主 旨:自九十二保單年度起,凡保險單紅利的計算係適用本部八十年十二月三十
一日台財保第八○○四八四二五一號函規定之紅利計算公式之有效契約及
新契約,其當年度死差損益與利差損益得互相抵用。上述因互抵而減少之
紅利金額,應轉增提列為長期有效契約之責任準備金。請 查照並轉知所
屬會員。
說 明:一、依據 貴公會九十一年九月四日壽會文字第九一○九三三九二號函、
九十一年十二月六日壽會文字第九一一二四六六六號函及九十一年十
二月十二日壽會文字第九一一二四七二七號函辦理。
二、配合前揭原則修訂本部相關函號之內容如下:
(一) 八十年十二月三十一日台財保第八○○四八四二五一號函說明 (二
) 之紅利計算公式下,有關保單紅利分配年利率 r 之定義,刪除
後段「,且不低於 i 值」等文字;有關實際經驗死亡率 Qx+t (1
之定義,刪除後段「,且其值不高於 qx+t (1 值」等文字。 (修
正後內容參附件一)
(二) 八十一年三月十九日台財保第八一一七五八四四二號函關於「壽險



保險業欺人 監理官無能

2005年01月01日

蘋果日報
 
     
  台灣的詐騙集團不少,最近連合法經營的保險公司都看起來有點像詐騙集團,名為「強制分紅保單」的保險險種竟然不分紅,五、六家保險公司被保戶告上法院,而這項紛爭是來自台灣保險監理官因為擔心保險公司如同日本保險業者倒閉,因此在二○○二年以行政函令修改法令,使得高達三千萬張的強制分紅保單分不到紅利,保險公司可因此少支付了二十四億元的支出,沒有得到分紅的保戶因而怒告保險公司。  
     
  行政命令敷衍了事  
     
  國內保險監理官擔心保險公司倒閉實在讓人驚訝,最近才入土的霖園集團創辦人蔡萬霖靠著保險事業起家累積了超過一千五百億元的身價,也就是說台灣的數百萬保戶持續的繳納保費創造了台灣第一身家的富豪家族,好不容易小保戶想要依保險單契約拿一些錢回來,保險監理官卻告訴我們不能拿回那些小錢,因為保險公司可能會因此倒閉;真的是豈有此理,這些官員難道是保險業者的官方代表,視保險人權益如無物。  
     
  這次惹爭議的強制分紅保單險種的特色是有「利差益」和「死差益」兩項分紅,利差益就是市場利率高於保單預定利率間的差額,銀行市場利率低於保單預定利率時會出現「利差損」,由民國一九九五年起利差損就出現了,這項分紅其實就不存在了;至於「死差益」就是出現在實際死亡率低於預定死亡率時的利益,台灣最近幾年人民平均壽命增加,因此實際死亡率較低,強制分紅保單仍可分配金額微小的死差益。  
     
  但這項投保人卑微的死差益保險,監理官並不放在眼裡,因為我們保險監理官非常擔心這些富豪財團會倒閉,一紙小小的行政命令就將三千多萬張保單的強制分紅改為利差益和死差益合併計算,這項人民權益的改變只靠著一紙行政命令就敷衍了事,這二十四億應分給小保戶的錢就回歸到保險業者的手上了,金管會保險局長魏寶生說,這是為了解決當時保險業的問題,這最終的目的仍是為了保戶的權益。  
     
  魏寶生的說法讓人聽了一頭霧水,原來我們保戶不只有責任繳保費,更有義務配合整體保險產業發展,必要時犧牲自己的權益協助保險業者生存,台灣有這種思考邏輯的保險官員,讓我們終於了解為什麼台灣首富會出現在保險產業,當首富的一口棺木可達到三百萬元台幣時,你必須為了一千元的強制分紅狀告法院,想到台灣的保險產業有這麼多官員的貴人相助,去年狀況不斷的電子業老闆應該十分後悔創業入錯行了!  
     
  損數千萬保戶權益  
     
  保險監理官員對於保險公司監理,一旦資本不足時,可以命其強迫增資,這是《保險法》中強制規定的。如果不願增資,也有市場退出機制,保單可由其他的保險公司加以接收。政府開放新的保險公司過量,如同新銀行般遲早會出問題,保險監理官是加強這些保險公司的監理,確保一旦保險公司無法持續經營時,保戶權益不會受損。  
     
  目前每家虧損的新保險公司動輒增資二十、三十億元,這二十四億元的死差益分配到十數家新保險業者手中只是杯水車薪,沒有業者對保險監理官員心懷感激,而卻影響了數千萬保戶的權益。會做出這種決定的官員,不只是無能,簡直是弱智。

依據魏寶生的說法,未來一旦利率回升後,保險局可以檢討如何再回饋保戶,這種牛頭不對馬嘴的說法讓人更覺得不知所云,投保人要的只是保險公司依保險契約行事,這和官府的回饋有什麼關係,今天利率回升官員要保險公司回饋,明天是不是又一紙行政命令要我們保戶回饋保險業者,這些保險監理官員真的活脫脫不知活在哪一個年代!
 
     
  作者為資深媒體工作者,現為財經作家 許啟智

業人壽保險保單紅利分配處理要點」之第壹項第 (一) 點所列公式
後段,刪除「r ≧i, qx+t (1≧Qx+t (1 」等文字。 (修正後內容
參附件二)
(三) 八十一年四月三十日台財保第八一○一五一○○五號函有關保單附
件內容中之保單紅利說明全部刪除。 (修正後內容參附件三)

d4710030 wrote:
你為何不解釋一下這新聞的原由還有保險所存在的風險呢?


我不知道事情的始末,怎麼解釋呢?


d4710030 wrote:
我是買了定期險
一年期意外險保額500萬保費一年5600。


您的意思是只買意外險沒買壽險嗎?

不考慮一下壽險嗎?


d4710030 wrote:
所有定期險頂多只會買到55歲,只要過了這歲數就沒什麼必要買保險了,
假設期間都沒理賠到就當去幫助那些有發生事情的保戶。



過了55歲就沒必要買保險?

這是您個人認為?還是台灣的準則?

我隨便想就想的到周邊一堆到了55歲還背債的人!
Obiwan-Kenobi wrote:
我不知道事情的始末,...(恕刪)

我只希望您能稍微解釋一下為何保單會有利率變動這一部分,
還有能提供一下現今所謂分紅儲蓄保單裡面所謂的保障實際上固定打死的是多少?
還有至少能解釋一下為何法律會規定出分紅保單不能明定分紅利率的原因而已,
我想身為業務的您應該比我們這些平民老百性更了解這邊保單實際的運作狀況不是?
稍微講解一下可能發生的原因解答彌彌眾生的疑惑也不行?
不過這也跟您的意願有關這裡跟您道歉一下真的是我多嘴了。


關於壽險部分我是沒有這個打算,因為壽險雖然在因為疾病過世這一條件上有理賠,
但是保費就是一般一年期意外險的一倍,而且它的保費還會因為年紀的增長而增加,
真要買的話也是補足疾病過世這一部分的缺口而已,
但我想固定的身體檢查、良好的生活習慣以及運動習慣足以補足這一個缺口,
個人每個禮拜固定會抓3~4天出來跑跑步運動或是做一下重訓,
很多醫學上的報導都指出固定的運動習慣不只能幫助身體健康還對智力有著良好的影響呢。

55歲之後不買保險當然跟我個人的規劃有關,
主要原因很簡單假設30歲生小孩55歲小孩也已經25歲了,25歲早就被我踢出門外了,
家庭規劃上面頂多生第二胎,第二胎出來我立刻去結紮沒聽錯我真的會去,
既然沒有家庭的主要負擔退休金我也預定會在55歲之前達成,(雖然國人退休年紀法定還要晚5年)
沒有家庭以及收入的壓力整天養老;了不起出出國旅遊的日子我買保險做什麼?
這是我的規劃但是55歲之後你要背債是你家的事;無法達到財務自由是你家的事,
這些不覺得應該檢討一下嗎?
難道我還要考慮到那些沒這麼大胃口又愛吃這麼大的東西的人嗎?
債務不要講什麼賭債之類的案例講一下基本的,像是房貸好了一般大概是20年,
但是平均下來還完房貸的時間大概是15年左右,
讓一個月所繳的房貸超過自己一個月薪水1/3,買房子前只準備頭期款沒考慮應急金?
買房子前除了要準備頭期款之外跟投資一樣要準備一年的生活應急金,
買了之後後面因為各種原因導致房貸還不出來求售貼現,還不足以以還清債務,
買了一大堆投資型產品讓自己的現金流綁的死死的,卻沒想到自己有沒錢繳的風險,
這些事情都不知道的話財務規劃的基礎根本是不到及格的分數,
沒有訂下短期以及長期目標;沒有規劃退休之後的準備金;沒有好好衡量自己的財務實力以及持續度,
是我的錯?還是個人的責任?
保險本來就是規劃在自己人生的旅途上的補助工具,幫助自己在這段準備期能夠高枕無憂,
怕忽然出現一個變故使自己無法準備自己的後路而產生的工具,
既然都過了準備期那保險的功用也不在,好好的思索保險的本意就可以很清楚的知道該怎麼買。
一個觀念:金融工具不要亂買多存錢就已經贏一半了。
大家沸沸揚揚的討論
只注重在"標題"..保費繳20年~41萬紅利剩零頭"

第一.是誰說紅利一定是41萬?
那種分紅保單利率本來就是非固定型的,會隨著市場利率變動
----------------------------------------------
第二.有人提到他滿期領到滿期金嗎?
我看沒有人講到吧
---------------------------------------------
第三.有人有提到他還有壽險保障嗎?
我看也沒人講到吧

最後,不要傻呼呼的看到標題就被人引進去
自己要有判斷能力
在我看來業務員和該投訴人責任50%50%
龜笑鱉沒尾

這個新聞本身就交代不清楚,

疑點1、滿期金拿回來,有否多拿?還是剛好是所繳保費?

疑點2、期金有無發生存保險金?

疑點3、期間壽險保額是多少?100萬?1000萬?

保險商品有糾紛,每次都是保險公司的錯,因為資訊並無完整揭露,這種案子通常都嘛無疾而終.....

羅生門~~~~~~


d4710030 wrote:
我只希望您能稍微解釋一下為何保單會有利率變動這一部分,
還有能提供一下現今所謂分紅儲蓄保單裡面所謂的保障實際上固定打死的是多少?
還有至少能解釋一下為何法律會規定出分紅保單不能明定分紅利率的原因而已,
我想身為業務的您應該比我們這些平民老百性更了解這邊保單實際的運作狀況不是?
稍微講解一下可能發生的原因解答彌彌眾生的疑惑也不行?
不過這也跟您的意願有關這裡跟您道歉一下真的是我多嘴了。


您太客氣了~~~不用道歉~~~~~

您提的這個是百年大業,我沒辦法知道所有保險公司的商品或是內規等,

當然要查應該還是查的到,但太費工了,況且在這裡大家都已有定見,多說無益啦!

d4710030 wrote:

關於壽險部分我是沒有這個打算,因為壽險雖然在因為疾病過世這一條件上有理賠,
但是保費就是一般一年期意外險的一倍,而且它的保費還會因為年紀的增長而增加,
真要買的話也是補足疾病過世這一部分的缺口而已,
但我想固定的身體檢查、良好的生活習慣以及運動習慣足以補足這一個缺口,
個人每個禮拜固定會抓3~4天出來跑跑步運動或是做一下重訓,
很多醫學上的報導都指出固定的運動習慣不只能幫助身體健康還對智力有著良好的影響呢。



您的回答也就是定期壽險難以推廣的原因之一!

d4710030 wrote:

55歲之後不買保險當然跟我個人的規劃有關,
主要原因很簡單假設30歲生小孩55歲小孩也已經25歲了,25歲早就被我踢出門外了,
家庭規劃上面頂多生第二胎,第二胎出來我立刻去結紮沒聽錯我真的會去,
既然沒有家庭的主要負擔退休金我也預定會在55歲之前達成,(雖然國人退休年紀法定還要晚5年)
沒有家庭以及收入的壓力整天養老;了不起出出國旅遊的日子我買保險做什麼?
這是我的規劃但是55歲之後你要背債是你家的事;無法達到財務自由是你家的事,
這些不覺得應該檢討一下嗎?
難道我還要考慮到那些沒這麼大胃口又愛吃這麼大的東西的人嗎?
債務不要講什麼賭債之類的案例講一下基本的,像是房貸好了一般大概是20年,
但是平均下來還完房貸的時間大概是15年左右,
讓一個月所繳的房貸超過自己一個月薪水1/3,買房子前只準備頭期款沒考慮應急金?
買房子前除了要準備頭期款之外跟投資一樣要準備一年的生活應急金,
買了之後後面因為各種原因導致房貸還不出來求售貼現,還不足以以還清債務,
買了一大堆投資型產品讓自己的現金流綁的死死的,卻沒想到自己有沒錢繳的風險,
這些事情都不知道的話財務規劃的基礎根本是不到及格的分數,
沒有訂下短期以及長期目標;沒有規劃退休之後的準備金;沒有好好衡量自己的財務實力以及持續度,
是我的錯?還是個人的責任?
保險本來就是規劃在自己人生的旅途上的補助工具,幫助自己在這段準備期能夠高枕無憂,
怕忽然出現一個變故使自己無法準備自己的後路而產生的工具,
既然都過了準備期那保險的功用也不在,好好的思索保險的本意就可以很清楚的知道該怎麼買。


很多事情理論是理論,實務是實務,

如果人生能夠都按照教科書走,那就不是人生了!

保險的規劃不是只是業務員或教科書一廂情願的講講就好,

牽涉到客戶的喜好、保險業的制度、個人的觀念及大環境的影響,

有經驗的業務根本不會上來這裡回答問題,

因為每個案例都有每個案例的困難與堅持。



如果1個客戶告訴你他有運動習慣所以不需要壽險,你要如何反駁他?

有無運動和是否會身故根本就無直接關係,風險的本質都無法界定了,如何推廣?

人之所以是人就是因為有自己的想法,想推翻1個人固有的想法不是件容易的事,

我只能說理想和現實生活是有落差的。


其實....

意外身故一直都不是十大死因的首位
現在每四個身故的人可能就有一個是因為癌症身故

意外險比較便宜...那是因為便宜有便宜的道理

人生不是只有責任而已...還有愛
就是以前的已婚老史啦
這件事整個就是開方便門給保險公司後產生的後果,

升斗小民的利益與大財團的利益...

死差異費差異利差異這種名詞是大多數民眾可以理解的嗎?

保險監理單位的決策,未考慮的後果,大眾的負擔?



該增資的不敢要求增資,

最終的結果就是傷害保戶的權益。


還在買壽險嗎?

別做這種笨事,

神才知道20年後你的保單權益會不會因為某些原因被合法的搓掉~~
胖虎的身材,小夫的家境,大雄的智商,老爸是小叮噹,老婆是靜香,而隊友蠢得跟豬一樣.....
所以我想我的想法應該還是正確的

保險歸保險 投資歸投資

股票玩差價就不要套牢變長期
玩長期就不要去選大家瘋狂追逐玩差價的標的

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