婆媳保險問題

芝木貢

3894分

11樓

芝木貢

個人積分：3894分

文章編號：68590325

Nelsoe wrote:
前兩天婆婆問我小孩子...(恕刪)

你婆婆是對的，要買應該先買家裡的經濟支柱才對。
小孩買保險幹嘛?
我目前遇過買小孩保險還賺到的只有一個朋友，他買不到兩年才六歲的大兒子就因為感染肺炎鏈球菌死了(別懷疑，十多年前很多小小孩死於肺炎鏈球菌，當時健保沒補助，所以新聞也幫政府隱蔽這個事實，死了不少小孩，真的不知道是哪個佛心的公務員把肺炎鏈球菌的疫苗也加入健保體系)
只有他因為買小孩保險賺到30萬!他很高興!他用這個高興來抑止失去長子的悲傷
真正正確的保險觀念是保家中的經濟支柱才對。
你小孩現在買保險當然就年紀來說便宜，但說穿了都是些廢物保險.....
大人多買點保障比較實在。大人都買齊了還有太多閒錢，才考慮用保險來節稅的方法，買小孩保險一點意義都沒有!
除非你是跟我朋友一樣，買了小孩保險賺到30萬，很高興，所以之後又努力生了兩個一樣都繼續開心的幫小孩買保險!
當然他買小孩保險背後也是有故事的，他認識南山的一個經理，他買保險，南山經理房子就給他賣!
所以他買小孩保險最便宜，又可以換到南山經理的介紹客戶，成交一戶他約賺20萬，跟那個南山經理買了三次保險那個南山經理也讓他賺了超過60萬!對他來說那是很划算的投資。

cdfkt

949分

12樓

cdfkt

個人積分：949分

文章編號：68596932

我以一個從業人員的身分給你一點意見。

我覺得你可能誤會一些觀念了，我們釐清幾個問題。

保險、保險，究竟在保什麼?
所謂的保險，其實是保障你的財務風險。
而不是保身體健康的。
這也是為何通常新生兒保單，我會建議父母優先投保。
待父母保障做足後，再考慮小孩的保單也不遲。
(只是好像很多人覺得新生兒保費便宜所以聽不進去...)

我們先假設一個狀況，倘若你先生是家庭經濟支柱。
而你卻只規畫你小孩的保單，那妳先生不幸因為疾病或意外導致收入中斷。
那...你覺得小孩的保費還繳的出來嗎?

退100步來說，小孩的保單就算沒購買。
你或你先生還可以想辦法生錢，做醫療。
那你或你先生的保單沒購買，那小孩可以替你們想辦法生錢嗎?

終身醫療、手術險，真的符合現代醫療嗎?
醫療險種，我只建議你投保實支實付險。
因為實支實付就有包含住院、手術、醫療雜費的理賠項目。
而且理賠金額絕對比你所說的險種高，且保費便宜很多。
煩請參閱此篇：
你買對醫療險了嘛?

而儲蓄險...不是不能買。
而是有條件的購買。

關於儲蓄險的部分，我是將她放在【所有保單】的最後一個順位。
我會建議各位有三個條件同時成立再做購買。
若三個條件未同時成立，那不如別買。
1.你保障做足
2.你戶頭有3~6個月的緊急預備金
3.年繳保費不會造成你太大負擔
這三點關係到你的解約率，若解約率低甚至沒有解約的可能性買了才會賺。

而儲蓄險只要提前解約必定虧損。
若有很高機率會提前解約(虧損)，那你買儲蓄險用意何在?
不如拿去放銀行還比較實際。

我直接介紹實用的保險給你參考看看。
一般規劃保險時，主要是【殘廢失能、癌症、醫療、身故】這四部分，
要以實際狀況來評估各風險的承擔能力，找到無法承受的風險，才能透過較少的保費來做好風險轉嫁。

不論是甚麼年齡，只要仍要透過工作來累積資產，都要避免因疾病或是意外事故的發生，
使得身體器官機能、肢體活動範圍發生問題，一旦喪失工作能力，甚至日常生活需要專人照顧。
這對家庭經濟是相當大的傷害，更可能面臨因看護費用無力支付的慘況。

當無法再從事原先工作時，等同每月喪失原先工作收入。
再從看護費來看，每月需3萬元左右不等，還不包含固定消耗品以及生活上開銷的花費。
若失能10年代表將負擔數百萬元的經濟花費，這對於任何家庭都是難以承受的經濟損害。
務必替自己投保【殘廢/殘扶險】做好殘廢風險的轉嫁。
煩請參閱此篇：
殘扶(廢)險理賠內容
殘扶、長照哪個好?

其次，當今癌症治療方式改變，新式治療技術的突破。
讓癌症平均住院天數下降，無須再以長期住院來接受治療。
然而健保大多不給付的標靶藥物或是電腦刀等放射線治療費用。
單一療程就要將近十萬元的花費，整年下來花費至少要破百萬元!
投保重點就是要能夠填補家庭無法承受的龐大醫療費用，別再投保以癌症住院、手術為主的癌症險種。
這已經不適用現在醫療現況，最合適是【罹癌就一次整筆給付】的險種，
只要一旦確診就可以向保險公司申請整筆的保險金，那筆龐大的金額可以自由運用。
最好要有200~300萬左右才會比較安全。
如圖兩張一次性理賠的險種：

而投保醫療險就是擔心發生醫療事故時住院期間的醫療花費、薪資損失。
要有較好病房品質的升等病房之差額，來避免因多位病患產生交叉感染。
同時醫療技術越來越進步，許多新式微創手術、雷射、注射、藥物治療，
很有可能是健保不給付的項目。因此設備、材料費、藥品等其他各項費用，就需要額外自費。

雖然可以有更好的治療效果但要面臨數萬元至數十萬元，以目前的醫療現況看來，最好能有15~20萬以上的醫療額度才會安全。
更可以投保兩張的【實支實付醫療險】，透過兩張實支的互補性，讓我們能有更完整的保障項目，
包含"門診手術雜費"這加分項目，將會更符合當今醫療需求的規劃。
煩請參閱此篇：
你買對醫療險了嘛?
實支實付險怎麼買?(上)
實支實付險怎麼買?(下)

您是否已經成家生子、是否每月需奉養父母、有背負經濟負債或貸款呢?
當不同情況要背負責任也會不一樣，要透過實際情況來評估，
倘若有壽險保障的需求，建議投保【定期壽險】來做好階段性的保障，
避免當發生事故時，讓家庭的收入受到影響。
煩請參閱此篇：
壽險該怎麼買?

建議保費盡量不要選擇月繳。
保費的計算方法並非月繳X12=年繳
簡單的說，你選擇月繳保費，你X12下去你會發現保費比年繳保費多5.6%
有些信用卡繳保費，可以分12期0利率，且有1.2%以上的現金回饋。(金融轉帳也才1%折扣)
相當於月繳的意思，而且折扣還比較多，且不會多出那5.6%的保費。
(但要注意優惠時期，並非永久優惠)

最後提醒，大人保障會比孩子更重要，是孩子成長過程中最重要的支柱，
日常生活的一切開銷、未來的教育費用，讓您們背負的責任越來越重，
在替孩子投保保險之前，請務必要將大人的保障重新檢視、補強，
現階段正是家庭責任最重的階段，要避免任一風險導致家庭經濟陷入黑暗期。

看了上述幾段的回覆，希望能讓您了解保險規劃方向，
畢竟購買保險最重要的用意，就是將無法承受的經濟損害轉嫁給保險公司。

要提供保險方案給您參考，請再私訊或來信告知詳細生日與性別，
如果有任何不清楚的地方也歡迎私訊或來信詢問，謝謝。

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