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自從1971年美國取消金本位之後 檯面上的這些金融機構
早已從以往一般人印象中儲蓄保管與風險的分散者
轉變為華爾街在台合法的地上吸金詐諞集團
沒有一家是值得讓人可以託付信任的
除了投資型保單 連動式債券 還有現在最夯的黃金存摺
一切都是騙局 運用各式高明行銷與專業話術吸引單純無知的人們上鉤
看看保險公司是如何運用保戶的資金
在以往保險公司最大的資金去處是銀行定存與政府公債
但由於利率長期低利化 保險公司被迫尋找較高報酬的投資標的
以滿足當初設定保單預定報酬率
股市與房地產當然是最直接的選擇
但看看結果
由於先天失調加上人謀不臧 保險公司投資股市往往賺少虧多
像新x前幾天剛公布去年股市虧了三百億
連國x的大老闆 之前為了兄弟分家
在五六十塊的高價 跟銀行質押借了好幾百億
看看現在股價剩多少
目前看來惟一穩賺不賠的就是炒地皮 但卻也讓房價居高不下
最後最大一塊 也是目前風險最高的海外債券
這幾年保險公司為了貪圖國外較高的利息收入
經不起業者不斷地遊說 主管機關一再調高保險公司海外投資的上限
如今國外公債早已躍居保險公司最大的投資項目
之前爆發美國國債上限上調危機 信評機構調降美國公債評等
已經預告美國公債並非沒有違約的可能性
弔詭的是
歐債恐慌反讓全世界資金紛紛湧向美國認養美國公債
讓美國公債殖利率創下歷史新低 使得美債泡沫不斷地被吹大
只是全世界政府入不敷出狂開印鈔機的情況下 未來肯定會爆發惡性通貨膨脹
屆時利率一旦反轉上升
保險公司目前買進的低利債券 將蒙受空前絕後的匯兌與跌價損失
再看看現代的人 越活越久 未來醫療支出肯定大幅跳升
前有狼後有虎
這就是目前保險公司經營的真實情況
在擔心自己老了以後 是否有足夠的醫療保障之前
可能要先關心你的保險公司是否活得比你還久
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當初買它是因為我想開始學投資,同時也有保險需求,就拿它來試一下基金市場的水溫,但決不是買了就放著不管,我的業務員也推薦我上基智網去看看別人股票和基金,她有稍微給我一些投資建議,但在一段時間轉換過幾次的之後,慢慢找到自己的步調,就開始用些閒錢去買基金.玩基金不到一年,我發現國內賣的海外基金實在很坑人,不論賺賠都要付岀不低的手續費,之後發現有透過海外券商直接買ETF的管道,我就收攤不再買台灣的基金,改用美國券商來做我主要的投資配置,前年才開始學著買台灣的股票,雖是小散戶,但不用再付那麼多手續費,成績比買基金好太多了.
兩年前拜讀了劉鳳和先生的書,好好檢視一下我的保單,最後決定大砍保額太高保障奇低的終身壽險,改用定期險補足,投資型保單我仍然繼續保留,也替先生買了一張,因為保障額度比我們的終身壽險高上十倍,這幾年來我有贖回過兩次,平均報酬率超過10%我就伺機贖回,改做其它投資,帳戶裡通常只留著最低額度的錢,最近又到了收割的時候了.至今總繳保費38萬多,領回22萬多,目前的累積報酬率是14.26%.前置費用88200.累計保險成本21833.也許就樓主的算法,沒用在投資的這10萬多的保險成本就跟丟在水裡一樣,我卻不這麼認為,因為這畢竟是"買保險"而非純投資,拿它和我之前的終身壽險和醫療險來比較,它還是很划算的.過了前五年之後,每個月只要付370的行政費用換來一張277萬的保單.醫療險不是年年都會用到,而且要住院和手術才能理賠,所以每年繳的兩三萬就等於花錢買心安,一旦止付你一毛錢也拿不回來,就算理賠了,得到的賠償和之前累積付出的保費相比多半是不成比例,再加上通膨考量,往後的保障也會縮水得很嚴重,比起投資型保單,這更是100%的賠錢貨,但為什麼很少聽到有人像反對投資型保單一樣鼓吹不要買終身醫療險和壽險?
總而言之,保單和投資一樣,都要隨時檢視和調整投資標的,投資型保單好不好,見人見智.如果只是傻傻的把錢放在那裡,等你的理專或業務員來告訴你什麼時後該進場或贖回,那不管你投資什麼,註定都是失敗的.
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對比較便宜,問題是論保障你有那麼早死嗎?你死的時候標的是高點還低點?要賺錢買股,買基金,買ETF,買定
純股就夠了,要保障,每年你所需的保障,保費逐年增加,就算你的基金有賺但是否能平衡你的保費,再說投資
不是繳完20年就終保,沒繳或取消再不然你賺得不夠平衡你所需保費,就是你要貼錢去維持你的保障可能就沒
了,繳越久負擔反而更大,所以我的建議,要保障,年輕人千萬別買投資型,買定期壽險或儲蓄型,等到年紀大
了點,要保障再買投資型,投資標的選保守保本型標的,風險會小很多,結論20,30,40買投資型不適
合,60,70,80買投資型OK的,心得分享.
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sabinehua wrote:
我跟樓主在差不多的時...(恕刪)
這篇寫的很中肯!
我的狀況~當初是家人在2006年幫我買了大樹那間的創X紀丙型保單
那時我還是學生~我和家人都完全不懂~因為當初業務員拿試算表介紹說多久以後會有幾百萬多少錢OOXX...
父母也覺得應該不錯可以買~幫我存錢以後可以有一筆錢可給我
~感動!直到近2-3年我開始理財與投資
看了很多資料及電視理財專家的經驗與看法~不斷的試著去學習了解
才了解我這份投資型保單對"我"與"我家人"的意義~
近期我還列了一份清單和父母解說當初他們買這份投資保單分析費用與預期報酬...給他們聽~
他們聽了也整個傻住~直說早知道是這樣才不要花這個錢~就在前置費用都繳清後我與我家人才了解!!!
遊戲規則是保險公司訂定的!不喜歡可以退出不玩~
不過在我思考與評估之下即使我的前置費用已繳完~
我這份保單~就認清事實~現在的投資是為了日後給"家人的保障"(壽險部分)
隨著年紀增長危險保費是會往上遞增(跟定期壽險應相同.年紀高低保費率有不同的基準)~
然而我是打算把基金賺到資本利得贖回或是轉到貨幣型基金繼續維持保單的效用~
直到我對家人不再需要負擔責任的時候.我會把帳戶裡剩餘的金額全數贖回~保單也就自然失效了!
其實這份保單也可以很活用~包括可以轉換4次/年,可隨時提領帳戶內的資金來運用,
我的策略組合有4檔~單一檔是獲利+12%~+15%以上就轉換到貨幣型,等待下次
若有單一檔基金-5%,-10%,-15%分批轉入~創造較大獲利扣除保險成本還可打敗定存~是我的目標!!!
它可以投資的標地還蠻齊全的~多款旗鑑型的基金也都有(貝來德世礦.富坦全球債.jf東協.霸菱東歐......)
還是要慎選投資組合!
當然我自己有另外在銀行買"基金投資"~若要是透過投資型保單另外購買或加碼手續費收的超高!
但我在銀行選的何投資型保單的基金不重複!種類.區域整體的規劃考量!
有些銀行保管費最低要收到500元/年~還有手續費至少都要1.5%左右~轉換也要另外收費!
仔細算算也是有很多費用~不過要獲利還是最重要的!
如果要賺資本利得的投資角度來說~還市直接在銀行和券商通路上面購買基金是比較合適
投資型保單~~~他還是保單!!!
了解自己需要並且認識產品~就可以把風險與問題降低!
文長~以上是我的經驗純屬分享!
備註:我完全不想在保險保單裡面賺到錢~~~只求它能有一天能發揮提供給我與家人保障的功能!
