新生兒保單規劃 ~ 請達人給建議

bobotown

121分

31樓

bobotown

個人積分：121分

文章編號：47981511

ph1ph2 wrote:
1.一開始我就說了：...(恕刪)

所謂的非常好是??
年繳1萬6的規劃內容為何??
各理賠額上限是多少??
萬一發生您說的不幸這個非常好能撐多久??
若要撐得夠久需要保多高的額度??那要多少錢??

除非集中買某個險種又剛好發生理賠項目內的情況~~(中樂透??)
不然全餐式的險種固然涵蓋絕大多數的情形~可相對也代表較低的理賠額~~
畢竟保險公司是營利機構不是慈善機構~~

而這種有限的有條件的以備不時之需等於沒有~~
因為等有限的有條件的額度或期限賠滿了一樣得靠自己~~
還不如強迫自己平時多儲蓄~等有積蓄並養成節約習慣後再評估是否還缺乏~~
但是在此之前還是需要基本的保障~因此才建議儲蓄險及意外相關的險種~~
個人從未抹煞保險的功能~只不過事有輕重緩急~~
所以才說先求有再求完整~~

個人當初幫小孩買保險原本就是以避稅為前提~~
不過現今法令已將遺贈稅降低許多~~
所以避稅為主的保單已經失去功用~~
未來應該也不會再添購新保單了~~

may5488

161分

32樓

may5488

個人積分：161分

文章編號：47981810

這個是之前ph1ph2大大之po的.我覺得她寫的很好.她的觀念算蠻正確.大家參考看看.

這裡建議妳先思考新生兒對於保險的需求在哪裡？
是擔心住院花費太高(日額或自費藥物)？
還是擔心出意外造成重大傷殘的問題？

另外關於定期險與終身險能提供的保障內容不盡相同，
保費也有落差，而這部分要視自己的經濟能力來考量。

以保大不保小的前提下，我規劃自己兩個女寶寶的內容如下：

壽險-寶寶沒有壽險需求，但對於醫療險附約有需求，因此採用最低主約壽險出單即可。

意外險-分成兩個部分：壽險端買到200萬，產險端買到200萬(幼兒額度上限)
畢竟要考量的點在於發生重大意外時(燒燙傷或其他)造成殘廢後的經濟缺口。
重點：意外造成的殘廢是依照殘廢等級表上的比例來做理賠，
並非一旦造成理賠即可拿到400萬的理賠金，
因此在可負擔的保費預算中，我會拉越高越好。

殘廢險-現行雖有幼兒可單獨購買之殘廢險，但整體寶費支出。
目前已有幼兒可獨立出單之殘廢險與殘扶金商品，不用擔心附加在父母之下
到期(23歲)時必須強迫脫離保障，最高可以規劃到200萬保額。
若不幸造成一到六級殘，可申請每個月的殘扶金抵擋看護與後續的復健費用。

重大疾病險-目前幼兒適合的重疾險首選為法巴金健康，僅彰化銀行可投保。

防癌險-這部分的規劃見仁見智，我是以產險端來補強法巴的不足
投保新安東京150萬，在25歲以前年繳保費不到1000元。
原位癌理賠10%，非原位癌理賠100%
缺點：不保證續保所以當作補強用。

PS:重大疾病險不理賠原位癌，但防癌險會理賠。

醫療險-用兩家實支實付拉高住院時的雜費限額，這部分在升等住院上會比較吃香，
但須注意多家實支實付商品對於急診六小時並無明文寫上計為住院一日，
大部分急診時的自費項目不一定可以拿到理賠金。

PS:這部分的支出可大可小，對於寶寶我比較不在意，屬於可以負擔的範圍內。
我的重點會放在無法自行負擔的住院或門診雜費支出(ex:藥物十幾萬之類的支出)
終身醫療無論在理賠效益及保費上來看CP值不高，不會是我的首選內容。

在上述的規劃方向做出的內容(最高)：

疾病住院：5,500/日
意外住院：9,500/日
意外實支：7萬(總共)
意外全殘：600萬
住院實支：24萬
住院手術：約18萬
重大疾病：100萬
罹患癌症：250萬
全殘扶助金:24萬/年
半殘扶助金：24萬/年

均為定期險。
滿15歲以前年繳保費：首年1.6萬；續年1.3萬。

這是我給寶寶最基本的保障，其他要再補強或是捨棄，等她們滿20歲時再說吧！

ph1ph2

18分

33樓

ph1ph2

個人積分：18分

文章編號：47995759

may5488 wrote:
這個是之前ph1ph...(恕刪)

感謝 May大

因想用不同方式表達相同觀點且我相信真正願意花點時間做功課的保戶一定會看到這些內容，
所以就沒有特別貼上。

我不敢說自己規劃的新生兒保單一定非常棒，
但以相同保費預算的前提下，
與其先求有再求好，不如先求不錯再求更好。

再來無論是終身醫療或定期醫療不可能一次買足，
既然未來會有不同的風險缺口出現，
那勢必從一開始規劃時就該慎重思考當下風險在哪？
如何就目前體況以小錢換取高保障。
而在身份轉變（也許結婚生子）或是生活有變動（升遷或轉換職場跑道）時，
再針對到時出現的缺口再做補強。

當然隨著年歲增長有些風險已經不需要擔憂，
那就可以將部分險種捨棄，
這才是定期險可彈性調整的優點所在。
PS：如果已有體況，請勿輕易解約舊保單，慎思！！

保險，可以很簡單，就單純的作為分攤風險的工具，
對於其他被包裝出來的用途請不要期待過高。

PS：bobo大有寶寶嗎？
有在醫院照顧寶寶超過三天的經驗嗎？
有因為要隔離生病寶寶而請假在家超過一周的經驗嗎？

也許家中經濟非常好到不需要擔心上述情況⋯⋯？

bobotown

121分

34樓

bobotown

個人積分：121分

文章編號：47999389

ph1ph2 wrote:
感謝 May大因...(恕刪)

以定期險的高賠率低費率來填補意外發生時的資金缺口是可行的~~
既然大家的看法有交集~~
這部分就不討論了~~

小孩有兩個~~
住院沒遇過~不過出生時都在家照顧了大半年~~
經濟狀況沒有非常好~~
但是不用買保險應該也能面對任何意外發生~~
前述有說過~個人買的保險原本是想避遺贈稅~~
現在用不到了~~想說過幾年退掉一些~~
謝謝指教

38try

43分

35樓

38try

個人積分：43分

文章編號：48001768

ph1ph2 wrote:

PS：bobo大有寶寶嗎？
有在醫院照顧寶寶超過三天的經驗嗎？
有因為要隔離生病寶寶而請假在家超過一周的經驗嗎？

我一個女性朋友的姐姐就有這樣經驗喔

好在是媽媽無業

但是這兩年小孩子(目前四歲吧)常流感發燒，常常住院

而且住院之後如果燒沒有退超過幾度是不給出院的

我記得有一次就拖很久，原以為一兩天就出院結果拖了六七天

跟她們姊妹聊天時就有說到光理賠就拿了十幾萬

那須与一

6分

36樓

那須与一

個人積分：6分

文章編號：48002193

個人給您一些想法~妳的保障整體看起來不錯~費用也便宜~

但是有許多是定期險~定期險依照自然費率~會隨年齡增加保費~

長久以來反而會造成更大的負擔~

還是比較建議終身醫療以及實支實付~手術險~一次性給付的防癌險或是重大疾病險~

13個月的Baby~預算大概抓在2~3萬能夠有不錯的全險保障~

剩餘的就留在以後收入變多逐步增加~或是給小孩子長大在讓他自己規劃^^

ph1ph2

18分

37樓

ph1ph2

個人積分：18分

文章編號：48003653

那須与一 wrote:
個人給您一些想法~妳...(恕刪)

個人也提供自己的一點想法：

買終身醫療，一開始的保費壓力就高，但理賠效益低。
就算終身醫療繳費期滿，下面的附約還是要繼續繳錢才有保障。
終身醫療的保障效益不高所以才會需要在未來繼續補強。

既然無論「終身醫療搭定期險」或是「純定期險」兩種規劃
最後的結果都是未來需要再補強風險缺口，
那我為什麼要讓自己在開頭就背負龐大的保費壓力呢？

與其追求繳費期滿後的微薄理賠金而讓自己負擔加重，
我寧願將終身險的保費另外存起來，二十年後也許會有更好的用途，
「有現金在手」與「現金在保險公司裡」那一種金錢運用度更大？

其實我還有一個問題

您可以跟我說明所謂的全險是什麼呢？

如果年繳2～3萬就可以做足全險保障，那孩子長大以後又何須另外規劃？

不是已經有全險了嗎？挖鼻孔

以保費預算來講，一個幼兒年繳2～3萬，那一個大人呢？3～4萬？
假設一家四口二大二小，全險規劃年繳保費共多少？
保障內容又是如何呢？

還希望您不吝與大家分享

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