mark0826 wrote:
都什麼年代了還在儲...(恕刪)
沒有喔，大約19年前，我太太幫我剛出生女兒保了一張月繳5000的壽險，我每月繳的很不爽，本想中途解約，業務員講這樣很可惜，因為20年期滿可以領回200萬，現在快要期滿了，我還真要感謝老婆（不過她說要用在女兒出國唸書就是了，嗚嗚嗚）
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aa11zzxx wrote:
忘了跟大家講3%的年利率存65年，本金會變成6.82倍，
存100萬65年後會變682萬，
這是指整存整付的情況下才是如此，
如果你不是整存，也不是整付，
那就不能用這樣簡單的 本金*(1+i)^r 來計算，
因為你不是整筆100萬都累積65年。
假設你100萬分10年存，每年存10萬，65年到期一筆還給你，
那其中只有第一筆10萬是累積了65年的複利，
第二筆10萬只有累積64年的複利，
依此類推，最後一筆10萬只累積了56年的複利而已。
這是整付的情況，
如果不是整付，那又更複雜了，
比如單筆整存100萬，但是每5年領回10萬，
那等於你其中100萬整筆只累積了5年的複利，
然後就要扣掉10萬，剩下的再累積5年，再扣掉10萬，依此類推。
所以一般來說，
在算IRR的時候，
最重要的就是"每一期的現金流要清楚"才有辦法算出來。
每一年繳多少錢、領多少錢，都要很清楚，這樣才有辦法算IRR。
再EXCEL輸入的時候，
年頭的算前一期，年末的算後一期。
以前面那張保單為利，前15年每年繳15萬，但是每3年領回30萬，繳費期滿每5年領回30萬，直到身故再領回200萬。
你在輸入的時候就要依序輸入
-150000
-150000
-150000
150000
-150000
-150000
150000
-150000
-150000
150000
-150000
-150000
150000
-150000
-150000
300000
0
0
0
0
300000
0
0
0
0
300000
0
0
0
0
300000
.
.
.
2000000
負的代表繳費，正的代表領回。
前三期每期繳15萬，所以是-150000
第四期繳15萬，但是要包含第三年末領回30萬，所以等於是領回15萬，
所以是150000，第5、6期繳15萬，第7期繳15萬領30萬，
後面依此類推，
第15年初繳完最後一次15萬所以是-150000，
第15年末領回30萬，因為第16年初不用再繳錢，所以第16期是300000
後面每五年領30萬，所以每四期0，就一期300000
一直到身故那一年領2000000
如果以上面的方式，算到第80年的話，
IRR是4.46%
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SWAMO wrote:
我1997年幫我兒...(恕刪)
在這跟你說聲抱歉
第一眼看到你的描述。直覺就是那有那麼好的報酬率，你不是唬爛就是打錯。
我映像中我儲蓄險大約在民國91~94年期間買的，正確日期忘了。當年業務員說的報酬率是4%
然後用我當年買儲蓄險的記憶及自己的算法下去算得出來的公式。
換算下來你這張保單的報酬率約為8.33%(不是年化率)
我再去查台銀例年的定存利率 民國86年一年的定存利率是6.1%
我的保單約在91~94年期間買的 91年台銀定存利率為2.5% 所以我儲率險4%利率是正常的
而你這張保單年利率8.33%看來也是正常的。真是買的好呀.........
不過現階段買儲蓄險已經是一件非常划不來的事
比如你繳費期間有急用，要贖回。就得認賠，不然就是拿保單去質借。我記得利息好像是4%。
這不是一件非常傻的事嗎?
