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emmahsu77 wrote:
感謝Hat Tric...(恕刪)
感謝Hat Trick提供試算表，
借30000，利息支出4148，擔保費支出10984。
是預期壞帳很高嗎??怎會有這麼高的擔保保費。
跟預期壞帳一點關係也沒有！
陸金所比你想像的黑心！
陸金所每期收擔保費1.90%。可是他卻黑心按照期初借款30,000元計算，
也就是每期收30,000*1.90%=570元，這是陸金所合約上寫的金額。
36期下來就收了570*36=20,520元。
可是陸金所的合約也寫了，每月擔保費是按照全部借款本金的1.90%計算，
比較合理的算法應該是按照每期未償還本金計算。
因為每期都有償還部分本金，所以未償還本金應該逐期遞減，每期擔保費也應該逐期遞減！
借款人付給陸金所的擔保費就按照「期初本金」計算，
借款人付給出借人的利息就按照每期「未償還本金」計算！
這是陸金所歧視出借人，陸金所跟出借人不是站在相同的基礎！
所以我附的試算表的擔保費應該是10,984.24元。所以陸金所超收擔保費20,520-10,984.24=9,535.76元。
換算陸金所的擔保費率22.8%/年，出借人的利息收入只收4.609%/年。
想想十幾年前台灣的萬泰銀行推出的喬治瑪莉現金卡(George & Merry)，
銀行推出現金卡，出借的金額銀行提供，現金卡的手續費+利息費用，換算年息也就20%上下，
但是發行現金卡的銀行要承擔逾期還款跟呆帳的風險！
但是陸金所拿出借人的本金來借給借款人，本金不是陸金所出的，基本上陸金所沒有什麼風險，即使陸金所有平安集團子公司擔保，屆時真的倒帳。所謂的「擔保」也不一定是十足保證，可能只有「部分擔保」，
況且陸金所一年收22.8%，所以拖越久，陸金所風險越低，出借人風險越高！
陸金所做的是穩賺不賠的生意，真的倒帳了，「死的是道友，不是貧道」！
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