小弟在2011年4月15日 買了 富邦人壽心得意利率變動型年金保險甲型 當初是 躉繳
買 44萬 三年期
宣告利率 2.24
年度末保單價值 悲觀情況 458,391
可能情況 461,771
樂觀情況 465,167
用irr計算 可能情況(461,771) =1.6%
只是我再斟酌的點是,這個保單是年金,所以是以一年才計息一次?
還是說1.6%/12個月,以每個月計息在本金裡,到下個月滾息呢?
因為我剛剛再去問了一下銀行業務,他是說,就是我哪天解約,就是利息算到哪天
也問了他目前我這樣是1.6%那是以月計息還是年計息呢
他也是跟我說差沒有多少
導致於我在想我該把錢到期領出來
存銀行定存 存本取息(三年期 目前利率1.475%) 44萬進去
每個月領息,再放另一張零存整付(三年期)的定存會比較好嗎?
因為這樣看目前三年期的銀行定期儲存大概在1.47%左右
所以照字面上算出來的結果我的irr 1.6%
不管這張保單是月計息還是年計息
都比我用 存本取息三年期
每月領到利息 再存入 零存整付好嗎?
在意的點就是可以領到利息的多寡
因為我怕是不是沒有我想的那麼簡單
有點沒辦法想通來比較 所以請幫忙解答
感謝回答!
謝謝回答!
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這張保單宣告利率
100年4月2.24%
101年4月2.27%
102年4月2.27%
宣告利率查詢
https://www.fubon.com/Fubon_Portal/life/fbliferate/news90-10-29.jsp?StartPageCnt=50
您這個附加費用是1.8%.躉繳44萬.若以第一年宣告利率2.24%.第二至第五年宣告利率2.27%不變之下算的
44萬*1.8%=7920元附加費用
第一年度末440000-7920*(1+2.24%)=441759
第二年度末441759*(1+2.27%)=451787
第三年度末451654*(1+2.27%)=462043---IRR1.64%
第四年度末461771*(1+2.27%)=472531
第五年度末472115*(1+2.27%)=483257
第六年度末482690*(1+2.27%)=494227---IRR1.96%
第十年度末540654--IRR2.08%
第十五年度末604868--IRR2.14%
第二十年度末676709--IRR2.18%
若您第三年度末就把錢解約出來存到銀行.會領回462043.然後放三年整存整付至第三年度末本金+利息領回482791.利息以1.475%計算
第一年度末462043*(1+1.475%)=468858
第二年度末468582*(1+1.475%)=475774
第三年度末475494*(1+1.475%)=482791--IRR以前三年放在保險公司.後三年放在銀行IRR是1.56%.若是以後三年放在銀行來計算IRR是1.47%
1.放在保單跟放在銀行會差494227-482791=11436元(保單部份以宣告利率第一年2.24%+第二-第六年以宣告利率2.27%不變之下算的)另外放保單若要領回利息不用打八折(這張保單只要超過閉鎖期三年就不用給一筆解約金費用了)您放在銀行若要解約領回利息可是打八折哦!如果您需要用到錢應該也可以部份解約.就是解一小部份出來使用.其他繼續滾利息.我認為放保單比較好哦!除非它的宣告利率已經降到比銀行1.475%更低.不然一定是放在保單利率高
2.另外您可以去富邦申請保戶園地的密碼.它們家針對躉繳利變型保單的利息.會每日都會累積計算.您不必自己算.登錄就可以看到利息了.我去年買了四張躉繳利變.我有申請保戶園地.我都直接登錄去看.每日利息都會變動哦!
3.也問了他目前我這樣是1.6%那是以月計息還是年計息呢.他也是跟我說差沒有多少
這個沒什麼差.假設利息一年算出來是3660元來說.那一天就是用3660/365天=10.02元.頂多差一點點小數點.若是解約領回時應該是會四捨五入的.假設您放了173天要領回.那利息就是3660/365天*173天=1734.7元.四捨五入後就1735元.
top731025 wrote:
小弟在2011年4月...(恕刪)
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44萬*1.8%=7920元附加費用
第一年度末440000-7920*(1+2.24%)=441759
第二年度末441759*(1+2.27%)=451787
第三年度末451654*(1+2.27%)=462043---IRR1.64%
第四年度末461771*(1+2.27%)=472531
第五年度末472115*(1+2.27%)=483257
第六年度末482690*(1+2.27%)=494227---IRR1.96%
第十年度末540654--IRR2.08%
第十五年度末604868--IRR2.14%
第二十年度末676709--IRR2.18%
首先先謝謝你們的回答
1"因為我是看到網路上人家是用irr計算儲蓄險的價值
但是實際上 我並不懂irr算出來的%數意思
所以可以請教irr算出來的內部價值有比較白話的意思嗎?
以第一年度末440000-7920*(1+2.24%)=441759
第二年度末441759*(1+2.27%)=451787
第三年度末451654*(1+2.27%)=462043---IRR1.64%
第四年度末461771*(1+2.27%)=472531
第五年度末472115*(1+2.27%)=483257
第六年度末482690*(1+2.27%)=494227---IRR1.96%
2"一到三年度末 irr 1.64%的意思 是說我扣除掉附加費用
所算出的實質利息嗎?
也就是說 三年來每一年的平均利息是 1.64% ?
而一到六年度末 1.96%是一到六年每一年平均是1.96%的利息嗎?
放在保單跟放在銀行會差494227-482791=11436元(保單部份以宣告利率第一年2.24%+第二-第六年以宣告利率2.27%不變之下算的)另外放保單若要領回利息不用打八折(這張保單只要超過閉鎖期三年就不用給一筆解約金費用了)您放在銀行若要解約領回利息可是打八折哦!如果您需要用到錢應該也可以部份解約.就是解一小部份出來使用.其他繼續滾利息.我認為放保單比較好哦!除非它的宣告利率已經降到比銀行1.475%更低.不然一定是放在保單利率高
3"請問 除非它的宣告利率已經降到比銀行1.475%更低.不然一定是放在保單利率高
不好意思 這句話我比較聽不懂
是說看到假設第四年度的四月份 看到宣告利率從第三年度2.27%到第四年度變成1.4%
就是開始放到銀行會比較划算的意思嗎?
請大大指點迷津
也問了他目前我這樣是1.6%那是以月計息還是年計息呢.他也是跟我說差沒有多少
這個沒什麼差.假設利息一年算出來是3660元來說.那一天就是用3660/365天=10.02元.頂多差一點點小數點.若是解約領回時應該是會四捨五入的.假設您放了173天要領回.那利息就是3660/365天*173天=1734.7元.四捨五入後就1735元.
4"小弟會這樣問的原因是想說看到銀行計息方式好像是月計息的話會從1月利息加到本金
在當成2月本金複利
所以才想說保單的會是以滿一年給利息 第二年再變成本金來計算
這樣解釋不知道對不對
而這樣看 是不是月計息的報酬率會比較高呢?
謝謝大家的回覆指點
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但是實際上 我並不懂irr算出來的%數意思
所以可以請教irr算出來的內部價值有比較白話的意思嗎?
IRR就是年複利.簡單來說就是用一筆本金加上本身會產生出來的利息一直續滾.看您要滾至第幾年那那一年度的IRR就是多少.一般銀行定存都是算單利.比如:10萬一年期1.38%.那一年後利息就有1380元.加上本金10萬返還給您.若是您要再續存.您可以用10萬+1380元再續存.那這樣就會達到複利效果.
以第一年度末440000-7920*(1+2.24%)=441759--IRR0.4%
第二年度末441759*(1+2.27%)=451787---IRR1.33%
第三年度末451787*(1+2.27%)=462043---IRR1.64%
第四年度末462043*(1+2.27%)=472531---IRR1.8%
第五年度末472531*(1+2.27%)=483257---IRR1.89%
第六年度末483257*(1+2.27%)=494227---IRR1.96%
2"一到三年度末 irr 1.64%的意思 是說我扣除掉附加費用
所算出的實質利息嗎?
也就是說 三年來每一年的平均利息是 1.64% ?
而一到六年度末 1.96%是一到六年每一年平均是1.96%的利息嗎?
三年IRR1.64%.是扣除附加費用1.8%後算下來的.您說是不是平均三年下來的利息.我覺得不能這麼解釋.因為它每一年的IRR都不同.而且一定要存到那個年度才有，上面幫您算好每一年的.不過記得這個是以宣告利率第一年2.24%.第二-第六年2.27%不變之下算的(所以您每一年的四月份都要去看宣告利率.這個是決定這一年利息的關鍵.宣告利率是浮動的.所以為了好計算.保險公司都是以宣告利率固定的模式算下來.所以才會有可能.悲觀.樂觀的情況).另外您說前三年的平均利息是1.64%這個是複利的狀況.若是以單利來計算462043-440000=22043/3年/440000=1.67%第六年平均利息1.98%這個是複利的狀況.若是以單利來計算494227-440000=54227/6年/440000=2.05%
放在保單跟放在銀行會差494227-482791=11436元(保單部份以宣告利率第一年2.24%+第二-第六年以宣告利率2.27%不變之下算的)另外放保單若要領回利息不用打八折(這張保單只要超過閉鎖期三年就不用給一筆解約金費用了)您放在銀行若要解約領回利息可是打八折哦!如果您需要用到錢應該也可以部份解約.就是解一小部份出來使用.其他繼續滾利息.我認為放保單比較好哦!除非它的宣告利率已經降到比銀行1.475%更低.不然一定是放在保單利率高
3"請問 除非它的宣告利率已經降到比銀行1.475%更低.不然一定是放在保單利率高
不好意思 這句話我比較聽不懂 嘆氣 是說看到假設第四年度的四月份 看到宣告利率從第三年度2.27%到第四年度變成1.4%就是開始放到銀行會比較划算的意思嗎?請大大指點迷津
宣告利率是決定利息的關鍵點.一般正常情況下這類型的保單(這個叫類定存)都一定會比銀行利息高.我到目前為止沒看過比銀行利息低的.若是比銀行利息低.我相信完全不吸引保戶去買這類型的保單.所以要發生宣告利率從2.27%跌到1.4%這個是不可能發生的情況.頂多跌一點點.也不一定會跌也有可能會調升.像您這一份保單原本宣告利率是2.24%.後來第二年度就調高到2.27%.第三年度也是2.27%.若有發生從2.27%跌的很慘.您到時候再解約也不遲.不過我想如果真的跌到那麼慘.那銀行一年期台幣定存應該也剩不到1%了.
也問了他目前我這樣是1.6%那是以月計息還是年計息呢.他也是跟我說差沒有多少
這個沒什麼差.假設利息一年算出來是3660元來說.那一天就是用3660/365天=10.02元.頂多差一點點小數點.若是解約領回時應該是會四捨五入的.假設您放了173天要領回.那利息就是3660/365天*173天=1734.7元.四捨五入後就1735元.
4"小弟會這樣問的原因是想說看到銀行計息方式好像是月計息的話會從1月利息加到本金在當成2月本金複利所以才想說保單的會是以滿一年給利息 第二年再變成本金來計算這樣解釋不知道對不對而這樣看 是不是月計息的報酬率會比較高呢?
這樣解釋感覺不大對.您這張保單只要超過三年之後是可以隨時解約.是不用付解約金費用的.且隨時都享有高利.另外看您第三年後的哪一天想要解約利息就算到當天.也不用打任何折扣.(保單是可以算天來給息)另外銀行定存月計息的報酬並不會比較高.您說的月計息就是存本取息.這種把利息領出來.就無法達到複利效果.也就是一開始若是10萬放進去.選擇一年期定存1.38%.月計息就是用10萬*1.38%/12個月=115元.每個月領115元的利息來.本金還是維持10萬不變.利息沒有繼續放下去滾的情況.當然無法利滾利.
銀行的給息方式要看您定存的期間是多久.比如1個月那就是1個月給息.如果是1年那可以選擇一年到期後一併連本金+利息一起返還.或者月給息.然後期間到了.返還本金.萬一您是定存一年份的但是提早至十個月就解約.那給息方式就不同.會打八折的.比如定存10萬.1年期利息是1.38%.那您只存10個月.利息就是10萬*1.38%/12個月*10個月*0.8折=1150元再打八折.等於920元的利息
若是放在銀行定存.利息一定不會比放在保單多的.因為基準點不同.若選擇放銀行定存(月計息方式)就是每月領息.利息不續滾至本金.跟保單本金+利息續滾.滾出來的利息一定有差.銀行一年期定存是1.38%.您存保單第四年若是以宣告利率2.27%不變之下.第四年IRR是1.8%.放越久IRR越高.利息就差越多
top731025 wrote:
您這個附加費用是1....(恕刪)
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小弟聽了回復，不知道理解是否正確，所以提出問題再請教
以第一年度末440000-7920*(1+2.24%)=441759--IRR0.4%
第二年度末441759*(1+2.27%)=451787---IRR1.33%
第三年度末451654*(1+2.27%)=462043---IRR1.64%
第四年度末461771*(1+2.27%)=472531---IRR1.8%
第五年度末472115*(1+2.27%)=483257---IRR1.89%
第六年度末482690*(1+2.27%)=494227---IRR1.96%
1"請問上面紅字算出的結果，年度末跟下年度初期不一樣
是什麼意思呢?
2"所以IRR的意思是指每一年度的利率，例如第四年的1.8%就是指"這一年年"度有1.8的利率
第五年度"這一年"度是1.89, 是這個意思嗎?
3"因為我用IRR計算是用
A B
一 0 -440000
二 1 0
三 2 0
四 3 0
=IRR(B一~B四)
小弟很努力在表達我EXCEL的計算方式...不知道看得懂嗎
小弟是寫陣列 所以好像比較不是像各位大大所計算的方式
所以才會想搞懂大大問題一的算式!
也或者是 陣列算法也可以計算呢?
可是只能計算期初投入金額，以及輸入保單上樂觀悲觀的當年度解約領回金額
所以我真的懂得很淺,領解力也不足,希望大大解答了!
4"目前也比較疑惑的是說 保單的宣告利率是跟銀行的利率 是成正比的嗎?
疑惑的還是怕像大大所說的 如果我的利率低到比銀行低 在出場也不遲
只是我不知道該計算我目前利率是否比銀行低
問題很多 其實現在滿混亂該怎麼判斷之後何時出場而已
怕傻傻地存在儲蓄險 卻殊不知已經比銀行利率低
5"小弟有去富邦原地看了保單歷史，是不是只要快到期的一個月，他的利率會顯示成內部報酬率了呢?
我去看是1.6%呢?實在不太懂怎麼一下是宣告利率，一下子又變成IRR....?懊惱懊惱
不知道大大看得出我的癥結點是什麼嗎? 因為我自己都快搞不懂了
謝謝大大的回答跟耐心
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以第一年度末440000-7920*(1+2.24%)=441759--IRR0.4%
第二年度末441759*(1+2.27%)=451787---IRR1.33%
第三年度末451787*(1+2.27%)=462043---IRR1.64%
第四年度末462043*(1+2.27%)=472531---IRR1.8%
第五年度末472531*(1+2.27%)=483257---IRR1.89%
第六年度末483257*(1+2.27%)=494227---IRR1.96%
2.所以IRR的意思是指每一年度的利率，例如第四年的1.8%就是指"這一年年"度有1.8的利率
第五年度"這一年"度是1.89, 是這個意思嗎?
這個利率還要配合"宣告利率"才能算的出來哦!我上面寫的是以宣告利率第一年2.24%.第二年-第六年宣告利率2.27%不變之下算的.目前可以確定的是第1年宣告利率2.24%.第2.3年宣告利率2.27%.但我不能跟您確認第4-6年的宣告利率.所以暫時假設宣告利率為X.這個X我是暫設2.27%.若是第4-6年宣告利率是我假設的2.27%.那第四年IRR確認就是1.8%.第五年確認就是1.89%.第六年確認就是1.96%
3."目前也比較疑惑的是說 保單的宣告利率是跟銀行的利率 是成正比的嗎?
疑惑的還是怕像大大所說的 如果我的利率低到比銀行低 在出場也不遲
只是我不知道該計算我目前利率是否比銀行低
問題很多 其實現在滿混亂該怎麼判斷之後何時出場而已
怕傻傻地存在儲蓄險 卻殊不知已經比銀行利率低
每年每個月保險公司都會公告宣告利率.比如您是4月份買的保單.那您就每年四月份去看富邦宣告利率的部份.假設出來是2.27%.那往後一年度宣告利率就是2.27%.所以才說萬一真的降很多.再解約也不遲.不過若真的降很多假設降到1.X%.那我想台幣一年期定存應該剩不到1%了.那還是放在保單利潤會比銀行定存好.以目前來說沒看過這種保單(躉繳利變)的利潤比銀行定存低的.一般六年IRR就2%了.銀行定存一年也才1.38%.怎麼樣算一定是放在保單利潤好(宣告利率不等於實際利率哦!算法如同上面)
4.小弟有去富邦原地看了保單歷史，是不是只要快到期的一個月，他的利率會顯示成內部報酬率了呢?
我去看是1.6%呢?實在不太懂怎麼一下是宣告利率，一下子又變成IRR....?懊惱懊惱
宣告利率歸宣告利率.IRR歸IRR.這種保單IRR要自己算.保戶園地上不會顯示的(因為宣告利率每年會變動)只會顯示宣告利率.附加費用.解約金費用.跟目前累積的利息.
top731025 wrote:
謝謝二位神人回覆小弟...(恕刪)
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