因為接到國內兩家保險業龍頭推出的"殘費照護終身壽險"的試算表，也可以說它是DM,壽險員說它屬於儲蓄險，一萬元為一單位，年繳12萬(跟年紀有差)，十年繳期，身故可領回實際繳出的金額，身殘保障分十一級理賠。
長照險在台灣是一種新險種，知道01有各式各樣高人，所以來請教大家的看法!
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OceanVoyager wrote:
因為接到國內兩家保...(恕刪)
基本上市面上的相關產品分為長照險 類長照險 跟 殘扶險 殘廢險 失能險
長照險
評量表對照 巴氏量表與殘廢分級不同
基本上判定條件為
1）經醫師診斷，符合下列三項（含）以上之條件：
1.無法自行起床
2.無法自行走動
3.無法自行進食
4.無法自行沐浴
5.無法自行穿脫衣服
6.無法自行如廁
2）經醫師診斷為器質性癡呆，且被保人意識清醒時，符合下列兩項（含）之條件：
1.無法分辨時間
2.無法分辨場所
3.無法分辨人物
殘扶險 殘廢險
不論疾病或是意外導致的殘廢，都在其保障範圍內。
當殘廢狀況發生，保險公司審核通過後，即會按時給付殘扶金，可用做殘廢後修復期間的看護費用、照護相關花費等等。
此險種是以殘廢等級表做殘廢認定，會附於保單的附表，
通常與意外險的殘廢等級表一樣，其殘廢分為十一級。
殘廢險
依照殘廢等級表依比例5%~100% 做一次性理賠
而殘扶金
殘扶金並非所有十一級的殘廢都會理賠，依各家條款不同，
常見的是較嚴重的一到三級或是一到六級殘廢，才在理賠範圍內。
基本上舊式保單以1~3級為主
現今殘扶險 大多為終身還本型 也就是到了期滿(110歲時會給付祝壽獎金) 如:新光 長扶久久A型
有些公司也提供所謂 不還本終身型 也就是 沒有祝壽獎金 因此 保費會便宜一些 如:新光 長扶久久B型
也有以定期為主的商品 如:友邦人壽 十一助行殘廢照顧
以定期來說 會限定最高年限 因此 保費較低 但保障額度相對比終身高出許多
失能險:
失能險，在失去工作能力時，其理賠金能補貼失能期間的生活支出。但失能險的理賠條件，並無判定的統一標準。依各保單條款不同，常見的工作失能條件為：
1.依醫院出具診斷書判斷喪失工作能力者
2.兩年內確實不能從事其原來工作者
3.不能從事依其教育程度、技能訓練或經驗所得從事之任何工作」
隨著各個失能險的條款不同，有的會保障因疾病與意外，造成的工作失能，有的僅保障因意外所導致之工作失能。若不幸殘廢而導致失能，也有依照殘廢等級，而可以申請理賠的失能險。
另外告知 長照 有所謂的 觀察期6個月 須符合該狀態滿6個月才會理賠 若 6個月內死亡或好轉 則不賠償
以下舉個例子
小明因為車禍而導致殘廢，而小明的爸爸則是診斷出患有失智症，因此都被迫先暫停工作，而家中成員只有小明媽媽一人，無法分身照顧，只好聘請看護；此時，小明的媽媽想到，過去曾幫小明及爸爸皆投保了殘扶金、長期看護險以及工作失能險，目前他們倆都無法工作，且又有看護的需求，應該都能夠成功申請理賠金吧？但後來的理賠結果，卻不是每一個險都有理賠，小明的媽媽感到困惑，明明這三種險都是類似的，為什麼理賠結果會有所不同呢？
以小明為例，因車禍而導致右臂截肢，其殘廢程度相當於殘廢等級表中「一上肢肩、肘及腕關節中，有二大關節以上缺失」的五級殘。其保單理賠之範圍為一到六級殘，故小明符合理賠條件；而小明罹患失智症的爸爸，經醫師診斷為神經遺存障害，屬於三級殘，故符合殘扶金之理賠條件。
如因車禍而截肢右臂的小明，雖然生活不便，但可自理生活，並不符合條款中需看護之狀態，故保險公司拒絕理賠；小明的爸爸，則是被醫師判定為器質性癡呆，於清醒時無法辨別時間及人物，故保險公司予以理賠。
如遭遇車禍的小明，經醫師判斷右臂雖被截肢，但其還是擁有工作能力，不符「依醫院出具診斷書判斷喪失工作能力者」，故保險公司不予理賠；而罹患失智症的爸爸，經過醫師判斷，確實喪失工作能力，符合其保單之理賠條件，因此，保險公司予以理賠。
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littlewarriors wrote:
基本上市面上的相關...(恕刪)
感謝 littlewarriors大大這麼詳細的說明，我這位長輩40年來只跟一家保險公司一位保險員來往，他也因為意外造成不能做他原本的工作，甚至大部份工作都不能作，結果他這位保險員壓根沒提醒他可以申請他的失能險，還是經別人指點才提出失能理賠申請，
這家公司歷經半年審查還是講東道西不想理賠，最後，我們提議送交法院仲裁，就馬上同意理賠了，理賠的金額到底符合不合條款?
我們無從得知。
所以，這一次，這位保險員給他送來"殘照險"，我們對這家公司對客戶的"理賠"誠意度已大大打了折扣和信心!況且，這位保險員說這是"儲蓄險"。
所以，才拜託我上來幫他做點功課了。
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是哪間 不重要 只是讓你知道我不是在亂扯的
三點說明，因為我看到這種過去理賠經驗不好的，我給客戶的意見
1.既然對那位業務員不滿意就換人，搞不懂為什麼還要拿錢給他賺，喜歡買也找別人買就好了
2.很多人喜歡談"失能險"，麻煩你把那位長輩過去的保單打開來看，哪裡有寫失能險。
其實沒人賣"失能險"這東西，頂多是豁免保費的時候有看到，生能的條件真的是要讓醫生開立，他變得比較主觀。那你很好奇，當初業務員怎麼會說有"失能險"呢? 我的經驗是正如我之前的文說的，保險公司要銷售保單，賣的業務員許多是書念不好的，客戶又是沒專業背景的，你跟他說 11級殘廢，他聽完會昏倒，所以主管直接教導業務員:如果失能不能上班就可以理賠
這樣保單就好成交了，這也是糾紛的開始，所以到底是一開始就不能理賠，還是後來的理賠員不懂拒賠?
答案很明顯吧
只要在網路有人問我"失能險"，我就知道糾紛的源頭在哪裡了
我這樣講可能有點武斷，畢竟沒看到保單，但這是經驗，也是合理的懷疑
3.這個跟閣下後來說的有關了"保險公司指定要診斷書上必須有他們要的字眼，但到醫生面前，醫生卻說，沒有醫生敢這樣寫的"，你的經驗不能用在所有的險種上面。過去的理賠經驗，你要一體適用，要看是哪個險種。
比方說長期照護險----這個大概是全台灣損率最低，理賠最少錢的保單。裡面寫的
1.無法自行起床
2.無法自行走動
3.無法自行進食
4.無法自行沐浴
5.無法自行穿脫衣服
6.無法自行如廁
請問 第一次中風很多人可以自行穿衣吧，手抖還是可以自己拿衣服用另一隻手協助穿衣吧，但是他不能工作了，你叫醫生怎麼開證明?
很多情況醫生不開證明是因為他沒達到要件，問題在哪?是醫生不懂嗎?恐怕是保單的條件太嚴苛吧!!!
我最常舉的例子，多拉A夢可以做很多事情，還可以自己拿銅鑼燒吃，他算嚴重嗎?可能需要長期照護嗎?但是他在殘廢裡面他算是三級殘廢，因為他十根手指頭不見了，屬於 8-2-1 雙手食指均缺失者，我想這個比較沒有爭議空間吧。
我舉這個例子，是要說明 殘廢理賠所用的11級75項是明定式，比較有可能爭議的是中樞神經障礙 日常生活需人扶助---2級殘，日常生活尚能自理者---3級殘，遇到這種我的態度是 就算2級不能過，至少能算3級殘廢吧。
我會說的這麼有自信，不是因為我有專業的醫生背景，而是這個是我賣過很多醫生，最少遇到醫生客戶有反對意見的，我想他們都能認同應該爭議比較少吧。
有問題的話 網路Google 保險黑傑克
OceanVoyager wrote:
因為接到國內兩家保...(恕刪)
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三子父 wrote:
看到你列的條件費率...(恕刪)
我告訴您，這家不是中字，是數一數二的公司。
您的回覆我也答覆如下:
1.既然對那位業務員不滿意就換人，搞不懂為什麼還要拿錢給他賺，喜歡買也找別人買就好了
答:五年前我就替這長輩跟保險公司交涉過，公司死不答應換業務!理由竟然說，"長輩的案子是她接的，到現在她仍有傭金可拿，如
果換人，雙方面都不能領佣金，這樣一來有誰願意接你的個案?所以公司一向不同意換業務，可以督促她改進"這樣的答覆相當霸
氣，不愧是台灣的大保險公司。
2.很多人喜歡談"失能險"，麻煩你把那位長輩過去的保單打開來看，哪裡有寫失能險。
答:這點你錯了!長輩的醫藥險保單裡確實有"意外失能保險"的條文(可能我沒把字眼講清楚，原文應是意外險的失能理賠)，還佔全
部醫藥險裡相當的金額，況且保單還給另一家保險公司朋友過目，所以他說我們的保單裡有保失能險，指點我們，提出失能險
理賠申請。
3.答:當初發生爭議，理賠員說醫生診斷書上沒有寫"不能工作"這四個字，所以他們不同意理賠，我直接去問醫生，醫生有點發
火，才會講那些話。
當然，你說的也有道理，不能把不愉快的理賠經驗用到所有險種或公司身上。
長輩對這位業務員不僅僅是把她當一般業務看待，但是十幾年下來，她不但沒有做到保障她的"不算小"的客戶的權益，長輩對在爭取失能險的過程，被理賠員相當侮辱，甚至對她說，"你專業工作不能作還可以去當清潔工阿?怎能說無法工作呢"，長輩回答理賠員"有那種不必用到雙手機能的清潔工嗎?你介紹給我，我去做"，我們爭取的是我們該有的權益，卻尊嚴卻要受理賠員的質問和踐踏。也難怪她仍耿耿於懷的，後來我們去請教內行人，告訴我們，理賠員若阻饒客戶理賠成功，會有獎金可拿，當然我們是不知道這說法是真或假?
OceanVoyager wrote:
因為接到國內兩家保...(恕刪)
