台灣人去中國大陸開戶很難還是很簡單？

網路上眾說紛紜，現在很多 yt fb 或社團都有各種分享，絕大多數都說得很簡單，但還是有人會說很難要這個要那個開不了，其實，大家的看法都是各自的真實體驗

台灣比較小且制度與國際接軌，比較早步入西方體系的企業治理及金融管理架構，加上各地方政府治理較為一致且城鄉差距較小，所以台灣人的經驗裡，同一家銀行的不同地區分支行其實在內部管理及規範上都是一致的，不論各地方政府的管理影響或是中央政府的金融監管也都一致，所以落實在民眾體驗上，同一家銀行裡的不同分支行大方面是差不多的，不過個別行員可能因本職學能或認知不同可能應對上有不同而已

大陸就不一樣，各省分地區乃至於直轄市、地籍市或是其他地方自治單位，可能都有自己的一套，就算同樣一個銀行品牌下的不同地區城市分支行，都可能有不同的行事準則，加上城鄉差距大，所以服務的規章制度可能在不同分支行會有不同的應對做法，雖然總行或是中央金融監管有大方向與原則，但是落實到各地區城市的分支行就是該分支行行長說了算，該地區城市管理一把手說了算

所以，台灣網友在大陸開戶有不同的親身體驗是很正常的，不同分支行可能對台灣民眾有不同態度，包含個別行員也會有他自己的行事準則

貍老闆協助台灣民眾取得中國大陸銀行帳戶十年了(2016~2025年總計協助 793位台灣客戶 開立 1800戶以上的中國銀行及證券帳戶)，或許多一點經歷，分享給各位

貍老闆單純在廈門、上海、珠海、深圳、天津有比較多的開戶與當地經歷，其實很多網友可能在更多的大陸地區走跳有比貍老闆更多的經驗，也可能在大陸久待甚至比貍老闆更長久的中國生活老經驗，其實貍老闆只是在這些城市有上千戶協助台灣民眾開戶的經歷而已，也是瞎子摸象以管窺天的分享部分見聞

中國的銀行制度，在規範上並未要求台灣人開戶一定要什麼，基本就是需要身分證件(台灣人就是台胞證，現在也接受居住證開戶)，以及中國門號作為實名認證的一環，加上一個當地的地址(其實也沒有實質作用，不會聯絡或是寄東西)，所以在2016年或之前其實網路上的舊資料很多都可以理解到當年對台灣人開戶多半是非常鬆，去旅遊的台灣人留旅館地址很多時候都能開(其實他們銀行的法規規定是要當地常駐才能，不能用酒店旅館地址)，甚至鬆到連留下台灣居住地址都能開(貍老闆以前開戶就有留過台灣地址)

只是，隨著兩岸關係改變及電詐等犯罪事件，大陸銀行業逐漸對台灣民眾的開戶收緊，很多時候也是各地區對台灣民眾的態度不同，導致大陸行員為了自保就有各種花樣要求

在2017年起，普遍大陸行員對台灣民眾會要求要有當地工作證明或是當地居住證明，或是當地求學或生活的相關證明，其實跟台灣的銀行行員對非當地居民的開戶kyc(盡責調查)很類似，就是要確認為何你不是當地人要在這裡開戶，要過濾可能的風險，所以要的某某文件、某某證明，其實並不是銀行制度上要的，而是個別行員為了自保，需要留下紙本文件證明他已經盡責的做到過濾與審核客戶開戶動機，萬一未來該客戶真的有不法情事，才有證據證明自己已盡責做到開戶審查

而且，要的文件證明越多，越可能打消或阻止這位台灣人開戶，在過往很多經歷，開戶程序要這、要那拖著客戶時間，拖到客戶不想開放棄也常見，其實就是行員不想你開，甚至有的行員會直說，你要不要去前面那家銀行，比較好開，或是到台灣人到櫃檯了，就說沒卡了(大陸開戶是預製銀行卡，沒有銀行卡的確是不能開，但真的很難會有整家銀行沒有預製卡的狀況...)，其實就是不想承擔幫台灣人開戶的風險

畢竟兩岸關係轉變及詐騙印象等因素，導致整體環境對台灣人堤防，不過有些地方行員或許對台灣人沒有印象或是沒有不良的感受，還是會聽聞隨便就給開，但2017-2019這樣隨便開就相對是少數，大多數狀況就是嚴格

這也是某些人說大陸人治的一點，其實大家都聽聞只要跟銀行行長認識或關係好、或是跟銀行經理關係好、只要有認識銀行內部人，或是當地人士帶領著去銀行，就可以開，正所謂有關係就沒關係，因為，這就是行員是否信任願意給開，他的主管是否願意授權的問題而已，從來都不是一定要什麼證明或資料，單純相不相信你而已

就算2017-2019年這些相對嚴格的時期，都要居住證明或工作證明的嚴格地區，其實有門路的人照樣可以協助開，針對沒有門路的人，其實真的在當地工作生活的人也都可以順利開，只有想要旅遊開戶，或是想要商業採購付款而專程去短期一兩天就想開戶的人，這些人就很難，不是要弄到假的當地文件，就是要找一些非正規方式，其中開戶相對嚴格的地區就是台灣人出沒多，且常聽聞台灣人犯罪事件有不好觀感的地區，例如深圳、廈門、珠海等地區，開戶就相對嚴謹，甚至要雙證(工作證明+居住證明)

時間來到2020年，除了年初開始疫情之外，中國銀行業由上而下開始執行斷卡行動，針對舊客戶盡量減少空置帳戶數，希望大眾不要開過多無用空置的帳戶避免被洗錢詐騙使用

針對新開戶的客戶，除了kyc外還導入限額(每日非櫃面交易限縮額度)及給二類卡(功能受限制的帳戶)，以避免新開帳戶被用於洗錢或是詐騙等人頭帳戶，這樣的兩種規定，就是台灣人不理解也沒經歷過的

每日交易限額，一般新開戶就給 2000~3000人民幣，以大陸大學畢業生平均月薪不過 3000~5000人民幣來說，其實這樣的日交易額在當地生活是足夠用的，也可以避免犯罪分子一開戶就拿到成千上百萬額度的帳戶來洗錢詐騙搞出重大損失

二類帳戶，這是大陸銀行業特別的制度，總之就是功能受限制的帳戶，不能收境外匯款，每日交易額度限制在1~5萬人民幣，且年總交易額限制在20萬人民幣，這種帳戶本意是作為補充帳戶例如繳稅、保險、學費之類的附屬帳戶，但2020年後被當作降低新客戶風險的方式給新開戶客戶用

當然不只是新開戶，2020年後中國銀行業針對老客戶也都在搞限額，其實大陸民眾很有感....只是恰逢疫情，台灣民眾也少去大陸，直到2023年中恢復自由往來後才逐漸發現中國銀行業對台灣人開戶不太一樣了

其實，對台灣人開戶變鬆了，不會像以前傳聞的要這個要那個證明，甚至常常來了就給開，加上廈門還推出惠台各項措施，幾乎是閉眼就給開

2023年中之後，台灣人開始恢復自由前往中國境內，逐漸發現其實各地銀行因為有限額及二類卡的因素，行員滿大部分對台灣人不會再苛刻的要求，甚至只要有大陸門號+當地地址，問問用途就輕鬆給開

當然，還是有部分行員懶得擔責任，反正能少開台灣人就減少風險的態度，一樣刁難到讓台灣人自己碰軟釘子放棄(明面上不會說拒絕給台灣人開，常常只是搞到你自己放棄)

對旅遊需求的台灣民眾來說，這是好事，畢竟在當地旅遊使用上就足夠，頂多多跑幾家就可以開，甚至像廈門地方政府特別針對特定幾家銀行要求給台灣旅客無條件開，只要有當天船票不囉說就開，甚至也可以使用台灣門號寫酒店地址

所以2024年到現在，普遍上中國大陸各地都是可以聽聞好開很簡單開，不是只有廈門上海這些台灣人常去的地方，連其他城市也是很多台灣人跑一兩家就開

只是，開下來的多半是二類帳戶或是較低限額的帳戶

但是，針對可以大額交易、可以收台灣匯進去的人民幣且不用本人到銀行簽名解款放行、全功能的一類卡、不會嚴查金流這個不行那個不許的，尤其是營業據點多又方便的四大行的上述可商業採購用額度帳戶，想要開戶就取得是極度困難，一般來說就需要當地的財力證明(土地資產定存債券之類的，流動現金存款不算)

或是，開戶後，透過內部經理或主管，押上資金擔保等待審核，再提升額度的方式，這是實務上的作法

要一開戶直接開下高額度，行員不願意也不敢之外，授權主管也會有意見，出事誰擔責？

當然，真的有銀行內部人關係擔保也是一種方式，相對於押資金等審核提額，一開戶就可以取得高交易額度可商用採購付款的帳戶，當然是輕鬆不少

就這樣