I值指數房貸與T值指數房貸的抉擇,請大家解惑

目前各銀行房貸大都是以I+固定加碼,I值可能是六大或十大行庫一年期定儲存款固定利率平均值。另有銀行推出T值指數房貸它是 T+固定加碼,T 是指以三個月期台北金融業拆款定盤利率(TAIBOR, Taipei Interbank Offered Rate)90天的平均值為T值指數。

假設甲銀行條件為I+0.65(I為六大銀庫一年期定儲存款固定利率平均值目前約為1.04)。乙銀行條件為T+0.95(T目前約為0.61),不知各位該如何抉擇?因以現階段來看,甲銀行利率為1.04+0.65=1.7,乙銀行利率為0.61+0.95=1.56。乙銀行較優。
但I與T未來何者變動幅度會較大?上述有可能造成T+0.95>I+0.65嗎?不知可有善心人士可解惑。
givemeb wrote:
目前各銀行房貸大都是...(恕刪)


房貸利率定價結構=指標利率+加碼幅度

目前最多房貸戶使用的政府優惠房貸利率,就是「指標利率」+「固定加碼0.9%」,而政府固定補貼年率0.7%,因此借款人實際支付的利率是:「指標利率」+「固定加碼0.9%」—「補貼年率0.7%」。

不過,值得留意的是銀行房貸的「指標利率」決定了各銀行房價定價的基準,目前有3種計算方式:

第一種:集合6~11家銀行1年或2年期的定期儲蓄存款機動利率平均數做為指標利率,目前房貸戶最多的土地銀行、合作金庫銀行採取此種指標利率。
第二種:集合6~11家銀行的1年至3年期定期儲蓄存款固定利率平均數為指標利率,房貸龍頭銀行——台灣銀行和多數的民營銀行採取這種指標利率。
第三種:T值,也就是以90天或180天的TAIBOR(Taipei Interbank Offered Rate,台北金融業拆款定盤利率)平均利率為計算指數,目前僅有渣打和花旗銀行採用T值做為指標利率計算基準。


(圖1)機動利率和固定利率漲跌互見、利差極小
目前不論是採取機動利率還是固定利率的房貸,利差其實只有0.3百分點,差距並不明顯,而且隨著市場利率的變化,機動利率和固定利率也會呈現漲跌互見的「蹺蹺板」的走勢。



(圖2)降息時,T值指數調降比定儲利率幅度大
由渣打銀行首創的T值指數房貸,採取TAIBOR平均值做為計算利息的連結標的,渣打銀行房貸主管貸款事業部執行副總裁鄧韻涵表示,T值指數與定儲利率走勢相仿,但是在利率快速變動時,可以更快速地反映市場利率,根據近兩年兩個指數的平均值比較,T值指數平均比定儲利率低0.43百分點。
降息的時候,房貸戶一定希望房貸利率調降的步調和市場同步,因此很多房貸戶都將利率調整時間,從3個月的季調變成月調。但是,當利率走升時,選擇調整期間愈長的銀行反而有利,因為調得速度較慢,房貸戶可以享受低利的時間較長,無形中也可以省下一些利息。

引用:http://tw.myblog.yahoo.com/jw!PB1apOWQHxWhHGnTFcONc20-/article?mid=69168&prev=69169&next=69167&l=d&fid=10

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