有關提前還款節省利息的演算法(很多人都搞錯)

定存利息比房貸低
有錢當然先還
還需要算嗎?
除非有其他投資管道年利率大於房貸
那當然貸越多出來投資越好
tonypan66 wrote:
calvinshiu大大用錯誤的比較對象,誤把定存產生的利息201萬(定存利息是對的),跟提前還貸的節省的利息123.7萬(貸款利息也是對的,但是不應該跟這個金額來做比較,而是應該跟我上述第2點寫的金額來做比較)
希望對大家有所幫助


不好意思,小弟覺得calvinshiu大大的比較並沒有錯,一邊存越存利息滾越多,一邊還貸利息越來越少,最後定存產生的利息201萬多於還貸的利息123.7萬。

而你的算法是把(還貸+利息)存起來下去滾利息,光30年本金就存了約523.7萬(14,545.9x12x30=5,236,524),又無需支付貸款利息(一開始就還掉了),自然會更多。

calvinshiu大大的比較沒有錯,只是結論錯了,他的比較只能得到:"就算不一次還完,定存利最後還是可以超過貸款利息"的結論,而不是定存優於提前還貸的結論。

提前還貸一定是更多的,但是前提和定存比(低利率:1.37%),若找到穩定較高報酬率的,情況就反轉過來了


小弟用excel算,只要找到2%以上(高於房貸的1.88%)情況就反轉了~
wros wrote:
得到:"就算不一次還完,定存利最後還是可以超過貸款利息"的結論

有這種事的話,
那就該繼續借下去,
借越久賺越多,
永遠都不需要還完.
我的算法(投資概念)是

400萬存著等金融危機時全部領出來買金融股

等股票漲起來賣掉去還房貸

因為銀行發生系統性風險時才會發生金融危機

而台灣的銀行是特許行業是不准倒的

如果有留意股票的都知道金融危機在20年內(或更短)一定至少會發生一次

如果400萬現在還了,那麼機會真的來了只能望股興歎了(除非拿房子去借錢)


buddha0714 wrote:
定存利息比房貸低有錢...(恕刪)


買房不就是一個投報率比銀行利率還高的投資嗎?
手上有幾百萬,就在去貸款買一間房子,租金報酬+房屋增值會比你的貸款利息還高很多 (前提是政府要尊重市場,不能過度干預的情況下)
sunhm wrote:
有這種事的話,
那就該繼續借下去,
借越久賺越多,
永遠都不需要還完.


借錢是為了買房。
如果你可以不用借,定存可以賺更多利息不會被房貸利息吃回去,那又何必去借?
其實我的算法確實是故意忽略了還完貸款後也可以每個月像繳貸款般定存。但你要知道有一大筆本金與從一開始慢慢存的差別,一個月一兩萬慢慢存,有幾個人存的住?一開始沒本金,就失去很多機會,一個人一生中都會有幾次遇到波段的機會,手上有10幾萬跟手上有400萬,那差距是很大的,我個人是屬於有錢存起來,貸款慢慢還,買房子我都把他視為租房子,把他當作賣掉時,我還等於不用付房租。手上的資金就可以靜待時機,沒機會時就定存複利,有風險低的賺錢機會就投入,用這方式,我的資產增加速度遠超過定存,我投資已經十分保守,也是輕鬆勝過定存,重點在於本金,把大額本金還掉是很不智的,尤其又是房貸利率不到2%的時候。
wros wrote:
不好意思,小弟覺得calvinshiu大大的比較並沒有錯,一邊存越存利息滾越多,一邊還貸利息越來越少,最後定存產生的利息201萬多於還貸的利息123.7萬。
而你的算法是把(還貸+利息)存起來下去滾利息,光30年本金就存了約523.7萬(14,545.9x12x30=5,236,524),又無需支付貸款利息(一開始就還掉了),自然會更多。

沒有錯?
沒有錯?
沒有錯?
calvinshiu wrote:
其實我的算法確實是故意忽略了還完貸款後也可以每個月像繳貸款般定存。
你的想法跟《不要窮腦袋》差不多啦。。。
我認可。
我也是一塊錢一塊錢存下來。自然懂得。
大家觀念本來就不會一樣。


開版樓主說的是正確的。沒有異議。

而我認可你的算法。雖然是不正確的。
對我卻是現實中可行的方式。

你現在叫我再從一塊錢開始存錢。
我覺得不可能。

calvinshiu wrote:
其實我的算法實是故...(恕刪)
其實我自已已經力行10幾年了,我很清楚這樣做的好處,靠著定存與保守投資,利用從銀行貸來的錢,可以讓你享受著,你工作賺錢,你的本金也賺錢,更容易累積資產。我只能說,如果我都把房貸還清,我現在一定沒什麼錢,因為靠工作賺錢太難了。
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