有關提前還款節省利息的演算法(很多人都搞錯)


wros wrote:
不好意思,小弟覺得c...(恕刪)


這位大大,你還是沒搞懂你的誤區

首先,calvinshiu大大已經承認他的那段論述錯了,見下面的鏈接,218樓及219樓
http://www.5i01.cn/topicdetail.php?f=356&t=4275032&p=22


其次,大大你的論點,定存利息201萬大於貸款利息123.7萬,這個結論是沒有意義的,因為你額外付出了每月14545元的成本,就像我們兩個薪水一樣,但是我父母每個月偷偷支援我14545元,30年後我存201萬,你存123.7萬,我說我比較會理財,這樣結論對嗎?你再好好看看我寫的那兩種情形,而不是光截取一小部分來看,要總體來看,你就知道你的誤區了


不提前還貸不是不行,只要這筆錢的投資報酬率大於貸款利率就行,所以我開宗明義就講了,不考慮其他投資,單純比較定存與還貸


還是呼應我上面那段話,就是因為定存利率小於貸款利率,所以有大筆錢不還卻拿去定存是不划算的,如果你有其他途徑投資報酬率大於貸款利率,又沒有風險,當然沒必要提前還貸,或者,有的人希望準備適當的周轉金也是可以的,我只是單純的指出思考的誤區,也就是比較的對象不對,會導致結論不對,如此而已


calvinshiu wrote:
其實我的演算法確實是故...(恕刪)



calvinshiu大大這段話我覺得就比較正確了,還貸跟定存都是屬於幾乎沒風險,但是收益率很低的投資,所以,不還貸款拿去做其他的投資可以理解,我只是單純指出因為比較對象的錯誤,會造成錯誤的結論


風險跟回報率是成正比的,越高的報酬率一般是伴隨著越高的風險,只要有接受風險的心理準備,也有可能虧損,做其他的投資並無不可,也祝calvinshiu大大投資順利
其實這不是一個放諸眾人皆準的議題 所以也不會有一刀切的答案

試想 一個有100萬資本跟有10億資本的人 對於報酬率的追求一定大不相同 同理可證
簡單說 當資本(資產)小者 應該追求的是保酬率 因為再賺100% 也只有100萬
資本越大 配置中無風險的比重會相對提高 儘管會追求高收益項目 佔比一定相對低許多

理債是有好處的 善用政策或補貼可以節稅等 富人們比你我都知道 所以他們要贈與 要設基金會 企業要發行可轉債乃至於聯貸等等 可以說是擴大槓桿 也可以說是一種套利

關鍵只有兩個 一個是紀律 對錢的運用的紀律
一個是市場敏感度套利能力

就像選擇寬限期的人不見得為了炒房 可以把本金同步存下零存整付還貸效益更好
還有 所為的多數人在10年內結清房貸 是一個綜合平均 炒房的2~3年賣掉 或是換屋者5年賣舊借新 算結清房貸 不是多數人一生只買一間房子的
tonypan66 wrote:
其次,大大你的論點,定存利息201萬大於貸款利息123.7萬,這個結論是沒有意義的


假設兩個人都有每月14545元的收入和一筆400萬

1. 第一位把400萬放定存,每月14545元還錢。
2. 第二位每月投入14545元放定存,400萬馬上還掉全部。

第一種情況是正報酬,而第二種情況的正報酬更大。

所以我才會說"就算不一次還完,定存利息最後還是可以超過貸款利息"的結論,表示依然是"正報酬"。即使定存利率比房貸低(1.37<1.88),但在時間的複利累績之下,依然是正報酬。

怎會說定存利息不能拿來和貸款利息相比呢?
還請了解的大大指點~~
對於手邊沒有錢就沒有安全感的人,這中間的利差(642.29-601.65=40.64)就是他願意為買心安所付出的價格
就像出國旅遊會買意外險一樣,基本上沒有人希望會獲得理賠,但就是買個心安與萬一.







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