andy1864 wrote:
目前利變型的儲蓄險...(恕刪)
andy壇友謝謝您的回答,小弟也是在業界服務 很了解內部文件的機密重要性
不會要您po這些資料內容給小弟看啦>_<
保險專業很不容易 希望一起加油 維護客戶利益至上
謝謝您^^
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https://my83.com.tw/analytics/endowmentIRR
第一次試算 IRR 一下 (有錯歡迎指正)
繳費年期1年期，年繳保費500000元，領回時間6年，期滿領回513761元(保守估計)，IRR 0.45%
繳費年期1年期，年繳保費500000元，領回時間6年，期滿領回562765元，IRR 1.99 %
繳費年期1年期，年繳保費500000元，領回時間30年，期滿領回730878元(保守估計)，IRR 1.27% (為何第30年 "對應之解約金" 是0，是說不管利率如何變動， 一定可拿1,169,881嗎？)
繳費年期1年期，年繳保費500000元，領回時間30年，期滿領回1,169,881元，IRR 2.87 %
Q:為何第30年 "對應之解約金" 是0，是說不管利率如何變動， 一定可拿1,169,881嗎？
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pcboy0621 wrote:
Q1.以三年整存整付1.095%去算，
要到第18年，這份養老保險的獲利才會超過【三年整存整付】
但是【三年整存整付】的利息才 1.095% 啊，
【台灣人壽吉滿利利率變動型養老保險】說是每年3.03%啊
你應該看錯了，
以"基本保額對應之解約金"來看，
應該在第15年就超過三年整存整付的部分。
但是這是指"基本保額"的部分，
利變型養老險的特色就是會有一個預定利率跟一個宣告利率，
吉滿利的宣告利率是3.03%，預定利率是1.5%，
保護躉繳一筆保費時，保險公司會先從保費中扣除一些必要的成本跟費用，
剩下來的，就變成"保單價值準備金"(以下簡稱保價金)，
而每年，保價金就會依預定利率以年複利的方式做增值，
這塊，就是你在試算表上看到的"基本保額"對應的"保價金"，
而基本保額對應的解約金，則是當年度保價金扣除當年度的解約費用後的金額。
通常只有在前六年會有解約費用，所以你會發現前六年的解約金小於保價金。
第七年開始沒有解約費用，所以第七年後解約金就等於保價金。
以上，是針對"基本保額"的部分。
接著是增值回饋分享金的部分，
增值回饋分享金的算法，
是把當時宣告利率(目前3.03%)扣掉預定利率(1.5%)之後的差值，
去乘上當年度的保價金，這邊每個商品可能會不太一樣，有些是乘上年初保價金，有些是乘上年末保價金。
算出來的就是當年度的增值回饋分享金。
而分享金在前六年不能選擇現金給付跟儲存生息，只能選"抵繳續期保費"跟"購買增額繳清保額"。
但是因為這張是躉繳，沒有續期保費，所以前六年只能購買增額保額。
當然，每年購買的增額保額都會累加，然後也會有一個對應的保價金跟解約金。
然後第七年開始可以選擇現金給付或儲存生息或著購買增額繳清保額。
現金給付顧名思義就是直接給付現金(支票或匯款)。
儲存生息就是暫時存在保險公司，然後以宣告利率做年複利增值，直到要保人申請給付或是保單終止時一併給付。
所以這張保單的實際報酬應該是基本保額對應的解約金還要加上增額保額對應的解約金再加上累積的增值回饋分享金三塊。
也就是試算表上"合計"的那幾欄數字。
所以，如果假設未來宣告利率不變的情況下，
報酬率應該在第四年末就會超過定存。
最後，所謂的宣告利率，是保險公司針對各張商品以月宣告年適用的方式做宣告的，
也就是說，保險公司每個月都會宣告一次，
現在12月的宣告利率是3.03%，如果你這個月買這張，
那從今年12月到明年11月都適用3.03%的宣告利率。
然後明年12月再看當時的宣告利率是多少。
pcboy0621 wrote:
如果真的沒錢用要解約呢？
解約時就是保險公司給付當時的解約金給要保人，然後保單就終止。
當然，你可以選擇部分解約，
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