如果我有房貸一千萬
借款利率2.2%
而所得稅級距是30%
因為自用住宅房貸利息可以列舉
所以等於實質繳息的利率打七折(1.54%)
而我有一筆閒置資金假設六百萬
定存一年假設利息1.54%好了
以拆單存不會被扣二代健保的前提
這筆錢請問是還掉房貸好呢還是擺定存好呢
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kopin0720 wrote:
所以等於實質繳息的利率打七折(1.54%)
而我有一筆閒置資金假設六百萬
定存一年假設利息1.54%好了
查了一下，目前一年期定存利率是1.715%左右，還是能有0.175%的利差，但實務上可能會沒有。
kopin0720 wrote:
以拆單存不會被扣二代健保的前提
這筆錢請問是還掉房貸好呢還是擺定存好呢
房貸多數都是「本息平均攤還」，越早提前償還房貸，回推的實際利率就會差表訂利率越多。
舉例來說，假設表訂利率是2%，貸20年，而且未來20年都沒有升降息(這個假設很重要)，在貸款的第5年跟第10年，去作結清貸款(或提早償還本金)，再用實際已繳的利息去回推利率，5年結清回推出來的利率會高於10年結清，只有在20年繳滿的時候，回推利率才會是2%。
但如果未來利率隨著市場上下浮動(沒有關鍵假設)，是會影響回推出來的利率的，仍不影響「越早提前償還房貸，回推的實際利率就會差表訂利率越多」這個結論。
這也是前面寫到「實務上可能會沒有」的原因。
另外一個要想的點，就是「你的自律性如何?」
白話點說，就是你有了這筆閒錢，會不會不會動什麼歪腦筋?
很多人身邊是留不住大錢的，有錢就會想花，這是普遍的人性，如果自律不佳，那不如就實在的把貸款還掉，為來真的有需要用錢了，再增貸貸出來。
不然錢花掉就是花掉了。
