看見將近2000萬的理賠的感想

之前小弟發表了一篇「保險經驗談」後一直在想怎樣的保險才夠，也有網友問到該怎麼保比較好。
所以小弟依自己的經驗寫下這篇文章，如有不足請大大給些建議，事先聲明，我不是保險業務員，我也不會跟你拉保險。

再次強調保險是風險的轉嫁，你願意付出越多的錢就可以減少事故發生後所付出的金錢損失，
有人覺得要保到最完整，有的因為經濟問題只想有保就好，所以以本文僅止於建議，並不想發生任何筆戰。

一條生命值多少錢？現在一般法院的判賠約在500萬元上下。
一台車值多少錢，常見的雙B應該是在500萬元左右，當然好車也有很多啦，但是小弟是以常見的雙B來說，
一般而言在路上撞上千萬名車的機會應該是不多。所以我的保險主要是以一條命500萬，對方財損500來進行推估。

新車：小弟的定義是當保險公司願意承保丙式車體險就視為新車
老車：小弟的定義是當保險公司不願意承保丙式車體險就視為老車

種類之建議：
1.丙式車體險：要不要限定駕駛或約定駕駛就看用車的人數及血緣關係，以我家而言只有兩個人開車，所以就保限定
駕駛，比較便宜。小弟比較不建議甲式或乙式，理由很簡單，車體損失最大莫過於相撞。其他停在路
邊被劃傷或是自己撞倒牆壁的機會比較少，損失也是輕微。所以要是非與汽機車碰撞的小傷就在受傷
部分做局部的處理就好，等過兩三年後在一次進行全車的鈑烤就好了，兩年的乙式車體險與丙式車體
險的價差已經可以鈑烤很多次了。如果是新手駕駛或是覺得自己技術不好的，就保乙式車體險吧。
車體險的好處是一旦有跟其他的汽機車碰撞後可以先行修復，不用等到對方要不要賠或是要賠
多少，修復後的價錢保險公司會先支付，至於對方的肇事應負擔的部分由保險公司在跟對方索賠。
不用我們花時間去跟對方談。這樣比較省時省力。所以啦，可以的話前不多的狀況保丙式限額也不
錯。老車應該比較沒有保險公司願意承保。隨著車子漸漸老去，價值逐漸降低，保費也會降。新車
依車價不同有所差異，以大莽97.9豪華版而言第一年約在8000元以內（限定駕駛）。

2.第三責任險：原本建議200萬/2000萬/50萬再加上500萬的超額責任險。現在我會比較建議600萬/6000萬/50萬再加上1000萬的超額責任險。
在肇事後可分為兩個部分來說，對方的車子如果很安全僅受到輕傷，那對方的車子應該很不錯，重點
在於財損。如果對方車子的安全性不好，那對方受傷嚴重，則重點在於傷害的賠償。
所以如果撞上了雙B，人平安，那50萬的財損自然不足，可以由超額部分來賠償，傷害部分200萬加
上強制險的部分一定夠。如果超額保500萬或1000萬，那財損可以賠到550萬或1050萬，陪他一部
全新的S600或745應該都很夠了。
如果對方車子的安全性不足，假設一車五人皆往生，那200萬/2000萬的保額每人只能理賠
200萬+160萬＝360萬，法官判賠需賠償對方每人500萬，那你必須多支付140*5＝700萬，那
超額險保500萬，則必須多支付200萬。
若超額險保1000萬，那就不需要額外支出賠償費用。
若保額是600萬/6000萬的話。那法官判賠每人760萬以內都夠，現在判例大多在400-600萬間。
所以啦，第三責任險一個人感覺要是保額很高的話超額險就保個500萬應該夠了啦。畢竟550萬的
財損都可以買一部雙B的車子了。要是保額很低那超額險的部分就必須要增加到1000萬。但是500萬
的超額險和1000萬只差約500元。但是200萬/2000萬/50萬與600萬/6000萬/50萬的保費差很多
耶，所以要先看看自己想要怎麼保。

以最新的判賠2000萬案例來說，怎麼保才能有單一事故中可以有2000萬來賠對方一個人？保額如果
到2000萬，保費一定很高。發生這樣事故的機會真的不高，所以建議保各600萬/6000萬/50萬再加
上1000萬的超額險。這樣應該足夠啦，以這個案例來說，最少可以陪對方600+160+1000＝1760萬，剩下的部分不足的再由肇事者支付，這樣對雙方都比較有保障。



3.強制險（一定要），保費依個人狀況。1500元上下。
4.慰問金：可有可無，慰問對方的，自己包2000元也可以啦，所以不一定要。
5.車體險附加免追償：如果車子常給一些沒有血緣關係的人開一定要保，不要以為沒有保限定駕駛就人人都可以賠。車體險對駕駛人會有要求，不是任何人駕駛都會賠。尤其是有給女朋友開的話一定要保，千萬不要把女朋友當作老婆看。至於價錢部分沒保過所以無從提供。
6.酒償險：會酒駕的一定要保，不然酒駕肇事肯定不賠。奉勸喝酒不開車。因為我不喝酒，所以價錢上無從提供。
感謝網友 john_wei 提供相關資訊(103.1.1更新)
車主不要以為買了「酒償險」，酒後開車肇事就有保險公司幫忙賠錢，產險業者指出，
酒償險的理賠範圍，並不包括酒測值超過每公升0.55毫克、違法行為造成的交通事故。

如果投保的車主酒後駕車造成第三人傷亡，產險公司指出，產險公司會向車主索取相關理賠費用。

國泰產險車險部經理孫騰敏表示，設計酒償險商品的目的不是鼓勵民眾喝酒開車，而是要加強車外第三人的保障，讓無辜車禍受害第三人可快速獲得理賠。至於車體損失險或乘客責任險都不是加保「酒償險」的承保範圍，目的就是為了避免鼓勵被保險人酒後開車。

依道路交通管理處罰條例規定，吐氣所含酒精濃度超過每公升0.25毫克，或血液中酒精濃度超過0.05%，即為酒醉駕車。

參考http://money.udn.com/wealth/storypage.jsp?f_ART_ID=212352

7.駕駛人傷害險：建議去找保險公司直接保意外險附加意外傷害險即可，駕駛人傷害險100萬約200元左右，一般意外險附加意外傷害險100萬約500元（依個人職業差異）保障比較全面。
8.乘客險：理由同7，我沒問過這個，當然也沒有保過。
9.天災險：就是地震或颱風，很貴約在5000左右。

最後，第三責任險的價格，容後在報。
好的保險公司不是價格便宜而已，出險的速度及出險的態度都很重要。朋友常問我哪一家保險公司比較好，我都回答要撞到才會知道。所以建議多問問曾經發生過事故的朋友，他們保險公司在出險理賠上會不會拖泥帶水會不會很乾脆。這樣就知道那一家好不好了。而這部分更要請網友多加提供經驗。
以上如有不足請大家不吝指教。也請保險公司及其業務員多給意見。