個人最近有房貸的問題
我是了解如果不升息或自己負擔得起的話相同期數ex 240期
那使用本金平均所繳的利息會比較少,
但小弟有個疑問是在使用本金平均攤還時
如果臨時有獎金可以大額還款時所繳的利息會減低嗎?
我問的銀行是說他沒辦法幫我算到底減低多少(彰化銀行)
我時再是搞不懂他沒辦法算那銀行要如何幫我算錢
他說大額環款完,本金每期還是繳一樣,但是所繳的總期數會減少
真的是如此嗎?還是他亂講(沒辦法算?)還說幫我問過資訊人員
或是有網友知道如果每年有獎金可以大額還款應該選那種他給我的利率是20-30年 本金或本利攤還,寬限期最多3年
但是利率都一樣,這種情況應該如何選擇
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版主需再作點功課搞清楚, 否則問這些你都不會聽懂的
再則, 本金/利攤還跟是否可以每年還一大筆錢沒有關係
如果版主想要臨時存入大筆獎金, 這跟該貸款的規定有關
有些貸款對部份還款沒有規定, 任何時間都可以
有的在還款前要先通知銀行
有的規定一個月的某一天才能部份還款
有的規定在貸款過幾年(兩年或三年等)後方可部份還款
有的規定完全不可以部份還款, 或是要受罰(付服務費)
有的規定不可以提早全部還清, 或是不可在前幾年全部還清
每家的每個貸款方案都不同, 你需要詢問辦理貸款的銀行人員
至於銀行沒有辦法告訴你部份還款後是否所繳的利息是否變少, 這是因為他聽不懂你在問什麼
基本上, 如果你提早還款, 總共付的利息一定會比較少
但是, 每的銀行重算利息的方式不同, 你應該詢問的是: 如果你部分還款, 銀行如何計算利息?
一般而言, 部分還款後, 本利攤還的期數不變, 但本期還款金額會下降, 當然還的利息也會變少
本金攤還則是因需還的本金減少, 所以期數變少, 未還的貸款金額下降, 利息當然也變少
另外, 一般人都是用本利攤還, 好處是如果利率沒有變動的話, 每次還款的金額是相同的
剛開始還的金額中本金比較少, 利息比較多, 然後每期還的本金相對一次比一次多
本金攤還所付的總利息比較少, 這是因為你每次還的本金是相同的, 所以剛開始的還款總額比本利攤高, 但是很快地因為還的本金比較多, 所以需付的利息相對變少
至於如何選擇, 應該是看版主每月還款的能力
你可以請銀行人員把前幾年(最好至少四年)還款的金額按月列出, 讓你知道者兩種貸款所需繳款的金額
如上述, 本金攤還前幾年會比本利攤還高
版主看完再選擇即可
如果版主可以接受本金攤還, 會比較快把錢還完, 付的利息也會比較少
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我就不再多做解釋
我想建議的是 如果你現金足夠
請選擇 "本金攤還"
雖然每期的 "總還款金額" 不一定
但差異不大
最主要的是 "總計利息" 是比 本利攤還低
我們自己的房子 就是使用 "本金攤還"
重點在於(..前面都是廢言?)
你的態度要很堅定
因為銀行行員 不是很願意 讓你使用 "本金攤還"
或許是
1. 銀行錢賺比較少
2. 一般人不會想到本金攤還,可能行員在辦理上也比較不熟!?
3. 行員都會說 使用本金攤還 每期的"總還款金額" 比 本利攤還 還高喔
關於第3點 舉例 貨款400萬
使用本金攤還 每月應繳金額 -> 20000 (1.5萬本金 5千利息)
使用本利攤還 每月應繳金額-> 17000 (1.2萬本金 5千利息)
所謂的比較高 其實是多出來的金額 是償還本金的部份
建議樓主 請行員試算前2年 依本金攤還 的金額(排除其它非固定繳款)
就可以知道 貸款金額 是否可以承受
所以自己先把功課做足 心頭抓乎定
