前篇我先把傭金這個關鍵點出來之後，再來我們來看看現在台灣的現象吧！
以上資料來自於今周刊的統計
幾個問題先回答
Q1我認為保險是不好的？
A1保險很棒，但是台灣的保險從業人員把保險搞爛了，專業的非常稀少！
Q2保險儲蓄險不能買？
A2儲蓄險可以買，但是儲蓄險的用途是規避財務風險or資產配置or節稅，跟一般業務員介紹的投資、存錢的概念有很大的差別
概念：
買保險本身就是一個具有風險的決定，一張稍為完整醫療險保單年繳2－4萬之間是行情，而且繳費期間至少10年，誰能保證這10年間財務狀況都不會出問題？請問您的保險業務人員、理專會幫您規畫失業風險、繳不出錢的財務風險嗎？
保險公司不是慈善事業這是板友說的：只要你付不出錢兩個月，保單就會進入保價金墊繳、催繳，最後再付不出錢就會停效。在您最需要保險的時候，保險公司就不保您的風險了，是的保險公司不是慈善事業！
會雪中送炭的不是保險公司，而是之前正確理財規劃替自己留下的退路：足夠的現金、安全的個人家庭財務結構與風險規避計畫！
本文開始 : 我反對的是不當行銷，不是保險本身
最近壽險業的朋友最喜歡拿幾份報紙來當作行銷的話術，我們來看看這份報導的眉角！
這一篇報導，其實致入性行銷的色彩很重！報導中前言絕對是正確的，現在是三低年代，但是裡面有一些眉角業務人員通常不會說明清楚。
先看下方方塊綠字：保本兼抗通膨
不告訴你的秘密：
1. 保本不等於保值 ：
保本是帳面上的數字只會變多不會變少，但是多半業務人員會誤導讓大家以為此張保單是保值的。
保值是說：六年前我買了這個商品，我投入可以買1台國產車錢，六年後滿期，雖然國產車漲價了10萬元，我領回的錢還是可以買一台國產車。
2. 不抗通膨：
主計處的CPI年平均約2%-3%之間
以下是主計處網址 非病毒
http://www.google.com/cse??lang=cht&home=home&sort_type=sort_h&item_no=10&phonetic=0&fuzzy=0&nature=0&group=AA&check_group=yes&template=s&ie=UTF-8&cx=007760211195612316893:e7_h0sur49o&content=cpi&q=cpi#gsc.tab=0&gsc.q=cpi&gsc.page=1
抗通膨的意思：那就必須要年化報酬率超過CPI的年增率，這樣這商品才保值，但是近期所有的台幣儲蓄險保單預定利率不超過2.25%，代表所有台幣保險的IRR不會超過2.25%，真的像報紙所寫抗通膨？
再看看這篇文章中所訪問的人物
不告訴你的秘密：
3. 南山人壽主管、中國人壽主管：請問你是水果攤老闆，客人問你水果甜不甜你會跟客人說不甜的舉手（賣檸檬等酸水果除外）！自己再賣的商品，從業人員沒有理由說自己的商品不好（在客戶面前），但是心裡面呢？
可以用業務自己有沒有買測試，如果真的像報紙寫的這麼好，業務應該要自己買吧。請業務出示要保人為業務保單：這樣才業務代表言行一致。
但是有個除外，因為保單利率隨市場變化，有時候商品會改變，只要業務出示相同性質的保單，而且要保人為業務本身，就不要太刁難業務了！總不能在之前買到預定利率7%的保單，現在您要業務生出來相同預定利率的保單。
這一篇報導也是從保險從業人員(某公司的處經理)的臉書上剪下來的。按讚的都是同事
這一篇報導至入性行銷的色彩沒有上一篇濃，而且裡面說的觀念也是非常的好，
這篇內文沒有甚麼秘密按個讚！
哪邊說的好呢？
1. 退休生活必需要提早準備，而且越早準備越輕鬆，最好是能夠達到所得替代率的7成以上最好！
2. 退休規畫不需要追求報酬極大化，退休需要的是長期穩定的現金流，但是哪裡有呢？軍公教月退俸是其中一種、我家人的百張中鋼、中華電也是一種、家裡面不缺錢不需要規畫也是一種、姑姑的30間學生套房也是一種。
3. 累進式提撥法也是一個好方法。
但是不告訴你的秘密在哪呢？ 業務人員推的商品
這篇是從保險從業人員的臉書上剪下來的，那麼從業人員推薦退休規劃的商品，是否真的是按照業主的需求而規劃的，就是這裡面的重點了！
業務人員會推什麼商品呢？
1. 20年期終身壽險，通常建議年繳
2. 6 or 7 or 10 or 20年期傳統型外幣保單，通常會建議客戶年繳
但是問題就在：現在台幣保單預定利率不超過2.25%、外幣保單不超過4%
就用下圖，我兄弟幫我規劃的單子說明吧：這張停賣，而且預定利率3.75%，現在應該沒有這種商品，也買不到了
注意保本率那一排：當業務人員在解說利率的時候，記得問清楚如果中途解約會怎樣？
以這張保單為例：這張保單存續時間一定要超過六年整：365天*6 ：以我100年5月31日買，要到106年6月1日之後解約才不會有虧損。只要在中途臨時需要用錢解約，抱歉虧定了！虧多少可以照保單上面的保價金去計算。
就是因為如此，所以買保險之前一定要經過財務規劃，才能達到理財的目的，如果發生財務風險不但未蒙其利而先受其害(繳不出錢 保險公司可不會問您原因 給你緩繳 展期的機會)。
因為買這張保單之後六年的期間，我不能100%肯定我能夠不失業、不遭遇意外、不會動用到這一筆錢，所以買之前規畫好安全的財務邊際，以及規避掉可能的財務風險，最後才是儲蓄跟獲利。
試問：多少保險從業人員會幫您考慮到這一塊 ？
PS：我買了這張單嗎？ 當然買了(自己的兄弟不挺嗎？)，但我的財務規劃是完整的。
最後這一張圖，就讓我當保險的下一個主題做引吧！
這篇報導大肆宣傳壽險才是個人財富，但是他用了兩個不太對的人，以及一個不需要保險的人，跟我解釋宣傳的業務人員，重心就放在，連他們最有錢的人，都用壽險規劃財富了，我不學習他們嗎？然後拿出20年期的台幣終身壽險商品來跟我推銷：這個人是某經代公司的處經理。
告訴大家的祕密
1. 這篇報導的重點我有框起來在他的副標題：天價保單避遺產稅！
避遺產稅才是用壽險的重點，請問想賣我20年壽險的保險從業人員阿，我現在需要規避遺產稅嗎？要用我也是用躉繳型的壽險，買20年終身壽險？打槍！
2. 這篇報導中的兩位華人：一位蔡萬霖、一位李嘉誠，他們不買天價保險才奇怪！保險公司、銀行都他們家開的，讓自己人做業績很正常阿！而且他們真正的目的是這篇報導的副標題：規避遺產稅！
3. 這篇報導的外國人：比爾蓋茲，他需要保險嗎？身價400億美金的他當然另有所圖：規避遺產稅，以壽險為工具做資產的轉移。
這篇新聞的兩位華人：蔡萬霖、李嘉誠，他們開了保險公司之後，收了一堆錢，也發了一堆傭金，保險公司的算盤是怎麼打的？保險公司怎麼獲利呢？就讓我們看下一篇吧！
