房貸經驗分享

前一陣子剛把房貸給轉貸了 所以小小的分享一下研究的心得
有幾個重點給各位參考

1. 利率當然是愈低愈好, 但請注意通常都是只有前一年(或前幾年)較低,
之後的利率才是重點

2. 請盡量不要選擇本金還款寬限期, 例如前三年只還利息, 表示你這三年交的錢都是白送給銀行的

3. 可以的話跟銀行談要求用"本金均攤法"還款, 銀行通常是預設"本息均攤法",
這二種方法看起來好像差不多, 但那是指用20年還完後二者的總利息差不多,
但若是打算提前還款的話可就差的很多了

如合分辨這二種還本方法呢? 請確認在利率相同的二個月, 若你的繳款金額是一樣的
就是本息均攤,

不過聽說銀行都會告訴你他們的軟體無法設定成"本金均攤法", 所以最好在找好房貸簽約
前就問清楚

4. 如果有一筆錢要提前部份還款的話, 請跟銀行要求要縮短還款期限, 而不要降低每月還款金額,
假設你貸100萬20年, 每月本息攤還約7000元(假設), 2年後你存了20萬可以要求部份還款,
銀行通常是讓你的本金扣掉20萬後每月本息攤還6000元繼續還18年, 但最好的方法是請銀行
維持每月還7000元, 但只需還16年.

5. 銀行轉貸通常都會有違約金, 此時請跟銀行要求違約金請按比例原則處理,
我當時不懂簽了一個3年內不得轉貸的約, 到我要轉貸時還差3個月,所以跟他要求後
只還了總違約金的(3/36) 也不無小補

建議各位定期review一下貸款, 我轉貸後利率降低, 但我選擇同樣的還款金額, 把還款期限降到15年
經過試算後總利息省了約80萬左右 算是節流的好方法