大家好!我是剛出社會不久的新鮮人,因為爺爺奶奶都因為癌症離開人間,所以當兵時滿22歲買了一份保單,
是爸爸的業務員介紹的,剛好最近拿出來看,感覺保費很高但是沒啥保障,我也自己去找了這方面的朋友,
大家都覺得太貴可以轉換買其他的,或者是刪除某些附約,好像都說主約太貴不實用.
後來篩選之後就規劃了一份新的保單,加上自己憂患意識多附加了長期照護的部分,
想請大家幫我看看國泰的保單是不是沒有很理想,新規劃的能不能直接取代舊的國泰保單,
還是有其他更好的建議,國泰繳快滿兩年,所以想盡早處理,
小弟沒有偏好任何一間保險業,只求穩定有保障即可!且想要一次性規劃整體保單,
舊國泰保單如下:
主約:國泰人壽真安心住院醫療終身保險 保費11410
附約:國泰人壽全心住院日額健康保險附約 保費6142
國泰人壽新全方位傷害保險附約(職業類別:1類) 保費4180
國泰人壽新康愛防癌終身健康保險附約 保費6350
國泰人壽新關懷保險費豁免附約 保費454
總共年繳:28536元
新規劃保單如下
第一張遠雄人壽
主約：遠雄人壽雄安心終身保險 10萬 保費3290
附約：遠雄新人生傷害保險附約 100萬 保費1110
遠雄人壽實支實付傷害醫療保險金附加條款 5萬 保費687
雄安康醫療日額給付傷害保險附約 1000元 保費550
全心照護防癌終身健康保險附約 1000元 保費6270
新溫馨終身醫療健康保險附約(103) 1000元 保費9040
真安心醫療保險附約(103) 二單位 保費4560
永康特定傷病終身健康保險附約 30萬 保費5760
一年定期癌症健康保險附 一單位 保費149 (業務員建議40歲後此筆刪除)
保安心重大傷病一年定期健康保險附約 100萬 保費2510 (業務員建議40歲後此筆刪除)
遠雄人壽新定期壽險附約 50萬 保費1590
遠雄豁免保險費附約 保費1236
以上遠雄人壽年繳36752
第二張中國人壽
主約：安心樂高終身保險（20年） 100元 保費675
附約：新康泰綜合保險附約 10單位 保費2634
人身意外傷害保險附約 50萬 保費580
人身意外傷害重大燒燙傷保險給付附加條款 175000 保費0
人身意外傷害住院醫療定額給付附加條款 10計畫 保費720
傷害醫療保險給付附加條款 5萬 保費476
以上中國人壽年繳5085
第三張中國信託
主約：安心120殘廢照護終身保險 110萬 保費15070
附約：新住院醫療 計劃3 保費3895
以上中國信託年繳18965
第三張中國信託 純粹就是個人憂患意識之後要求保險員找的
大家會覺得不需要嗎?? 還有國泰跟南山的業務員一直說遠雄快倒了不要買之類的,大家意見是??
以上先感謝大家給我建議,萬分感謝
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大小都要小波 wrote:
大家好!我是剛出社會不久的新鮮人,因為爺爺奶奶都因為癌症離開人間,所以當兵時滿22歲買了一份保單,
是爸爸的業務員介紹的,剛好最近拿出來看,感覺保費很高但是沒啥保障,我也自己去找了這方面的朋友,
大家都覺得太貴可以轉換買其他的,或者是刪除某些附約,好像都說主約太貴不實用.
後來篩選之後就規劃了一份新的保單,加上自己憂患意識多附加了長期照護的部分,
想請大家幫我看看國泰的保單是不是沒有很理想,新規劃的能不能直接取代舊的國泰保單,
還是有其他更好的建議,國泰繳快滿兩年,所以想盡早處理,
小弟沒有偏好任何一間保險業,只求穩定有保障即可!且想要一次性規劃整體保單,
簡單整理你的需求
1. 爺爺奶奶因癌症過世，有癌症的家族病史
2. 剛出社會不久
3. 擔心長期看護的問題
4. 希望可以用低保費規劃高保障
5. 沒有特別偏好哪間公司，穩定即可
6. 想要一次弄好
大概是這樣沒錯吧？
舊國泰保單如下:
主約:國泰人壽真安心住院醫療終身保險 保費11410
附約:國泰人壽全心住院日額健康保險附約 保費6142
國泰人壽新全方位傷害保險附約(職業類別:1類) 保費4180
國泰人壽新康愛防癌終身健康保險附約 保費6350
國泰人壽新關懷保險費豁免附約 保費454
總共年繳:28536元
國泰的舊保單最主要的問題就出在主約是「終身醫療」
這就是所謂「高保費」、「低保障」的險種
住院一天只有1,500元(含出院療養金)
其它如住院手術/門診手術/救護車/急診住院...理賠金額都很低，1,000-3000元不等
假如單看「住院」本身，這輩子必須要住院住(11,410x20)/1,500≒153天，才能超出自己繳的保費
換言之，沒住院住153天以上的話，根本就是用自己的錢來賠自己
不過現在比較尷尬的是，這個主約無法減額繳清，但如果解約的話，下面的附約也會跟著消失，這點必須要自己思考清楚再做決定
如果希望保留下面的附約，可以把額度下修到500元，至少也能減輕一些繳費負擔
全心住院日額健康保險附約，以「定額給付」的險種來說並不差
現在買的保額是2,000元的，住院一天可領3,000元(含出院療養金)
門診手術/住院手術也都有給付，金額從3,750-240,000元不等，按手術倍數給付
此外它還有無理賠增額「滿3年未申請理賠者，各項醫療保障金額每年增加20%給付，增加之醫療保障金額，依年期最高可達150%，一旦申請理賠後則重新計算」
換句話說，如果有連續好幾年都沒有理賠，之後才理賠，給付的金額就會增值
不過這個商品中老年的費率很驚人，建議可以把保額下修到1,000元
至於新全方位傷害保險附約，應該是包含了意外死殘/意外住院/意外實支實付的保障加總
這方面其實可以考慮轉保產險的意外險專案
因為國泰人壽的意外險跟產險意外險一樣都沒有保證續保
但產險公司的意外險專案費率更便宜
至於要如何挑選，就要看職業等級多少
一般來說，1-2類的可以考慮華南產物best基本型，500萬的保額只要3,000元左右
3-4類的可以考慮其他1-4類同費率的產險意外險專案，300萬保額約3,900元上下
至於新康愛防癌終身健康保險附約，這雖然是防癌險，但是保障也是很差
初次罹患癌症，只有給付3萬
癌症住院一天才1,000元，放/化療一次才1,500元
換言之，這樣的給付，面對癌症真正的錢坑-各種自費項目，根本是杯水車薪
簡介癌症標靶治療藥物研究現況
不同放射治療技術比較表
看看實際費用跟拿到的給付就知道了，等於毫無保障可言
這方面建議改成定期一次給付型的險種
如法國巴黎人壽的金健康重大疾病專案
若罹患癌症可以一次給付100萬(有四種癌症除外，但影響不大)
假如想要拉高額度的話，中國信託人壽的DD123也是不錯的選擇
或是國泰世紀產物本身也有不保證續保的一次給付癌症險，費率也很便宜
(但要確認一下是否需要每年重新健康告知，不然有可能因為不保證續保而被踢掉)
新規劃保單如下
第一張遠雄人壽
主約：遠雄人壽雄安心終身保險 10萬 保費3290
附約：遠雄新人生傷害保險附約 100萬 保費1110
遠雄人壽實支實付傷害醫療保險金附加條款 5萬 保費687
雄安康醫療日額給付傷害保險附約 1000元 保費550
全心照護防癌終身健康保險附約 1000元 保費6270
新溫馨終身醫療健康保險附約(103) 1000元 保費9040
真安心醫療保險附約(103) 二單位 保費4560
永康特定傷病終身健康保險附約 30萬 保費5760
一年定期癌症健康保險附 一單位 保費149 (業務員建議40歲後此筆刪除)
保安心重大傷病一年定期健康保險附約 100萬 保費2510 (業務員建議40歲後此筆刪除)
遠雄人壽新定期壽險附約 50萬 保費1590
遠雄豁免保險費附約 保費1236
以上遠雄人壽年繳36752
假如要用遠雄規劃的話
個人認為只要買雄安心10萬+真安心2單位+保安心100萬+一年定期癌症6單位即可，其它都可以刪掉
終身醫療的問題前面已經提過了、意外險一樣改產險專案、全心照護防癌跟國泰的鑫康愛一樣差所以不考慮
第二張中國人壽
主約：安心樂高終身保險（20年） 100元 保費675
附約：新康泰綜合保險附約 10單位 保費2634
人身意外傷害保險附約 50萬 保費580
人身意外傷害重大燒燙傷保險給付附加條款 175000 保費0
人身意外傷害住院醫療定額給付附加條款 10計畫 保費720
傷害醫療保險給付附加條款 5萬 保費476
以上中國人壽年繳5085
中國人壽這個專案限標準體投保(有體況的有可能無法用這個專案)
假如要用中壽規劃，建議新康泰的額度可以拉高到20單位比較足夠
第三張中國信託
主約：安心120殘廢照護終身保險 110萬 保費15070
附約：新住院醫療 計劃3 保費3895
以上中國信託年繳18965
第三張中國信託 純粹就是個人憂患意識之後要求保險員找的
大家會覺得不需要嗎?? 還有國泰跟南山的業務員一直說遠雄快倒了不要買之類的,大家意見是??
以上先感謝大家給我建議,萬分感謝
其實不太懂為什麼他要出三張實支實付...
照理說只要遠雄跟中壽擇一再搭配中信即可
至於中信的安心120是終身型的殘廢/殘扶險，因此會有保費昂貴的問題
假如非買不可的話，比較建議還是要搭配定期型的殘廢險/殘扶險，友邦人壽就有這類的險種，可以了解一下
最後做個總結，講幾個做法讓你參考
(A)保留國泰-版本1
留真安心住院醫療終身保險，額度下修到500元，全心住院日額健康保險附約也保留，額度下修到1,000元，直接在國泰下面附加「新真全意住院醫療健康保險附約(CV)」M-20計畫。
遠雄的部分買雄安心10萬+保安心100萬+一年定期癌症6單位
中信的部分安心120殘廢照護終身保險100萬+HNRB計畫1-3(視個人需求)
(B)保留國泰-版本2
留真安心住院醫療終身保險，額度下修到500元，全心住院日額健康保險附約也保留，額度下修到1,000元。
遠雄的部分買雄安心10萬+真安心2單位+保安心100萬+一年定期癌症6單位
中信的部分安心120殘廢照護終身保險100萬+HNRB計畫1-3(視個人需求)
(C)國泰全砍-版本1
遠雄的部分買雄安心10萬+真安心2單位+保安心100萬+一年定期癌症6單位
中信的部分安心120殘廢照護終身保險100萬+HNRB計畫1-3(視個人需求)
(D)國泰全砍-版本2
遠雄的部分買雄安心10萬+保安心100萬+一年定期癌症6單位
中國的部分買安心樂高100元+新康泰綜合保險附約20單位+人身意外傷害50萬+重大燒燙傷保險17.5萬
中信的部分安心120殘廢照護終身保險100萬+HNRB計畫1-3(視個人需求)
※共同要加保的部分：產險意外險專案300-500萬保額+定期殘廢險300-500萬+定期殘扶險每月2-3萬+法巴重大疾病險100萬
遠雄會不會倒，在此不做評論，我個人是不會投保這間公司就是哩...
但如果要買，建議就是買定期的
這樣才不會繳了20年的終身險，結果保險公司一倒就GG了(但這也有可能發生在其他保險公司)
國泰跟南山其實也都有各自的問題
好比說國泰的理賠很X，這應該網路上都有很多資料
南山雖說是老牌子，其實也是被AIG賣掉的，而且醫療險偏貴，CP值也很X，但理賠風氣不錯
大致上是這樣
個人積分：484分
文章編號：53836486
個人積分：56分
文章編號：54438312
個人積分：1分
文章編號：54546740
過完年之後, 也有計畫幫自己規劃一下傳統保障型保險
