只是打個比方:
要生病風險較小的小弟
用一塊八的錢去買價值三塊以上的商品(終身醫療)---可是用到的機率小
那麼小弟寧願以八毛的錢去買價值兩塊一的商品(實支實付)---用到的機率雖然一樣不大
但因為小弟年輕
畢竟成本只有八毛...
可是小弟母親可就不能這麼算了.在用到的機率大很多的情況下,
小弟不但要以一塊八的錢去買價值三塊以上的商品
還要再以八毛的錢去買價值兩塊一的商品
至於老大您說的"風險"....我還是用省下眼前十年的金錢,去錢滾錢比較實際吧!
最好十年後能脫離保奴...
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k631216 wrote:
我們為什麼要買醫療險?
是不是為了當有一天我們需要住院時我們可以享有更好的醫療品質?
現行的健保制度,
健保房是3~4人房(甚至還有6~8人房)
你能忍受當你想要休息時,
床的訪客絡繹不絕所帶來的吵雜聲?
還是能忍受隔壁床晚上傳來的陣陣打呼聲??
還有幾項:
同房的病友很可能大小便失禁,異味陣陣傳來--這是很嚴肅但很真實的
廁所馬桶蓋上都是尿,地上也有尿,以及不知道到底是什麼的異色液體
哭聲/自動念佛機器的聲音/訪客驅魔儀式
病友自言自語/對著空氣咒罵/你要休息,旁邊的人卻猛找你聊天
.
.
.
.
其他能想得到的,不勝列舉.
一個病人一個情況就夠了,何況是多個病人N個狀況
所以我們家一定只住單人病房.而且有一點是小弟精心考慮現實狀況後才選擇全球的:
住院的第一個月,一定有健保COVER.所以第一個月的病房費保險理賠一定多於經過健保給付後的實際病房費用
想要住第二個月?
(甚至現在住不到三個禮拜,醫院就會開始趕人出院---因為健保局不願再給付.這時就要用多出的保險公司理賠額度來COVER,也就是自費)
只有一個可能:自費
這時各保險公司的實支實付條款內的文字就大有玄機了....
我看到的三商實支實付,保單條款如下:
http://pivot.iiroc.org.tw/InsDocs/files/L/L01/211311R11A00601-A.pdf(請看第八頁表格下的那行字.除除看,乘乘看,就知道差多少)
.現在台灣自費的單人病房費用如下:
http://www.hope85.com.tw/Student/Introduce/Intro_Print/Intro_Hospital.htm
不管保哪家,實支實付最高都只能保到一天4000.要住自費的單人房,差額真的差滿多的.....
還有
人總是可以一萬個不怕,就怕來個預備以外的萬一
要住上三個月以上,代表真的事態嚴重了.那個不到兩倍的病房給付....
說實在的,不夠吧...!?
全球住滿九十天,自動提高到三倍.當然滿半年就自動提高四倍.不過小弟是覺得就算是當時的邵曉玲也住不到90天.
http://pivot.iiroc.org.tw/InsDocs/files/L/L01/264311R11AXHX01-A.pdf (第七頁)
總之九十天能提高到三倍,已經很OK了.但是我個人目前還沒找到有哪家能提高到四倍的....
至於可能有人認為,這麼好的保障,全球保費一定很貴?
哈!
這是三商的實支實付費率:
http://pivot.iiroc.org.tw/InsDocs/files/L/L03/211311R11A00601-C.pdf
這是全球的實支實付費率:
http://pivot.iiroc.org.tw/InsDocs/files/L/L03/264311R11AXHX01-C.pdf
而且,全球有賠門診手術(第五條&第六條&第七條)
三商是通融理賠,保單條款內找不到"通融"二字,也沒看到"門診手術理賠"等文字(感謝K631216糾正小弟原本不知道的事
)同樣條款,全球部分請看第七條後半段.特別是未列於表內的手術項目.....由本公司與被保險人協議比照該表內相當程度的手術項目比率給付比率,核算保險金額
小弟看了很多家的保單條款.印象中除了紐約外,全球是
白紙黑字寫得最多&最清楚的了.
有些人會疑慮:"協議"!?
那麼反過來思考就可以了:
沒有""協議""二字,保險公司大可以理都不理---因為一切以白紙黑字為準!
有"協議"二字,即使有萬一,再搭配保單條款第一條就行了:
本付約的解釋,應探求當事人的真意,不得拘泥於所用的文字;如有疑義時,以有利於被保險人的解釋為原則
沒有協議二字,就算有第一條,又有何用!
區區協議兩個字,就隱藏在一堆密密麻麻的保單條款文字裡,卻能決定你的權益!
若能細讀保單條款,就能看出一家保險公司的文化喔!
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powei.wang wrote:
感謝各位前輩的回覆~...(恕刪)
這樣做只是再把風險的問題忽略不視
打的比方：
你知道在33歲會車禍小腿骨折，39歲割盲腸，
67歲心導管手術
就可以用基金投資或是其他方式去準備這筆費用
甚至根本在住院前31天投保就好
問題在於很多人強調終身醫療的好
卻忽略實支實付的重要性，以及必要性
很多業務員跟保戶可能都不知道
急性住院30天以內，需要負擔10%的醫療費用
這10%可大可小，隨便割個盲腸，起碼也要付3~4千才能出院
除非日額或是終身醫療保的夠高，可以COVER
不然到時絕對會有人發現
原來理賠金這樣少.....甚至不夠......有保等於沒保...
所以根據前面網友的建議
不是附加上去，就是找其他家處理
要不然還可以做的就是忽視問題囉！
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powei.wang wrote:感謝各位前輩的回覆~
小弟目前31歲,保的是紐約30萬壽險主約+2單位的終身醫療,保費約每個約三千多,
如果考慮到通膨的問題,那麼再購買實支實付的話,不也是一樣的意思嗎
可是我記得當初詢問時,理賠是根據收據上的金額來做理賠,這樣應該沒有通膨的問題吧?
所以如果要加保實支實付的部份,那我必須把主約提高至100萬~這樣保費就會將近五千多...
那麼我把這筆錢拿來投資基金,是否比較划算呢?
請容小弟斗膽往自己臉上貼金,從您此文的語氣看來,您是受了小弟通膨的觀念影響,但把保險跟通膨弄混淆了
買保險是考慮盡量降低眼前十年,頂多二十年內風險程度的事情;
通膨的風險是無法衡量&無法避免的;
買保險可以用人為因素降低風險;
要降低通膨帶來的傷害,只有努力工作+學會理財一途.
兩者不能混在一起談.
理財首重先節流,然後再講究開源.
同樣地,買保險就是首先著重降低眼前的風險,之後再談其他的
您已經買了保險,那麼接下來要做的就是精打細算.買實支實付很合理啊~!這跟通膨沒關係的.
你不買,通膨找上你
你買了,通膨還是找上你;
可是差別在於你不買保險,那就是
通膨與風險都會找你.
小弟的意思是買保險盡量精打細算,把一些
理想化
理論化
的可能性剔除
(例如:要是我住多久~多久~....或得到某種多麼~多麼~可怕的疾病,我就拿到一筆好多~好多~的$$了耶~!那這張保單值得買喔~!便宜耶~!)
這就是理想化與理論化.
可是現實面如:
健保局的給付點數逼使醫院會提早趕人出院
所付的保費跟自己的需求(以及未來的可能需求)到底有沒有符合划算的概念
這些都是一般買東西時會忽略的.
以我來說,我買定期醫療,划算的機率大
以我母親來說,買終身醫療是較划算的----當然,我還給她買了實支實付,補足缺口.
除非石油在最近幾年飛漲,否則以我母親現在的保額來說,就算醫院一個禮拜後就表示無法再給我們住有健保補助差額的單人病房,我母親還是可以把醫院的單人病房當成休閒性的安養病房.
就算是癌症,那麼她住的將是和信醫院或臺大醫院的單人房,沒有問題.
(感謝全球那張癌症險.好補啊~!
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