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Sampan_Kaoru wrote:
如果你當做是投資，很抱歉，它不是投資商品，...(恕刪)
問題是這些人根本就搞不懂投資的關鍵點，就是「手續費」與「投資報酬率」的關聯性。我也是在市場上被騙了好多年才知道這些內容，我建議這些人最好先去讀華倫巴非特的書，把一些投資很關鍵與基本的東西弄懂。有一本書很好：巴菲特選股魔法書
http://www.books.com.tw/exep/prod/booksfile.php?item=0010274778
就有從事於保險業的網友說，保資型保單不是會讓人賺錢的東西了。既然如何，那麼就應該審視「保險成本」，就是你所付出的「保費」與所獲得的「保障」是否真的是「物美價廉」，這就要靠利用同樣的產品但透過多家保險公司同類型保險合約的比較，簡單地說就是「貨比三家不吃虧」。另外，保險的前提就是先看需求與否，不是因為別人推銷就應該去買。
投資，我講一個很簡單的觀念，如果被索取很不合理的「手續費」之下，都有辦法賺錢還獲得很高的「投資報酬率」，這其中必有詐，不然就是市場已經到了接近「崩盤」的高點了。我也有認識的人，在南山當保險業務主管，在金融風暴前也在推這種東西，是真的很懂的人，還幫客戶操盤、規劃，但是在金融風暴即將發生前，客戶就逐漸都賠錢了，最後，他直接講：「不再推銷這種東西了。」保險從業人員除非是「top」等級，top以下的，一般的、普通的，拉的客戶都是自己的親朋好友，那人情與信譽都是賠不起的，這方面的損失，不是用金錢可以衡量的。
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因為目前小弟查了一下~~
大概投入的資金有9萬左右....
我想請教各位~~~
我這幾天也看了很多案例....
光是前置設定費~
設定率為130%
一個月繳5千~
一年繳6萬
這樣等於
==================================
一個月5000元X12個月=6萬
6萬X130%=78000
這是提前5年繳交的費用...
也就是說這筆費用~完全不是你的投資額...
而這筆錢全部落在壽險公司口袋..
還有~
定期保險費用
第1年 60%
第2年35%
第3年 25%
第4年20%
第5年 10%
-----------------------------------------------
Total:150%
投資型保險有管理費和危險保費..
管理費不論金額多少，每月100元。
危險保費會依保額隨年齡逐年增加，但是偏投資型的投資型保險，一旦基金投資帳戶高過保額時，就不需扣除危險保費，也就會變成一個完全投資的保險帳戶。
很多朋友會把危險保費從年輕加到老，然後說危險保費超貴，這是完全不懂基本保險原理的人才會說出的話。其實傳統終身壽險是利用平準保費的概念，將年輕時高出危險保費的部分用於投資，以維持老年時高危險保費。投資型保險也是希望藉由基金的投資獲利去cover每年增加的危險保費。
保障型投資型保單v.s.銀行買基金
為單純比較費用，假設投資報酬率=0。
以下為案例:↓
以35歲男性，每月定期定額10000元，就國X人壽的保險商品作為規劃實例。每月1萬元投保國x創世紀變額萬能壽險丁型，簡稱創丁。保障設定範圍可以從30萬~1,200萬，我們設定600萬的彈性保額。身故時，身故理賠金=600+保單帳戶價值。
費用部分：(1 )保費費用分前5年共收18萬，前面幾年收完，之後不用再收。(2 )管理費每年1,200元，(3 )為了維持600萬保障的逐年增加的危險保費。
我們時間以20年為期，計算費用：
保費費用=$180,000
管理費用=$1,20020=$24,000
危險保費=$505,554(查費率表)
總計費用=$709,554，這是創丁20年下來的總費用，與基金報酬率完全無關。
投入20年，總投入金額為240萬，除了投資基金所得到的帳戶價值外，還有600萬的壽險保障。
銀行端的申購手續費假設平均為2%(不考慮特殊的優惠方案)。20年，每月投入1萬，共240萬，申購手續費$48,000元。
如果投資此檔基金20年都不轉換，於20年後贖回時，就會扣除一筆以年費率0.2%的累計的銀行信託管理費=$50,160元。
需特別注意的是，如果報酬增加，此費用也會增加。而本例是以報酬率為0的狀況試算。還有轉換基金的次數問題，如果基金每2~3年轉換的話，基金投資的成本也會增加。
因此，在我們計算在銀行買基金20年不轉換、沒有報酬率的最低投資費用成本約=$48,000+$50,160=$98,160元。
再考慮保險部分，以國泰人壽的定期險：新定期100壽險，35歲男性，投保保額600萬，年期20年。每年保費=$35,940元。20年總繳保費$718,800元。
兩者相加=$816,960元。和左邊創丁的費用差了$107,406元。
結論：如果考慮保險+投資，保障型的投資型保險比銀行買基金+定期險的費用低。
投資的投資型保單v.s.銀行買基金
要偏重投資的投資型保險，我們來看看國X創世紀變額萬能壽險甲型，簡稱創甲。35歲男性為例，保額設定50萬。
保費費用只第一年收取$27,700元。這個費用會隨保額、性別和年齡變動。管理費每月100元，每年1,200元
當帳戶價值超過保額50萬時，就不用再收取危險保費，也就是變成了完全的基金投資帳戶。
比較特別的是保額50萬的另一種意義是每年不管定期定額或單筆彈性投入的總金額上限。所以我們繼續和銀行申購基金比較，利用創甲買基金，前置費用需27,700元+每年1,200元的管理費。投資5年的費用為33,700元、投資10年的費用為39,700元、投資20年為51,700元。
在銀行買基金，從不轉換基金(沒有轉換費)，也不要報酬率(因為銀行信託管理費會增加) 5年需要15,360元、10年需36,960元、20年需98,160元。
很明顯地，如果基金投資的時間為5年，銀行端比較划算；10年，差不多；20年，創甲就便宜很多。
所以有些認為基金需要長時間投入的人，就會利用像創甲這種偏投資的投資型保單來買基金。從以上的比較說明中，結論是：如果你的金額不大、投資時間小於5年，在銀行買基金比較划算。不然，投資型保險的確是可以在費用上省下不少投資成本。不要在一種金融商品裡面，要求十全十美的功能，這根本是在雞蛋裡挑骨頭。利用各種商品的優勢特性，搭配組合出最適合自己的專屬配備，才是贏家作風！
以上言論參考於http://blog.xuite.net/ieye0111/vicky/14762551
我已經做好最壞的打算...就是提前解約，幾萬塊就當買個教訓吧~~
這種高獲利、高風險的玩法..實在不適合我們這些小老百姓~~
重點是..您所投資的金額~
保險公司均無責任負擔風險，請保戶自行承擔!!
小子，從今天開始，你就是華府的低等下人，9527就是你的終身代號。開始做事！↙
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文章編號：12625943
機會主義者 wrote:
問題是這些人根本就搞...(恕刪)
這幾天在網路上搜尋不少案例..
其中有家庭投保2份這種投資型保單~~
1份10多萬
1份20萬左右
後來都陸陸續續的忍痛退保~~~~
你就知道為什麼了吧!?
還有~
我剛剛看了一下保單下方內容!!
最新消息:
自98年4月2日起，世紀變額萬能壽險(甲、乙、丙、丁型)終止鏈結『國X全球雙利基金』(已關閉)
換句話說...
這份保單商品~已經.....
我昨天問我媽~到底知不知道投保投資型商品要先付設定費嗎?
還有危險費用每個月要繳757元~管理費每個月100元
而且危險費用是以年齡越大..費用幅度越大..
換句話說~
就是逐年增加~~
都還沒賺錢~每個月要繳近1千元的費用~
還有設定費..
我媽竟然一問三不知!?
可想而知..保險業務員並沒有善盡告知保戶的義務!!
光憑這一點就可以明白..
這個人的操守了!!
還有今天我家人約了當初這份商品保單的業務員親戚..早上過來的時候~
竟然只把一些報表單據交一交..就說等等要開會為由~
以改天約時間再談這件事!!
打發我們..
虧我今天還特地請假來處理...
竟然這樣對我媽!!!!!
小子，從今天開始，你就是華府的低等下人，9527就是你的終身代號。開始做事！↙
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文章編號：12631391
機會主義者 wrote:
投資，我講一個很簡單的觀念，如果被索取很不合理的「手續費」之下，都有辦法賺錢還獲得很高的「投資報酬率」，這其中必有詐，不然就是市場已經到了接近「崩盤」的高點了。我也有認識的人，在南山當保險業務主管，在金融風暴前也在推這種東西，是真的很懂的人，還幫客戶操盤、規劃，但是在金融風暴即將發生前，客戶就逐漸都賠錢了，最後，他直接講：「不再推銷這種東西了。」保險從業人員除非是「top」等級，top以下的，一般的、普通的，拉的客戶都是自己的親朋好友，那人情與信譽都是賠不起的，這方面的損失，不是用金錢可以衡量的。
我大概看了一下你寫的，就這段話而言有幾點問題要先釐清，
否則投資觀念模糊，往後還是會繼續吃虧！
1.市場接近「崩盤」的高點？這句話，是市場反轉，會賠更嚴重。
收"手續費"這名目的投資工具，不可能會在這個機會中賺錢。
2.南山業務主管沒有什麼，保險業務體系就是，業務、主任、襄理、經理(區)、處經理、總監部長...
業務體系的就是靠業績上來，保險的專業訓練都是"業務技巧"，並沒有"金融專業"的訓練，
所以無專業度可言。或許很會"敲外行"，但對於專業，若有何不服，歡迎與我討論。
對了補充：如果你是新人，想走金融業這條路，進保險公司，我認為是有必要的！
但這是為了培養你的業務能力。至於金融專業的部份，請自修。
如果把投資型保險、理規人員附近程度的證照拿到就認為是金融業人員，或許太小覷投資了
3.還幫客戶操盤、規劃？保險業不行，除非你是"投信投顧業"才能，
所以他是搞地下投信嗎？那我要來寫檢舉函了。
泥鰍王 wrote:
這種高獲利、高風險的玩法..實在不適合我們這些小老百姓~~
其實商品結構簡單、理解難度不高，一般投資大眾仔細檢視，我想應該沒有什麼問題！
錯在太信任這位業務，而這位業務就像我前面說的：金融專業與道德太薄弱，
在現行的保險公司訓練體系下，只有業務能力掛帥！
這不能怪保險公司，大家都知道保險從業人員流動性高，
一個真正具金融專業的人員，不是在他身上隨便花個兩三百萬就能訓練出來的，
更不用講經驗累積與人格特質、邏輯能力...
所以，提高從業人員素質，就像當年喊殺豬拔毛、反清復明是相同的道理。
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文章編號：12632252
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文章編號：12634120
「投資基金」的費用，又包括管理費、贖回費、轉設定費等等，其實就是一般的基金啦。請注意，是可以贖回的喔～～
所以要買投資型保單，主要就是要看「死亡保險保費的多寡」，是不是符合你需要的。
多數在前五年會收高額保費，之後每年或每月收取少額保費。如果投保者沒有死亡的話，看起來似乎保的越久越划算。但是年紀太大也不適合。試想：30歲、60歲、90歲的死亡率會一樣嗎？如果你120歲投保這項100萬的商品，保費大概就是99萬吧，呵呵
但是保險是集眾人的力量來幫助出事的人。如果你這個月沒出事，今年沒出事，就沒申請死亡理賠，就是代表妳這個月的錢、今年的的錢，被拿去幫助別人了。我想，大家都希望不要申請理賠吧.......所以，保險是一種消費，不是儲蓄。
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文章編號：12634552
機會主義者 wrote:
將保險體系的產品以「投資」的外殼包裝再收取高額的手續費，真有本事就不要讓客戶賠到錢，客戶不是笨蛋，你只要讓客戶賠到一次錢，以後你其它保單也不要想再做了。人同此心，心同此理。做人自己要懂得將心比心。我不認為那些 TOP級的保險業務人員會不懂這種道理。
我看了你以前的文章，其實在你：http://www.mobile01.com/topicdetail.php?f=291&t=1093274&r=3&last=12578648
這篇文章中就有很多觀念有問題，只是沒有被點破！
不要再看坊間這些標題聳動、內容空汎的書籍了，該去找些專門的財務工程書籍學習一下，
還有對資本市場研究與介紹、金融商品簡單的說明(例如：理財規劃人員這本考試用書講的就蠻中立的)。
否則這些錯誤的觀念繼續下去，不太好...
對任何金融商品不該有成見，每個金融商品存在都有其價值，
九成九的金融商品，都是符合規範被設計出來的，本身合法合理。
端看是否有切合購買者的需求，我們不必在這邊辯論投資型保險是好是壞，這沒有意義。
如果今天買了便往生(假設符合保險契約)得到理賠，是你賺還是保險公司賺？報酬率多少？
不要總是用自以為是投資的角度來審視它，立意一開始就是錯的，這不是投資，這是保險！
投資型保險商品，意思是：能讓您自行選擇投資標的保險。
它是將保險公司的盈虧風險，轉嫁保戶自行承擔，
所以如果不喜歡承擔這風險，購買傳統型保單即可，不必大放闕詞說騙局騙局！
任何金融商品均會被市場汰弱留強，投資型保險能存活百年，有其道理；
你要修正觀念，用中立客觀的角度來看所有金融商品，
這樣不論搞投資或做交易，才不會越來越窄。
至於保險從業人員道德，這又是另個層面的問題了！
機會主義者 wrote:
...我建議這些人最好先去讀華倫巴非特的書，把一些投資很關鍵與基本的東西弄懂。有一本書很好：巴菲特選股魔法書 http://www.books.com.tw/exep/prod/booksfile.php?item=0010274778
對了，忘了和你說，這本書我翻過！
內容很普通，而且這不是巴菲特寫的...
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文章編號：12635144
