高報酬儲蓄險賺贏呆存族

*心灰意冷*

2343分

51樓

*心灰意冷*

個人積分：2343分

文章編號：72029263

JamesPond1975 wrote:
我還蠻喜歡計算保險的...(恕刪)

想請問，我81年買的終身壽險，年繳3萬，到期領40萬，到期後每三年領8萬，過世再領40萬，這樣算幾%？

vivian93

1712分

52樓

vivian93

個人積分：1712分

文章編號：72029276

JamesPond1975 wrote:
你沒說是投保日(算第1年)開始計算的第3年領開始領,
還是投保滿3年(算第4年)才開始領,
我是以第3年開始領來計算.

恩，
所有的保險生存金給付，
都是要到保單周年日。
所以所謂的第三個保單周年日指的就是滿三年，也就是第四年第一天的概念。
也就是說，假設我今年1/1(生效日)買一張保險，
明年的1/1就是第一個保單周年日。
後年的1/1就是第二個，
依此類推。

CS_TANG

3769分

53樓

CS_TANG

個人積分：3769分

文章編號：72029372

湊個熱鬧 wrote:
有朋友買到N年前8...(恕刪)

28年前買的是5.X趴,我的儲蓄險是複利增值,領息會被減額,已滾到4倍多,7趴8趴的應該更早.只是當時剛出社會年繳20已經很緊了,91又買了全球人壽每年利率增加的商品,已增至3.6趴,再三年就滾兩倍了,之後富邦和國泰都是2.25趴,由於領息會被減額,所以都不忍動用,就算將來給後代了.

JamesPond1975

61分

54樓

JamesPond1975

個人積分：61分

文章編號：72029518

vivian93 wrote:
恩，所有的保險生存...(恕刪)

你的敘述不完整,我無法計算.

JamesPond1975

61分

55樓

JamesPond1975

個人積分：61分

文章編號：72029574

vivian93 wrote:
恩，所有的保險生存...
所以所謂的第三個保單周年日指的就是滿三年，也就是第四年第一天的概念
(恕刪)

如果是這樣的話,
活到70歲,年投資報酬率約4.246%,
活到80歲,年投資報酬率約4.200%,

vivian93

1712分

56樓

vivian93

個人積分：1712分

文章編號：72029595

*心灰意冷* wrote:
怎麼活越久，報酬率越低？

因為有壽險保障的關係，
保單有效期間身故，保險公司要給付身故保險金，
而這筆身故保險金通常會滿大筆的。
所以活越久，越晚領到身故保險金，
所以IRR就越低。

這邊也藉機會跟大家說明一下一般終身壽險身故保險金的組成，
終身壽險，會有一個東西叫做保單價值準備金，一般簡稱保價金。
這個保價金，可以當成這張保單在保險公司的價值，本質上是屬於要保人的財產。
而保價金是以日計算的，也就是每一天的保價金都會不一樣，
一般都是隨著時間而遞增，也就是今天比昨天多，明天比今天多。
假設我今天身故了，保險公司要理賠。
這時候，就看保單條款約定的身故保險金是多少，假設是100萬。
再來，就看這張保單今天的保價金是多少，假設是60萬。
也就是說，這100萬的身故保險金中，其中60萬是保價金，也就是客戶的錢，
而另外40萬就是保險公司要多拿出來補給客戶的，叫做危險保額。
而前面說了，隨著時間經過，保價金是遞增的，所以如果身故保險金是定額的話，
代表隨著時間經過，保險公司的危險保額就遞減，
而一般的終身壽險，
都是指保障期間到被保險人保險年齡109歲或是110歲為止。
而你會發現，在被保險人109歲或是110歲的保單周年日，
當天的保價金，就會等於身故保險金(指定額終身壽險)！
所以為什麼說保障期間是到109歲或110歲？
原因就在於，過了這個時間點，
保價金已經超過身故保障了！
也就是說，就算這時候客戶身故了，
保險公司給付的身故保險金，也完全是保價金，
也就是客戶自己的錢而已，保險公司並沒有額外承擔的危險保額。
所以當被保險人109歲或110歲的時候，
這張保單就沒有存在的必要，
這時候，保險公司就會給付一筆祝壽保險金把錢還給客戶，
這筆祝壽保險金，就等於當時的保價金，也等於這張保單的身故保險金。

重點來了，前面說到保價金會隨時間遞增，
而這個遞增也不是隨便亂增的，
遞增的幅度，其實就是這張保單的預定利率。

當然，以上是針對非利變型的定額終身壽險。
利變型的還需要計算宣告利率的部分，
增額壽險則是看商品設計，有些會設計成每年危險保額固定，然後隨著保價金遞增，身故保險金就遞增。

vivian93

1712分

57樓

vivian93

個人積分：1712分

文章編號：72029724

JamesPond1975 wrote:
活到80歲,年投資報酬率約4.200%,

恩，你應該在輸入的時候欄位有輸入錯誤，
我猜你應該是輸入這樣：
-150000
-150000
-150000
300000
-150000
-150000
-150000
300000
-150000
-150000
-150000
300000
-150000
-150000
-150000
300000
-150000
-150000
-150000
300000
0
0
0
0
300000
0
0
0
0
300000
.
.
.
2000000

這樣的話算到第80年是4.2%，
但是這樣的算法是錯的喔。
因為你這樣變成第一年繳15萬，第二年繳15萬，第三年繳15萬，
但是第四年不繳錢，反而領30萬，然後第五年在繼續繳15萬，
變成每繳三年15萬，下一年就不繳錢而領30萬，再下一年才繼續繳費。
這樣期數會錯誤。
你這樣繳費期數實際上是變成繳20年，然後第三年開始每四年領45萬的算法了。
這其實是很多人在拉繳費期間有領回的IRR時常常出錯的部分。

你要把第三年末領回的跟第四年初繳的合計成一期，而不能拆成兩期。
同理，第六年末領回的要跟第七年初繳的合計，第九年末跟第十年初，第十二年末跟第十三年初。
這幾期都要合併計算為一期，
因為你每一格的間格就是一期，你如果把領回跟繳費分成兩格，
就會變成期數會往後一期，那就會出錯。
正確的輸入方法是我前面幾篇回文那樣，算出來就會是我前面說的4.46%

也就是要像下面這樣：
-150000
-150000
-150000
150000
-150000
-150000
150000
-150000
-150000
150000
-150000
-150000
150000
-150000
-150000
300000
0
0
0
0
300000
0
0
0
0
300000
.
.
.
2000000