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終身險種的業務傭金是遠高於定期險種的，
前面很多樓層的朋友似乎並未對終身醫療險的保障額度多寡來檢視，
終身醫療險種確實是高保費低保障，小弟也於今年將父母兩年前所保的遠雄HJ3終身醫療給解約了，
目前較多人選擇的定期實支實付險種，例如全球XHR、台壽HNRB、遠雄RJ1等等
條款皆有註明保證續保，建議各位多多檢視自己保單內容的條款，不要人云亦云
以下轉載自wayn2008(松鼠)大大部落格的文章
https://transferrisks.wordpress.com/2018/10/25/%E7%B5%82%E8%BA%AB%E9%9A%AA%E8%BF%B7%E6%80%9D%EF%BC%9F%EF%BC%81/#more-8064
終身險迷思？！
這個主題應該是大多數保戶會遇到的問題？
總是放不開終身險、規劃定期險不放心？
（最後有額外說明，請看到最後）
附註：有錢的人不用理我這篇文
愛買什麼就買什麼，爽就行了^^
迷思一、保險不想繳一輩子
終身險一定期間就繳完了，比較輕鬆？
不管是定期險或終身險，不是買了之後就不用管
除非你完全不看重保險能否解決問題(保心安)
不然每隔一段時間你都要確認自己買的額度夠嗎？
能解決你所擔心「當下」醫療環境的花費嗎？
我知道很多人抱持著終身險繳完就解脫
甚至把終身險當禮物送給小孩
但事實上，礙於多數家庭的預算不足
能規劃的終身險保障額度只能買一咪咪
碰上理賠狀況時還是定期險能幫上大忙
終身險只能輔助，甚至有人會認為雞肋
而繳完就解脫這件事，其實不然
前面提到保額只能買一咪咪加上環境也在改變
你只會碰到一直需要買的狀態，一直無法解決問題
大家還要思考一點
買了終身險後續的繳費能力會是重點
如果繳費期間繳不下去就損失大把鈔票了
（不管你是遇到重大事故(豁免不見得會啟動)
、人生階段家庭因素、人生目標不同等等）
終身險可是將一輩子的保費濃縮到一定期間繳完
這期間繳不下去一定是虧的
虧的金錢可能可讓你出國好幾趟了
有些人會說那定期險不是一樣嗎？
定期險是保障當下的風險，不繳下去後續就沒保障而已
沒有虧錢之說，只是很多人在意後續保障沒了
再來，我們應該想想一輩子都要買保險嗎？
你一輩子的需求都是相同的嗎？
你是為了什麼而買保險？保險對你的意義又是什麼？
如果不買保險我們就過不了生活嗎？
當你有能力解決問題時，保險要買嗎？
(詳情可見成人罐頭保單第一點說明)
記得了解自己需求「列出額度」
知道「多少額度」能解決問題
知道「多少額度」是你所擔心的
才是你規劃保險的意義不是嗎？
迷思二、買了終身險就保障終身
定期險只能保障到75、80、85歲等相較沒保障
這句話算有點問題的
終身險其實保障年紀最多到110歲吧(?!)
只是大多數人不會活超過，所以被忽略了
好，先不談這個。
就保障期間來說，的確終身險保障時間比較長
而定期險最多保障到85歲，後續就沒保障了
因此，光從這點，定期險應該就被海放了吧？！
不，你錯了，終身險問題在於他的保費太高
很容易因保額的拉高而造成預算緊縮
因此很多時候規劃保單會加入定期險拉高保障額度
在你需要時，定期險發揮的用處大很多
當然85歲過後只剩下終身險，但又保障了多少？
(保險變成補貼？無魚蝦也好？)
保費預算被壓縮這點是個很大的問題
規劃一點終身險額度可能會佔你預算1/6、1/3等狀況
你要用剩餘的預算規劃其他保障，保額會不如你預期
你只能強行拉高你的預算或是妥協
拉高預算接下來要有一定的理財規劃才能確保繳費能力
妥協這樣的保障，你自己就要多存點錢避免保險不夠賠
迷思三、長輩都說終身險比較好
定期險沒保障啦！
其實是因為長輩經歷過的年代利率高
那時的保單相較現在來說不錯且保費也不高
要論CP值，現在的商品可能也比不上(無論是終身或定期)
但僅此而已，談過去優質保單又如何？
現在還不是買不到嗎？那有什麼意義？
而有些保障型商品雖然保障看起來相較好
但對於現在醫療環境來說也不一定能解決問題
（詳情請見檢視自身20年前的癌症險）
就連現在大多癌症險也沒給付標靶藥物…
回想一下，自從DRGs醫療制度實施後
現在住院跟以前住院已經有很大的不同
更不用說，現在的自費項目也變多不少
一直停留在以前年代、不更新資訊
這對現今規劃保單來說是很大的問題
迷思四、發生體況定期險就可能拒保
終身險就沒這問題
這點說是迷思，不如說是謬論
倒是說說看有哪些定期險會因此而拒保？
(除了意外險外，現在推薦的商品哪個不是保證續保？)
這樣來說，這句話是不是用來威脅、恐嚇保戶的呢？
有些則說以後發生體況要改買終身險就來不及了
對！有體況後要投保新保單是問題
但不論是終身險或定期險都有這問題
再來，請問為什麼要考慮買終身險？
要買終身險的需求是什麼？終身險是必買的嗎？
其實光是後續幾個問題就會發現問題本身就是錯的
如果我不考慮買終身險，那為什麼要改買？
迷思五、年紀越小保費越便宜
趕快先買終身險屯著
看費率表絕大多數與年紀呈正相關
那這句話看起來沒錯呀！
NO!NO!NO!
重點在於你的需求是什麼？你需要的額度是多少？
看看今年3月的衛生紙搶購潮
你回想一下當時有沒有參與呢？
是真心需要？還是因為要漲而買呢？
或許我不該舉這個例子
畢竟衛生紙是大家幾乎需要的商品(保險並不是!)
但你不難發現這種就是行銷手法
便宜就該買？漲價就該買？停售就該買？
買保單前你是否停下過腳步思考這保單解決了什麼問題？
到底它能帶給你什麼幫助？保險金的額度夠嗎？
其實很多保戶很難了解自己所買的商品
能知道自己買了什麼險種類型就了不起了
所以你會看到我一直強調的是「額度」「夠嗎？」
畢竟只要一知道這些，你就會知道保單適不適合你。
※結語：
這篇文是希望大家認清終身險的問題
不要看到終身險就衝動買下去
應該好好審視你自身需求及「額度」再來評估
終身險都不值得規劃嗎？
真的認清這些問題後，我只會建議終身不還本殘扶(失能)
但年紀輕的保戶(35歲以下)
第一、千萬要留意近年的人生規劃及理財計畫
第二、記得切勿過度拉高終身險額度造成保障不足
(當主約最低保額出單，如 LDC 1萬還能接受)
第三、留意終身險條款30~50年後的用處
(新生兒保單殘扶(失能)現在是沒什麼選擇…
只能規畫部分額度轉嫁。)
年長者的部分可見如何規劃長輩保單？
然而買定期險就沒有風險嗎？
最嚴重的就是老年保費高這件事情
但你應該再回頭看看整篇文
你認為買終身險能解決老年問題嗎？
(連近年風險都解決不了了)
因此你要認知到一件事，老年靠保險是行不通的
口袋沒有現金，身後一堆保單
理賠看保單的理賠門檻領保險金
這就是你想過的老年生活嗎？
多多審視自身的理財規劃吧！
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其實終身定期都有好處,終身如果是在30歲以下保便宜30歲以上貴,
還有保障內容其實都一樣,看你保啥內容
不然你保住院醫療你去開刀理賠當然少(達文西手術等等)<這部份我爸就做過保單還是10年的終身手術險理賠了8W多因為沒住院所以只有手術理賠,還有我夏天才去做超音波碎石手術我兩個保單都有理賠(一張20年前保的一張10年保的都沒主院)兩張各理賠了4W 3.5W
有末一樓說換關節沒理賠,這部份可能要看是保啥內容,總不能說保住院醫療你換關結算手術當然沒有賠
我自己的保單是定期醫療(實只實付)終身都有,我也有保兩者是互補的
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reece101 wrote:
19樓的C大跟68樓的L大講的都很清楚，建議前面樓層的朋友多去了解一下，
終身險種的業務傭金是遠高於定期險種的，
前面很多樓層的朋友似乎並未對終身醫療險的保障額度多寡來檢視，
終身醫療險種確實是高保費低保障，小弟也於今年將父母兩年前所保的遠雄HJ3終身醫療給解約了，
目前較多人選擇的定期實支實付險種，例如全球XHR、台壽HNRB、遠雄RJ1等等
條款皆有註明保證續保，建議各位多多檢視自己保單內容的條款，不要人云亦云
(恕刪)
終身險種的業務傭金是別人拿走了，朋友拿不到。只有鼓吹解約保新保，朋友才能拿到傭金
如果只保1~2年當然建議退保，如果繳10年就可以考慮繳完他
如果一開始就直接選定期險
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