基本資料:
一、性別：男性
二、年齡：31歲
三、職業/工作內容：工程師
四、保障需求：小孩即將出生，想調整既有保單。
五、保費預算：2~3萬/年。
六、常用交通工具：機車，假日火車、客運或高鐵來回台北與新竹。
七、目前財務狀況: 沒有任何負債，但預計2-3年後想買房子，目前跟父母親同住。
太太有上班，兩人月薪約4萬，目前家用3萬/月左右，小孩出生
後不明 @@ 父母親已退休。
因為11月小孩即將出生，知道大人的保障要先保足，所以最近想調整一下保單，
請各位前輩幫忙看看這樣的調整是否適當! 謝謝! ^^
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原有保單:
南山人壽
1. 南山人壽金美滿十八年期還本終身保險 10萬 18TLESG 7370元/年 2016年繳完
2. 二十年期南山人壽全新增額養老保險 10萬 20NEG 6980 2017年繳完
3. 南山人壽美滿二十年期還本終身保險 15萬 20LESG 7140 2017年繳完
4. 南山人壽終身醫療保險 1000/天 20PHI 13070 2020年繳完
5. 南山人壽住院醫療保險附約 5計畫 HS05AQ 1050
6. 南山人壽手術醫療保險附約 1000/天 SIRE 540
7. 南山人壽個人人身意外傷害保險 100萬 PAR1N 1200
8. 傷害醫療保險金－甲 2萬 MN1D 312
9. 20年限期繳費終身個人防癌保險 30萬 420 2017年繳完
total 38082
想利用中國人壽的龍幸福一萬專案，增加醫療實支實付部分，保險員建議保單如下:
中國人壽
1. 中國人壽龍幸福終身壽險 1萬 ACNPL 306
2. 中國人壽新康泰綜合住院醫療保險附約 20單位 NCH 4378
3. 中國人壽人身意外傷害保險附約 100萬 CPAA 1160 專案限制
4. 意外傷害一至六級傷殘補償附加條款 3單位 90
5. 意外傷害重大燒燙傷保險給付附加條款 35萬 0
6. 中國人壽傷害醫療保險給付附加條款 5萬 MT 476
7. 意外傷害住院醫療定額給付附加條款 10計畫 ML 720
8. 中國人壽癌症五年定期醫療保險附約 1單位 FCTR 137
total 7267
另還想增加定期意外險及重大險部分，預計投保
1. 華南產物保險 BEST意外險基本型 300萬 1949
2. 法國巴黎人壽 金健康專案 100萬 1900
total 3849
以上總保費為49198元/年，大大超出原有預算@@
有問題請問:
1.中國人壽部分的意外險是專案限制，但跟南山人壽的意外險相比較下，
保費較便宜，內含的重大燙傷保險比南山的25萬多為35萬，我如果停
止南山改繳中國人壽的意外險是否比較划算? 其餘的意外保障由產險
補足這樣可行嗎?
2.意外實支實付兩張保單都有，南山的保額為2萬，中國為5萬，PTT 上 APIN大
的文章中認為3萬左右即可，但是我還是有點擔心所以想維持在5萬，
是要提高南山意外實支的保額停掉中國，還是停掉南山改中國MT呢?
3.保單中缺少壽險部分，本來想辦南山優體的定期壽險，但是最低保額
500萬，10年期或是20年期保費在8500~10650/年之間，再加上去我的
總保費大大爆表@@ 目前還真不知道自己壽險應該買多少比較適合，
本來想買南山人壽一年定期壽險先補足這部分，但是之後保費還是貴啊!
還是我的保單有些部分可以先不急著保，先把預算拿來補足壽險部分呢?
還請各位大大幫忙檢視一下! 謝謝!!
個人積分：1分
文章編號：39480371
每個人其實都希望可以用最少的保費換取最大的保障，所以先補足實支實付是很聰明的選擇，因為實支實付不只是很實用的險種，而且DRGs制度實施後會越來越重要。
DRGs實施後的重點補強項目為：
-提高自費＆雜費項目的給付=> 因自費項目增加
-門診手術保險金=> 住院天數的減少，門診治療的增加
實支實付須注意六大項目：
1.醫院雜項費用保險金
2.病房費用保險金
3.住院手術費用保險金
4.門診手術費用保險金
5.能否以定額住院日額擇優理賠
6.保費的調漲幅度
南山人壽住院醫療保險附約：
正本理賠。
該住院醫療附約具備的內容有：
-醫院雜項費用保險金
-病房費用保險金
-住院手術費用保險金
-能以定額住院日額擇優理賠等四項
因為只投保到計畫五，所以保費很便宜，但保障也屬相對陽春的水準。住院日額只有500元/日，而雜項費用加上住院手術費用保險金若未施行重大手術則只有25000元，稍嫌不足。
而中國人壽新康泰綜合住院醫療保險附約：
可接受副本理賠。
該住院醫療附約具備的內容有：
-醫院雜項費用保險金
-病房費用保險金
-住院手術費用保險金
-能以定額住院日額擇優理賠
還有附加：
義齒(每顆)5,000，義肢(每肢)80,000，義眼(每顆)10,000，眼鏡(每副)1,000，助聽器(每個)30,000
以中國人壽規劃的20單位來看，住院日額來到2000元/日，醫院雜項費用保險金若住院31天以下為120000元，手術每次則為60000元，保障相對充裕，而且中國人壽的新康泰綜合住院醫療因年紀的增長保費的調漲幅度也不大，是一個可以當作第二張實支實付的好選擇。
不過Mardy大知道有沒有發現這兩張實支實有一個共通點：都缺乏門診手術保險金。
剛有提到門診手術在DRGs實施下的重要性是越來越高，所以建議可考慮將南山人壽住院醫療保險附約換成富邦新住院醫療定期健康保險附約。
為什麼呢？
1.因為兩者都是正本理賠。
2.富邦的新住院醫療是採平準保費計費。所謂平準保費就是指幾歲投保，之後續保就依照當時投保的費率計費，不會再調整。優點是可以簡單的估算出未來保費成本，不用擔心保費是否因年紀而大幅調漲；而缺點是一開始投保時的保費會稍微偏高，這是Mardy大可以再多做考量的。
3.保障完整，前面提到的六大項目都有兼具，門診手術也有理賠，雖然每項的保額都不是最高，但對於第一張實支實付會是一個不錯的開始。
而且還附加重大器官移植手術(定額給付)心、肺、肝臟-30萬元，胰、腎、異體骨髓移植-15萬元
義齒、義眼、義肢、眼鏡、助聽器等附屬品費用保險金，限額1萬元。
至於是否增加中國人壽的實支實付做為補強？Eden認為較格還算便宜，是否補強也可依據Mardy大的預算考量做選擇。
而意外險來說相對簡單，所以我們一樣把中國與南山做個比較：
南山人壽
個人人身意外傷害保險：100萬，保費1200
傷害醫療保險金－甲：保額2萬，保費312
保單特色：
1.身故100萬，重大燒燙傷25萬，意外傷殘1~3級每月1萬，給付100個月
2.意外傷害非住院者可憑收據支領三萬以下之的醫療費用實支實付。
3.總保費1512元。
中國人壽
人身意外傷害保險附約：100萬，保費1160。
意外傷害重大燒燙傷保險給付附加條款：35萬，保費0。
傷害醫療保險給付附加條款：5萬，保費476。
意外傷害住院醫療定額給付附加條款：10計畫，保費720。
意外傷害一至六級傷殘補償附加條款：3單位，保費90。
保單特色：
1.意外身故100萬。
2.意外傷害重大燒燙傷領取保額的35%。
3.傷害實支實付限額5萬。
4.每日門診醫療費用500元，住院日額1000元，手術費用保險金20000元，加護病房日額1000元。
5.30萬乘以殘廢等級表比例，以10年為限。
6.總保費2446元。
這兩家如果要選的話我會建議以中國人壽的意外險組合為主，因為雖然年繳保費多了將近一千元，但是10計畫的傷害住院醫療可提供因意外住院時住院日額與住院手術費用的給付，這是投保意外險不可忽視的重要內容。不過中國人壽的意外險附約一大推也真是不乾脆。
按照Mardy大的想法，先購買一家壽險公司的意外險，再加上一家產險公司的意外險對於現階段來說是正確的選擇。
因為雖然產險公司的意外險保費較便宜，且大都有自動續保的功能，但自動續保不代表保證續保。產險公司可能因為今年有重大理賠事故而導致明年不續保，對於保戶來說是一種暴露在風險中的行為。
產險公司的意外險：
華南產物保險BEST意外險基本型：300萬，保費1949元。
這個商品相當不錯，可以用便宜的保費換取高額的身故保障，但缺點就在於實支實付無論任何方案都只有3萬元，而一般病房、加護病房、燒燙傷病房的日額給付都只有1000元，傷害醫療的部分稍嫌不足。
所以我建議壽險公司的意外險以中國人壽為主，而產險的部分若想拉高保額可搭配華南BEST意外險基本型，這樣的意外險保額可拉高到400萬。而若Mardy大想拉高傷害醫療的部分則可以考慮台灣產物保險的詠平安專案。
以詠平安專案B的話：
意外身故保額100萬、傷害醫療2000元/日、加護病房與燒燙傷日額分別為3000元/日與5000元/日、實支實付為6萬元、手術費用1萬元、重大燒燙傷保險金100萬，而總繳保費為1450元(依職業等級)，是一個可考慮的方向！
重大疾病：
法國巴黎人壽金健康專案，若想補足7項重大疾病所造成的風險，這張是很不錯的商品。
壽險：
至於壽險的部分因為小孩即將出生，家庭的責任也會跟著加重，所以壽險的保障行有餘力一定要做足。
在這邊的話我會推薦：
宏利人壽定期保險(TMN)附加宏利人壽一年期一至六級殘廢扶助保險金健康保險附約(YOA)。
為什麼會這樣搭配呢？
因為保險除了保障生、老、病、死外，殘廢風險是近年看很被重視的一個風險項目，如果家裡的經濟支柱因為疾病或意外導致殘廢的話，對一個家庭來說才是最可怕的狀況。
目前以宏利人壽定期保險(TMN)繳費20年，保額100萬，男性約31歲來看，年繳保費為4140元；
而若發生殘廢風險時，以每月領取殘扶金3萬元，31歲男性的年繳保費為1503元，最多領取180個月或至保單75周年日為止。若被保險人身故時仍有未領取之殘扶金時，會按保險金價值一次給付給受益人。
所以這裡可以提供給Mardy大的是一個定期壽險 + 殘扶金的規劃，如果預算有限的話可以單買壽險，行有餘力可附加殘扶金付約。
最後再做個總結，Eden為Mardy大的規劃為：
1. 將南山的實支實付換成富邦
2. 中國的實支實付可考慮是否加購
3. 意外險選擇中國人壽
4. 產險公司的意外險可考慮華南or台產
5. 重大疾病法巴的ok
6. 壽險部分可以宏利人壽的20年期定期險為主，行有餘力再附加殘扶金助約即可
7. 等待5年後南山的還本&增額終身壽險繳費期滿，保費負擔就會輕鬆很多
以上！！！
因為很多問題可以還需要進一步才能釐清，所以只能暫時粗淺的解釋到這裡，如Mardy大有任何問題想進一步了解可私訊給我，祝您平安順利，小孩身體健康喔！
個人積分：11分
文章編號：39486349
個人積分：11分
文章編號：39486428
