國泰的保單~在猶豫要不要退附約的部分

國泰那份主約當初怎麼會用終身醫療險做.這樣子您一定要繳20年才能維持這份保險的存在.正常都是用終身壽險做主約.而且國泰的我記得可以用一萬元終身壽險買.頂多也才幾百元.若當時沒有終身壽險一萬元主約的優惠方案.那至少也可以用終身壽險10萬做.若要調整比較有彈性(比如:可以做減額繳清)您國泰那張醫療險.手術險皆是還本型的.雖說保費有去有回但是也是要扣除一生中有跟保險公司申請的理賠金.所以也就是拿自己存在保險公司的錢理賠給自己(13935*20年=278700元.27870元/2250元=123.8天.若您從26歲一直活到86歲好了.總共60年的時間.要住院到123.8天其實不難.一場大病可能就住個大半個月了.大概平均一年住個123.8/60年=2.06天就使用完了.一旦您所繳的保費使用完.身故後是一毛都不會退給您的受益人的.所以才說是用自己存在保險公司錢理賠給自己.那這種您認為有意義嗎?個人觀點不同.我個人是覺得一點意義都沒有.我倒不如買定期險剩下的錢自己存還比較靈活運用).不曉得是否您自己要求一定要買終身醫療險.終身醫療險又屬這種主約型的還本型醫療險保費最貴.有分還本跟不還本的.您終身手術險也是還本型的.另外還有其他類型.自己可以去研究.一定是您有意思要保終身型的保險人員才這樣幫您搭配.您用終身醫療做那得硬著頭皮繳20年都不中斷.不然就是選擇降低保額.保額降低就會有所損失.我說我自己的想法您參考看看.如果是我我會這麼調整.不過前提是您身體健康沒有既往症.不然您就沒有什麼調整的空間(尤其是醫療險)因為有既往症新買的保險是不會理賠的.建議您建立一些保險觀念.網站很多資訊.自己了解總比又被洗腦好的多.還有您原本那份貴桑桑的保險個人覺得規劃的很兩光.超級的陽春.買陽春版的還不用花到那麼多錢.裡面重大疾病也沒有.一次給付型的癌症險也沒有.壽險也沒有.大額意外險也沒.保費要4.6萬.要搶人哦!若發生上述我所說的風險您有辦法應付嗎?癌症治療少則幾萬元.大則數十萬.百萬都很有可能.除非您家財萬貫，那就另當別論.不然一般受薪階級來說基本上是無法承擔這些風險的.還有您這份保險人員佣金應該抽不少

您有聽過一句話嗎?不用錢的最貴嗎?舉個還本型醫療險的例子給您聽.目前台灣還本型的終身醫療險據我所知都是帳戶型的.只有遠雄的有一張無上限理賠(但是這個不是還本型的醫療險，這張是不還本的)以1000日額來說.理賠上限通常是250-300萬.看各家保險公司的商品而定，不是永無止盡理賠哦!250-300萬醫療帳戶用完保單契約就終止了.

我是建議還是不要買終身型的.終身型保障低保費高.有人繳不到幾年就不想繳了.不想繳解約或者保額減半都會有所損失.而且錢是會通膨的現在的2250元.或許可以住到二人病床但是等到您年老時.錢都通膨剩不到1/3甚至更低.那有保終身跟沒保終身的意義在哪裡?您可以自己想想

二代健保實施後，除了每個月要繳的健保費和以前不一樣以外，DRGs(住院診斷關聯群)支付的改變，可能有的影響是住院天數變少、醫療自費項目/額度可能增加、許多以前需要住院的手術也可以在門診完成，那麼醫療險該怎麼買會比較適當呢？

1. 住院天數變少，可以適當的減少醫療險日額額度規劃：
目前平均的住院天數已經下降到大約為13天，如果你的醫療險只有規劃日額的部份，能拿到的理賠金額可能會越來越少。
所以可以適當的調整住院日額的規劃，將保費支出移至可以轉嫁醫療花費的大宗–雜費開支的實支實付醫療險，根據收據所載的支出補貼損失。

2. 自費項目變多，可以提高實支實付醫療險去因應：
二代健保實施後，由病患自己負擔的自費/額度都可能項目變多，另外，醫療方式不斷進步，很多新型態的醫療方式不斷出現，病患可能需要自費才能使用新的治療方式。通常這些自費就是醫療費用負擔的大宗，所以應該為自己規劃實支實付醫療險來幫忙。
(根據健保局的統計，住院醫療花費裡，病房費佔26%、手術費佔9%、其他雜費佔了64%)

3. 檢查目前的日額/實支實付醫療險是否理賠門診手術？
許多過去可能要住院才能完成的手術，現在都可以在門診完成了，所以保戶們要注意自己購買的日額或實支實付醫療險有沒有明確寫出會給付門診手術？要注意的地方包括a.若不在手術表內的門診手術，保險公司怎麼賠？ b.實支實付醫療險的門診手術，是賠門診手術的手術費本身？還是也包括門診手術衍伸的雜費？

4. 利用一次性給付的重大疾病險或新式型癌症險轉嫁龐大醫藥花費：
重大疾病險以及新式癌症險的理賠方式是在事故發生時，理賠一筆理賠金，讓病人可以較靈活的運用、提高醫療品質。現在台灣每三人就有一人罹癌，罹癌率之高以及罹癌後龐大的醫藥花費，真的值得在健康時花點時間研究瞭解，幫自己做好癌症保障，至少在不幸罹癌時可以讓自己的充裕的資金抗癌，也不至於讓龐大的花費拖垮家人的生活。

保險的規劃有一個大原則，就是「保大不保小」，換個角度來說，就是以「低保費、高保障」的險種為優先。什麼是低保費、高保障呢？就是用很少的保費，就能換取到很高倍數的保障。

意外險就是當中的最佳代表。以職業等級一、壽險公司的意外險來說，100萬的意外保障，一年的保費只要一千初頭，接近是1000倍的保障倍數(保障倍數=保額÷保費)。如果是產險公司的意外險，相同保障可能只要六、七百元就能買到了！
以產險公司的來計算大概相當於(100萬/650元=1538倍)
以壽險公司的來計算大概當當於(100萬/1000元=1000倍)

定期壽險也是如此，雖然保費會隨著年紀增加而越來越高，但反過來說，在年輕時比較沒有錢的時候，靠少少的錢就能獲得很大的保障。以一年一約的定期壽險來說，30歲男性、一百萬的壽險保障，年繳保費大概只要2000元左右，相當於是500倍的保障倍數。

這裡也許你會有疑惑，為什麼要優先考慮高保障倍數的保單呢？比起醫療險，這些事情的發生機率不是比較低嗎？

正是因為發生的機率低，所以少少的保費就能換到很大的保障。如果發生的機率高，保障就會很低，其實就比較沒必要投保.

低保費、高保障的險種，通常也代表了發生事故時，造成的金錢損失不少。就因為用少少的保費就能買到大大的保障，才能夠兼顧生活品質和足夠的保障。至於賠不多的保險，其實就比較沒必要投保了.這部份就可以考慮風險自負.

所以，根據「保大不保小」的原則，你也可以很容易的判斷應該先規劃哪些險種。個人認為應該規劃的險種順序：

一、殘廢險
二、壽險
三、實支實付醫療或定期重大疾病險
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1.新安心保住院醫療終身保險保額1500元保費16575--這個我會降低保額至500元或者更低印像中最低應該是500元保費變成5525元.保費直接節省2/3

2.新全意住院醫療保險附約保費2305元-不變

3.好骨力傷害保險附約保費5100元-直接取消.保費直接節省5100元

4.新全方位傷害保險附約保費2740元-不變

5.國泰新安順手術醫療終身保險保額1500元保費13935元-這個我會整份刪除.保費直接省13935元.

這樣調整後您國泰保費一年從原本的46856元.變成10570元.您會損失終身醫療險2年1000元保額的保費11050*2年=22100+終身手術2年1500元保額的保費13935*2年=27870元.好骨力是一年一約的所以沒有所謂的損失.另外補上以下.以下第一年保費約1.7萬.第二年中信的終身意外險減額繳清直接省3600元.只剩13400元.再加上您的國泰總繳保費約在2.4萬.直接替您省下約2.3萬.大概省了一半.保障又變的很大.2.3萬元找個方式存下來都會比放在保險公司好.之前有試算過.假設以2.3萬來說.去找年報酬率高的.比如:股票.不過當然要慎選.選穩定配息的.年報酬率有5%以上的.假設以年報酬率5%的.一年存2.3萬.20年46萬.20後年報酬率5%滾下來接近83萬(46歲時)這筆83萬就繼續滾至您70歲.總共會滾出270萬.用這筆錢來做醫療障戶.這樣子是不是比您放在保險公司好太多了.終身險住院一天理賠2250元.再加上一點點內容.270萬/2250=1200天/365天=3.28年.越早存時間複利越可怕.

1.增加富邦安心護照100萬28-34歲保費2805元(重大疾病七項+壽險)

2.增加一次給付型的癌症險.方案一.二.二個選一個.第一個保費便宜.但是保障就20年.可以做為20年的輔助品.因為會隨著年紀的增長.財富的增加.或許您到了46歲就不需要這份保險也不一定.若要保久一點那就要選擇方案二.可以續保至74歲.不過主約終身壽險30萬這筆保險費不便宜.要看您花不花的下去

方案一
主約:定期壽險20年期100萬 20年保費固定.
附約:癌症險100萬每五年調整一次保費
附約:殘廢險100萬每五年調整一次保費

方案二
主約:終身壽險15年期30萬(第二年減額繳清)
附約:癌症險100萬
附約:殘廢險30萬(主約若減額繳清後.附約殘廢險只能搭到30萬)

3.增加大額的意外險.目前就我所知比較多人投保的是如以下.您可以參考一下.比較一下費率.看哪一個對您比較有利.職業等級一500萬保額以華南富貴保來說一年保費不到3000元

1.富邦保來保去
2.華南BEST意外險
3.華南富貴保
4.富邦十全大補
5.蘇黎士無名專案(這個不曉得還有沒有在賣)

4.增加有門診手術理賠條款的醫療實支實付險

主約:永鑫安終身保險10萬保費約3600元(之後可以減額繳清.好像是第一年末就有保單價值準備金就可以做.此後就不必再繳這筆主約的費用.所以只要繳一年)

附約:中信-HNRB計劃二25-34歲保費3667元(雜費1-30日12萬.最高可至五倍住院181-365天雜費是60萬)

總共保費是:7276元
所以第二年後只要繳HNRB計劃二的保費3667元

5.若很重視殘廢.殘扶險這塊可以另外再增加殘廢.殘扶險例如:宏利(目前跟中信合併)友邦的殘廢.殘扶險.以上若都有增加.應該算很完整了.

(1)壽險部份直接多了200萬(富邦安心護照100+安聯方案一100萬)
(2)重大疾病多了100萬
(3)一次給付型的癌症險多了100萬
(4)殘廢險多了100萬
(5)醫療實支實付多了中信的住院1-30天12萬(最多可以增加至五倍.住院181-365天雜費是60萬)
(6)意外險死亡/殘廢多了500萬

光許蒼田 wrote:
目前26歲月薪大約3...(恕刪)

國泰的保單~在猶豫要不要退附約的部分

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