有一張名為 靈活理財變額保險乙型 的保險!! 我一直搞不太清楚!而我的業務員也好像不是那麼清楚的跟我說,所以我一直很疑惑!!所以請深入了解此商品的人,幫我解說!!我買的目的是重500萬的壽險!!謝謝!!
就是....
這張契約我是預定繳10-15年,但契約是寫至終生?而我的契約保險金額是5.000.000的!這所謂的5佰萬是像壽險一樣嗎?如果我在第5年不幸過往,它會給我500萬的生後費用嗎?而如果我繳費10年了,不繳了,死後還有這500萬嗎?再來,如果我的投資報酬都是負的,還有500萬嗎?
還有我看到附表2內寫,每年要扣保單管理費1200及保險成本,而這保險成本是會隨著每年而增加,當我到80歲的時後,那年要繳307980的保險成本費??這是??我搞不懂!!
這張乙型跟甲型是差在那??我是重保障的!! 希望有人替我解惑!因為我今天才簽收,還有10可以退還來的及!!
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http://12345.idv.tw/UL/UL.pdf
對不起，仔細研究看了一下這份保單，看起來是一份超長年期定期壽險，溢繳的部份可以當作未來的保險成本，這種保單的風險很高呢，你的保障期限完全視保單價值（投資績效）而定，以保險來說實在沒有意義。更正如下
先回答您的問題：
1. 這不算是終身，契約有效期限就是您的保單價值大於0時，每年要扣除保險成本。
2. 乙型的身故理賠是保險金額（500萬）加上保單價值部份。
3. 只要您的保單價值大於0，身故理賠是保險金額（500萬）加上保單價值。
4. 保單價值每年要扣除保險成本，如果大於零保單就有效。
5. 甲型是500萬和投資帳戶擇優理賠，乙型的理賠則是500萬加投資帳戶。乙型的理賠金額較高，相對保費也比較高。
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我個人建議：以下針對一般終身壽險，您的保險是一份超常年期定期保險加上投資部份(A+C)。
看起來您對保險沒什麼概念，和您分享幾個觀念：
1. 對消費者來說，保費是依照統計來計算，例如說假設一個25歲男性白領上班族的死亡率是1%，那麼保一年期五百萬定期壽險的保費是五萬多元，多出來的部份，保險公司要賺，業務員也要賺。所以保險能夠不保就不保。
2. 現實生活中，每個人有各式各樣可能導致比預期早死亡，打斷原來的計畫。這也是保險的功能，所以只有窮人才需要保險，有錢人是不需要保險的。
基於以上兩個原因，保險公司開發了各式各樣的產品，讓客戶加入原本不需要的保險。從這個角度看您的保單：
A. 它有定期壽險的功能：在您沒有500萬資產留給家庭時，這就是您不得不保的部份，當然如果有500萬（有錢人），您也是不需要這個保險的。
B. 結合儲蓄和定期壽險，變成終身儲蓄壽險：買定期壽險有個缺點，您一方面買保險，一方面也在儲蓄，當您有了100萬積蓄以後，就不再需要500萬壽險，只需要400萬，您需要依照每年的儲蓄狀況調整保險金額。聰明的保險公司推出了配合儲蓄和定期壽險的保險，繳交的保費扣除了定期壽險保費，其他成本費用，剩下的當作儲蓄，保險公司會給你一個利率做為儲蓄部份的利率。這個部份就是您的保單價值。而您次年度的定期壽險保費就是以500萬與前一年度保單價值的差額來計算，不需要您每年去調降定期壽險保額，等於保險公司依照您的儲蓄狀況（保單價值）每年調降保額。這已經不是必須了，保險公司另外還賣您方便。
C. 結合投資理財：和儲蓄險一樣，不過把儲蓄方式更進一步不再是定存概念，而是基金型態。甲型是500萬與投資擇優，繳交的保費有一部分費用等於是購買「500萬與投資擇優」的選擇權，這個選擇權價值和定期壽險保費一樣會隨投資帳戶價值波動。而乙型相對單純，繳交的保費扣除必要費用及定期壽險保費外，再扣除繳費期間必須的儲蓄金額，剩下再進投資帳戶。
如果您完全了解以上我說的，那恭喜您，理論上您只需要買定期壽險就好了，剩下的儲蓄和投資可以自己做。不過實務上您不太可能買到每年調降保額的長年期定期壽險，如果每年換保還要承擔保險公司不願續保的風險（例如生病）。至於投資理財部分則多半是稅務考量了。
