小弟去年保單如下
主約FX6 遠雄雄安心終壽 20年期10萬 3790
附約RSL 真安心實支實付 2單位 5100
附約XCD 一年定期癌症險 6單位 1668
附約RHO 住院醫療日額給付 1000元 3880
附約HA3 豁免保險費附約 20年期 957
意外險 則是華南BEST產險 500萬意外險 3057
目前規劃增加一實支實付 爬文後規劃..
主約安心120 20年期30萬 5610
附約新綜合住院醫療保險附約(HNRB) 1單位 2650
1.但因5/1起，安心120最低只能用30萬做規劃，費用偏高，但若發生全殘可延續效力，不知是否有其它優質的主約可選擇呢?聽說也可做減額繳清是否建議??
2.遠雄的單目前傾向將RHO拿掉，換超級新人生傷害保險XHG，但主約FX6有延續條款那是否還需要HA3呢??
3.意外險因明年華南已通知BEST停售轉 BEST A專案 4388 不知是否要續保還是有其它好的選擇?
4.目前保單看來似乎沒有殘扶險，不知有無好的建議?
感謝各位
個人積分：48分
文章編號：58355900
kivzero wrote:
小弟去年保單如下主約...(恕刪)
預計調整保障前,或要檢視自己目前的保單前.請版大先想一下：您的健康狀況適合隨意調整保單嗎？
要知道新保單只保障投保後發生的疾病，對於投保前已有的既往症是不付理賠責任。
假使這幾年來版大曾經住院申請過理賠，或者是已經有無法痊癒的體況（如氣喘之類），都不在新保單的保障範圍。
是否要跟著別人的說法任意調整保單見仁見智，但最後承受結果的還是下決定者。
首先，要思考的是：
1、舊保單投保後是否有住院申請過理賠？若有，請提供住院原因、日期及目前預後狀況。
2、目前的身高體重是否有嚴重落後情況或過重狀況？
3、最近兩個月內是否有看過醫生？（有刷健保卡就算）
4、最近兩年是否有健康檢查異常項目？（紅字就算）
5、五年內是否有住院超過七日的病歷？
以上是各家保險公司在要保文件上會詢問的基本健康告知問題，
建議在詢問範圍內誠實告知會更好評估被保險人是否適合當下就調整保單，
還是要過一段觀察期之後才能調整？
1.但因5/1起，安心120最低只能用30萬做規劃，費用偏高，但若發生全殘可延續效力，不知是否有其它優質的主約可選擇呢?聽說也可做減額繳清是否建議??
如果覺得主約保費過高可以考慮全球LDB或LDC一萬保額 30年期出單，LDB一樣可以做減額繳清的動作(LDC無法)。如果你要買中國信託，那麼HNRB 1單位未免過低，如果在預算之內，不妨2單位起跳。
中國信託減額繳清後的確會影響RDM保額，目前減額繳清尚未有聽說會影響HNRB。
2.遠雄的單目前傾向將RHO拿掉，換超級新人生傷害保險XHG，但主約FX6有延續條款那是否還需要HA3呢??
RHO不是全然無用，如果在你沒自費的情況底下住院開刀，小手術RHO賠得很漂亮,但大手術就不夠用.如果版大想換成彩色人生,不妨把這部分保費省下來去拉高你的殘廢險。
畢竟意外或疾病造成的1-11級殘發生時，意外險不一定能拿到足額的保障，但發生一次碰到的狀況就很嚴重，殘廢險的效益對於我來說會比單純的意外險來得大。
FX6主約在碰到全殘的時候附約不會GG，但遠雄的附約延續條款是「經本公司同意後」，如果金額過小，我覺得豁免不需要。豁免的意思是假設我在第7年發生豁免條件，剩下13年的保費不用再繳，但第21年開始，定期險的保費我依舊要繼續繳費。
豁免要不要繼續，版大可自行斟酌，如果你沒有終身附約險種，保費金額又不高，豁免其實可以不需要。
3.意外險因明年華南已通知BEST停售轉 BEST A專案 4388 不知是否要續保還是有其它好的選擇?
富邦產、蘇黎世產、華南產、泰安產....很多產物意外的專案都可供版大選擇，但我通常在選擇產物意外的時候，主要是看他有沒有內含意外殘廢以及重大燒燙傷，這部分可以提供版大做參考。
4.目前保單看來似乎沒有殘扶險，不知有無好的建議?
你有殘扶險，就是FX6，但保額過低（加上如果你還要減額繳清）那有跟沒有是一樣的。如果因為預算考量的關係，殘扶可以放到最後在規劃，先把大風險解決掉，在思考後續。
如果預算有限又想做殘扶，不妨考慮先用定期做加強。
以上，希望有幫助到您。
個人積分：7分
文章編號：58357589
1.中信的主約出單成本算是蠻高的，若決定不想繳主約費用的話，
是可以考慮縮短繳費年期出單，這樣子就能在第一年度末申請減額繳清了，
只是當申請減額繳清時，就要特別留意每期保費的繳交狀況，
以免忘記繳費而讓保單停效，甚至讓保單失效。
2.純日額給付的險種照現今醫療狀況的確會越來越不實用，
不過主約是全殘不終止的關係才讓附約不會失效，跟豁免保費沒有關連性。
3.在市場上雖然華南的舊商品停了，但是新出的商品也還算可以接受。
4.關於殘扶險的部分，可以規劃【定期殘扶險】來做足保障，
以確保自己還在工作階段/家庭責任最重的階段，當有個萬一時能避免拖累家人，
如果要買【終身殘扶險】時，也是建議買『身故不退還保費』的類型，保費會便宜非常多。
以上四點與您分享，謝謝!
個人積分：13分
文章編號：58362114
小弟目前舊保單還未有理賠，近年來使用健保卡也只有感冒與定期洗牙才會使用，身體還算健康，另外因考量到自己現在為家庭經濟的重心，也還要幫太太與小孩做規劃，因此必須將花費能花在刀口上。
1因目前遠雄實支實付已有2單位，中信就以1~1.5單位就規劃
2.HA3聽大大的解釋後真是更加清楚它的功用，小弟會再檢視此項的必要性。
3.FX6目前無減額繳清的打算，但保額低是事實，就算發生了情況，功用也有限，殘廢險這塊小弟近期也在注意，還要多爬文比較看看，有無適合的方案，
4.目前傾向先將中信主約減額繳清，但不懂的是要如何留意每期保費的繳交狀況，保險公司會提醒嗎??還是必需自己計算?? 才不讓保單失效
個人積分：7分
文章編號：58365758
個人積分：48分
文章編號：58379294
kivzero wrote:
感謝各位大大的貼心建...(恕刪)
請問你最後一次刷健保卡就診的日期是？
如果在兩個月內，請提供原因、後續追蹤狀況及病歷上記載之項目(問醫生)
我會建議你先規劃自己跟太太的保障，誰是家庭的主要經濟來源就先規劃誰的，
以經濟來源為主，次要支柱為輔，小孩子反而是最沒負擔的(因為孩子的保費仰賴雙親)
這方面可能要您提供自己與妻子的詳細的工作內容狀況（這部分關係到意外險的職業等級），相關年收入以及是否有負債、孩子有幾位、是否有奉養雙親？如果因為隱私問題請私訊。
保費如果沒有扣款成功，保險公司通常會在第一時間通知業務人員（有的也會同時通知客戶）。目前就我所知，只有一兩家在減額繳清（或主約類別因素）之後會因為扣款不成功而直接停效（譬如中國人壽）。
大人的規劃方向會跟小孩子的不太一樣，另外還要視體況以及舊保單狀況做適度調整。如果版大不介意的話，請將妻子的舊保障放上來，可供大家參考。
假設小朋友已經有舊保障了：
解掉或調整舊保單之前首要考量的重點應該是：小孩的健康狀況適合隨意調整保單嗎？
要知道新保單只保障投保後發生的疾病，對於投保前已有的既往症是不付理賠責任。
假使這幾年來孩子曾經住院申請過理賠，或者是已經有無法痊癒的體況（如氣喘之類），都不在新保單的保障範圍。
是否要跟著別人的說法任意調整保單見仁見智，但最後承受結果的還是下決定者。
首先，要思考的是：
1、舊保單投保後是否有住院申請過理賠？若有，請提供住院原因、日期及目前預後狀況。
2、目前的身高體重是否有嚴重落後情況或過重狀況？
3、最近兩個月內是否有看過醫生？（有刷健保卡就算）
4、最近兩年是否有健康檢查異常項目？（紅字就算）
5、五年內是否有住院超過七日的病歷？
以上是各家保險公司在要保文件上會詢問的基本健康告知問題，
建議在詢問範圍內誠實告知會更好評估被保險人是否適合當下就調整保單，
還是要過一段觀察期之後才能調整？
感冒要注意症狀，大多是除外病症，如果已有氣管炎/支氣管炎是落在一年內告知事項，要注意是否會遺漏告知的問題。
假設不清楚病歷內容，建議先調閱病例再決定如何調整。
如果小孩是新生兒或低年齡層幼童，尚未規劃保障，請注意以下狀況。
在投保之前須注意以下幾項寶寶的基本問題：
1、寶寶性別、目前年齡及體重
(核保員會精算生長曲線判斷是否合乎新生兒承保標準)
2、寶寶目前體況
a. 出生週數及出生時體重(若早產兒 <35周 or 出生體重低於2500g 建議不要貿然投保)
b. 出生時是否有因黃疸而照光或留院觀察？(照光記錄、病歷紀錄備好，最好有院方開立無黃疸證明)
c. 二個月內是否有因任何大小疾病看醫師診療？
d. 出生後到現在是否有因任何健康檢查異常狀況而接受診療，或住院超過五天的情況？
會問這麼仔細一方面先了解寶寶體況來調整規劃方向，
另一方面避免投保時因沒有注意到的體況疏失造成投保不易及日後爭議。
在寶寶完全健康的前提下，先拋開以下內容問問自己，
1. 替小孩投保是希望能夠解決哪些問題？住院花費？殘廢理賠？感冒就診？超出自己無法負擔的費用？
2. 照顧小孩的雙親保障足夠嗎？
3. 萬一雙親倒了，有甚麼措施可以幫忙小孩付保費嗎？
以上的問題想過之後再來省視您們全家人的保障能夠提供哪些幫助...
注意調整保單順序：
規劃新單 -> 投保後過疾病等待期 -> 處理舊保單
以免在保單轉換期間造成空窗期。
以上，希望對您有所幫助。
