感謝各位寶貴的意見，小弟知道該怎做了
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a0913906715 wrote:
小弟最近想整合負債...(恕刪)
以收入4.5萬x法定上限22倍=99萬，但一般大概18~20倍就緊繃了
你目前使用額度85萬，再貸大概就這個水準
而且3個月前才新貸，現在要轉貸爭取整合，應該難度有些偏高
是可以看看哪家有作，找一家來試試，一家就大概知道行不行了
信貸代償整合一定是銀行幫你還款其他銀行，餘額才入你戶頭
不會給你自行還款，不然你沒還款，不就變成超貸?
年金保單可以借款，反正是拿你的錢來借你還收利息
可貸金額也許在7~8成上下，合約上應該有表列(保單價值、質借金額等)，年利率大約4~5%吧
動用這個只要到保險公司填申請表就會撥款，不解約可用來當週轉金(仍有保險權益)
這個不用每月還款，保險公司也不會催，只會每年寄單通知你繳年度利息
不繳利息也行，就滾入本金(也就是複利)，下一年再寄利息通知
再來就是想辦法還貸款吧...畢竟收入沒增加，也只能省吃儉用慢慢還
因為就算整合成功，也只是擠出10多萬的差額(就是重貸而已)，紓解現在的狀況罷了
又從85萬重新還款，每月要還錢的金額跟原本變化也不大，一兩年後錢燒完還是一樣
必要時，要跟老婆坦承溝通...
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第一種
銀行代償 (少數銀行有此方案 每年方案也不同 跟著大環境在走動)
這種的是申辨完 銀行放款或撥款人員會直接照會你當初借款的銀行
詢問他們你借款金額，之後直接撥款給你借款銀行。
錢是不會經到你手中。
第二種
跟其中一家銀行貸款 來還其他間銀行的欠款 (前提 你的額度要夠 額度要怎麼看
最標準就是你薪資22倍 ，比如說一個月你賺4萬 ，4萬22倍 就是88萬 "大約"就是你個人"信用額度"
扣掉你目前負債68萬 你的額度只剩下20萬
所以你去辨理貸款 75~85萬 不會過件 因為額度不夠了
第三種
叫前置協商，直接跟最大債權做申請( 最大債權就是目前你借款最多錢銀行)
前置協商最長可以到 180期 利率會在 0~12% 左右，協商人員會按照你的條件 給予你能負擔金額
申請書會有一欄 請你填寫 希望每月還款多少 比如你填寫每月還款1萬
"假如"你符合0利率資格 就是 68萬除1萬=68期 。
以後呢 每月繳款給最大債權，最大債權收到金額後，會幫你分配給其他銀行 (按照比例)
但唯一的缺點 聯徵會有協商記錄，這協商記錄，未來不能辨理貸款車貸信貸房貸 都不會過件。
繳完+3年 信用才會回復。 另外提醒您，直接打給客服說~我要索取前置協商申請書，就可以了。
個別協商有二種 (每家銀行方案不同 有些銀行有 有些銀行沒有 每年方案也不同 跟著大環境在走動)
第一種
直接跟銀行談 說有財困，銀行有方案就會直接給您，一樣告訴他你每月希降低多少月付金
你欠中信跟一銀 就是分別跟二家銀行談。
缺點 聯徵會有協商記錄，這協商記錄，未來不能辨理貸款車貸信貸房貸 都不會過件。
第二種
不影響信用的協商，換句話就是說 把你的貸款變成分期，降低月付金與利率 聯徵不會影響。
總結，自己申請"協商"銀行不會收帳管費或手續費 還是其他名目費用，請安心服用
報告完畢..
請樓下 接下去補充~
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