投資與理財 - 三年期儲蓄保險 - 閒聊

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三年期儲蓄保險

右圖為壽險人員介紹DM,以現在宣告利率2.9%算出來得金額,等簽完約時發現左圖為合約以主契約卻以預定利率1.5%算出,金額感覺差距非常大,不知道這樣得算法對不對,還期待各位保險高手解答,謝謝!
很巧的最近也是被推這家的這張保單
仔細一看.真的有兩張算法
特別標示
情境一 3.03%
情境二 1.5%

兩張差很大.同樣第三年
第一張第三年 1018081元
第二張第三年 972745元
差了近 兩張差了 45336元

第六年 差了 98009元


看來真的要問清楚.因為都看第一張.沒注意第二張
利變保單單看宣告利率是沒用的,它就是一個假設值
你有仔細看保險DM表格下面那一堆註1註2註3註4註5嗎?
其中有一項牽扯到宣告利率的計算,叫做"增值回饋分享金"
DM很明白的告訴你,按前一保單年度之宣告利率(2.9%)減去本契約預定利率(1.5%)之差值
乘以前一保單年度末的保單價值準備金所得之值。
宣告利率若低於本契約預定利率,則該保單年度無增值回饋分享金

這類保單解約後大多是領回"解約金+增值回饋分享金"(我之前買的保單是這樣,其他家或許各有巧妙)
其中解約金多是保險公司固定算好的,增值回饋分享金則是隨利率變動的
以今年的利率看,就是2.9%-1.5%=1.4%(預定利率不會變,會變的是宣告利率)

如果保單還在10天猶豫期,建議你把保險業務叫過來,請他把你不懂怎麼來的數字演算一遍
如果業務算得不清不楚或者你有任何疑異不滿等等,請考慮清楚
宣告利率是每個月依照公司營收或國外市場變化等等的因素所計算出來的,基本上每個月1號都會公佈在保險公司自家的官網上,你可以去查查去年每個月的宣告利率,應該差不了多少,但3/24央行降息了,所以未來可能宣告利率會變低,那他的1.5%就是保障利率,再怎麼低也不會低於1.5%,就像股票跟基金的停損點一樣。
以我們家富邦來說
宣告利率是依據臺灣銀行、第一銀行及合作金庫等三銀行上月月初(第一個營業日)牌告之二年期定期儲
蓄存款最高固定年利率之平均值及本公司運用此類商品所累積資產的實際狀況而訂定,宣告利率每個月會公告一次

假設未來如果銀行的定存利率調高,利變型保單的利率也會跟著調高,
但是他還有一個最低限制的預定利率
預定利率就是保單的最低利率,
一般期滿之後都是用宣告利率去複利的,
但如果宣告利率低於預定利率的話就是以預定利率來複利的
那宣告利率高於預定利率的差額就是所謂的增值回饋分享金<<<<類似分紅的概念~
這也是利變型的好處,未來景氣好的話銀行利率調漲他會跟著調漲
銀行利率一直跌的話不用擔心
因為它還是會有一個最低的預定利率
希望你有了解~~

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