各位大大 你們好
小弟已經要保第十年的儲蓄險
年付12萬
可是如今資金要運用
要違約嗎 把錢拿出來
還是說 缺多少貸出來 4%
還是有別的方法呢
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預定利率比現在的高不少，
台幣可能還有將近3%甚至以上，
現在定存利率只有1%，
比較不建議解約。
看你的資金需求是長期還是短期，
如果只是短期週轉，過一陣子就可以還掉，那我會建議用保單貸款。
雖然保單貸款要利息，但是你的保單效力不會損失，
舉例來說，假設現在你保單裡有100萬的保價金，
你保單貸款50萬出來，
這50萬是算貸款利率，假設是4%，一年就是2萬的利息，日單利年複利。
但是你的保單預定利率如果是3%，
你覺得100萬的保價金，貸款50萬後，一年會增漲多少？
1.5萬？錯！其實是3萬！貸款是不影響保價金的增長的。
所以其實每年這張保單還是以100萬去算3%的預定利率去增值(註1)。
所以其實就看你的需求，很多人覺得保單貸款要利息不划算，
但是實際上在很多情況下，你就算貸款出來都不要還，你這張保單的總資產其實還是隨時間增加。
只要你貸款的成數不要太高，
基本上保價金增值的速度是可以趕上甚至超過貸款本息的增加速度。
當然，前提是這筆資金是短期需求，
如果是長期的話，那我會建議部分解約，把需要的部分拿出來，其他剩下的繼續放在裡面，
然後看有沒有需要辦減額繳清，如果你之後還有能力繳費(部分解約後保費也會更著降低)，就繼續繳，
如果覺得之後可能不想繳了，那就再辦減額繳清。
但是要說明一點，減額繳清有可能會損失到本金喔。
註1：其實保單貸款的意思，並不是把保單裡的保價金借出來，而是用這張保單當成抵押，跟保險公司借錢。
既然保單只是當成抵押，那保單裡的保價金當然不會受到影響。
所以很多人認為"保單貸款就是把自己的錢借出來，還要給保險公司利息"其實是不正確的說法。
其實它比較像房貸的概念，你把房子設定抵押去跟銀行貸款，雖然貸款要繳利息，但是這棟房子所產生的收益(比如房租等)還是沒變，還是屬於你。並不會因為你辦了房貸，你收到的房租就變少。
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