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takashi1730 wrote:
謝謝你的建議
雖然我自備款看似有150萬，其實可動用資金接近其三倍了
就是不想一次性把資金全部都壓在房貸上
但如果我選擇了30年房貸，我也感覺會變成屋奴
就目前的收入如果省吃儉用應該有把握在20年還清
但有兩個不確定因素
1.母親的身體狀況。現在還算可以，但未來不知道
2.女兒的讀書之路。國小國中可能費用不多。但大學呢?
3.小弟的工作。是否薪資能還在變多?小弟是否可以順利做到滿25年退休?
這些變數在在讓我非常的煩惱。
三倍表示您有450萬現金，花150後還有300
780萬的房子，因為是自住，所以只要每月還款不要超過月薪1/3，我覺得ok，你的問題在於有一定年紀，怕突然沒工作。
所以你要評估的是：如果哪天突然得脫手，容不容賣掉？能賣多少錢？
區域行情與地段，將來發展性看一看，評估一下10年15年20年，房子可能價值多少。假設最差都還有500萬（而且500脫手不會難），那表示你買這房子最多就是賠280萬，自己再評估看看是不是願意承受這樣的價損？
如果我是你，我會這樣做：把300萬拿去買金融股或電信股，每年假設5%殖利率，一年就是15萬，5年就是75萬，假設每年的15萬都再投入，那5年後你大概會有80萬。把這80萬定存，作為緊急預備金，哪天突然沒收入繳不起房貸得賣房子時，80萬付房貸能撐個兩年，這兩年應該就夠你緩衝期用行情價把房子賣掉或是找到新工作。或是另一個作法，搬回老家，把這間房出租，租金加上80萬的額度，兩年緩衝變四年，四年時間再找不到新工作或處理掉房子，就說不過去了。 5年加上緩衝期四年，假設沒這麼倒楣第5年就得賣屋，算還房貸到第8年出問題第10年把屋賣掉好了，房貸也已經繳了1/3，貸款餘額應該剩下不到500，一開始有假設了房子最差都還可以用500處理掉，那就可以完全cover剩餘的房貸。你損失的就是一開始的150萬頭款與這10年所繳給銀行的貸款，你還是有300萬的積蓄，10年後女兒也長大了，應該可以打工多少賺些生活費（你的壓力也會比較小）。這時你住老家沒房貸，就算要養長輩加自己的生活費，自己再打打零工，應該再過個10年不是問題，假設敢把300萬全放定存股，那300萬能撐更久的時間。
ps：很多人一定會想買金融股或電信股安不安全？ 我這樣說好了，5年內銀行或三大電信業會倒的機率，跟5年內樓主沒工作的機率，誰高？如果不怕5年內突然沒工作，那怎會怕買股？賠價差？再繼續放就好了，放個三年股息補不回損失的價差嗎？穩健一點不要高點亂買多分幾隻買分散風險，我想我這種作法已經是風險極低的了
