請教大家
目前我有二筆房貸情況如下
A.勞工房屋貸款:目前利率1.417%,剩餘本金約1,160,000
B.政府優惠貸款:目前利率1.525%,剩餘本金約430,000
二筆合計約為160萬，年限還有9.5年
最近跟HSBC抵利型房貸人員談了一下，對方說
最低要貸200萬，利率約為2.4左右(實際要看個人信用聯徵結果)
轉貸不收任何轉貸費，只需付政府規費
但由於目前只房貸餘額只剩160萬，所以如果貸200萬HSBC的，可以有二個選擇
，(1)把40萬轉入帳戶當抵利本金(2)馬上於下一期整筆還40萬
有上網做了一下功課，有人說可以用71法則試算，也就是如果可以存入當抵利本金的錢
至少>=欠款總額的7分之1的話，就划算
想請教，如果手頭上目前約有90萬可以存入當抵利本金的話
這樣轉貸有省到利息嗎?
是否有其它需要考量的地方或陷阱呢?
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ian0524 wrote:
主要是目前手頭上的9...(恕刪)
你應該先試算，把90萬拿去做最高利的定存假設利息所得A，和160萬房貸的剩下的總繳利息B，B-A的值假設為X。
轉貸後剩60萬房貸餘額但利率較高，假設剩下的總繳利息是Y。
看X,Y哪個小，就用哪個方案，我剛剛只概估一年的利息，感覺抵利型並沒有特別划算，當然也可能我概估有錯，去跟銀行要總繳利息資料最快。另外更複雜的就是考慮到萬一哪天升息，政府可能調得慢又小，銀行可能調得快又大，那就更要仔細評估才好。
不過你扣掉手頭現金的未繳餘額只有60萬，其實哪個方案差異不大，抵利型開辦可能也要費用，萬一真要動用，現金90萬零利率（只是少賺定存利息），抵利型反而就變成要較高利了。如果真的是要替不可測的未來準備，我個人會傾向定存，畢竟現在多付少許利息就是用平時少許負擔在替急用減輕壓力，急用的錢還要付利息，壓力會更大。
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難不成你為了怕急用傻傻放活存嗎？
沒必要在那邊轉來轉去的，還得額外多支出些費用！
怕急用，就拆成幾筆大小金額分期存，急用時可視金額大小需要解約，
原本貸款利息一年約23000元-90萬存一年利息約12150元= 10850元 (每年實際的利息支出)
轉貸到HSBC利息一年約16560元 (690000*0.024)
除非您有沒說出口的其他事由，不然的話，樓主大哥您說哪個較好呢？
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有一個情況可能是樓主考慮的點，
降低每月還款金額，然後將每個月多出來的手上現金拿去加速還本金，
這樣做有沒能省到利息，要看還款的本利結構，以及契約是否有年限限制等等，都得再看看！
不過通常還貸款的性質是，
初貸在還款時本金少利息高，因為樓主已經還款11年了，所以目前
還款金額有很大的比例已經是在還本金了，
所以如果你又跑去初貸，那就是又一次的扒皮了~~~
因此這部分可能還要再確認細算後才得知。
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這麼說好了~~~ 假設樓主今天馬上急需要用錢，
那麼在原本目前的貸款下， 動用這90萬元所需的成本就是1.35%=12150元
如果轉去HSBC那成本就是2.4%=21600元
所以何苦呢？
