為什麼我們要為卡奴的債務負責?

為什麼我們大家要為卡奴的債務負責?

這應該算是一篇抱怨文，外加作文吧。

在天王們的消息佔據新聞版面時，一個相當重要的法律就要在立法院過關了，它是由徐中雄立委主導，叫做「消費者債務清理條例」。說簡單點，這個法律就是給卡奴和台灣所有欠錢的人破產的機會(在這個條例裡，被稱為”清算”)。大家有興趣可以去司法院網站上找找看(http://jirs.judicial.gov.tw/GNNWS/download.asp?sdMsgId=3468及http://jirs.judicial.gov.tw/GNNWS/download.asp?sdMsgId=3469)

看完這個法律，只能用一個火大來形容，社會道德是怎麼了?一人做事一人當，為什麼我們要為卡奴的債務負責?

假如大家對照個條文沒有感覺，我來說一下重點好了
1. 不只是銀行，只要你有借朋友、鄰居或親戚錢，只要是在1000萬以下，恭喜你，只要債務人不想再還了，隨時準備被”合法倒債”。
2. 也許有人疑問: 「台灣一向都有破產法啊，以前都OK啊」。這樣想，就大錯特錯了。過去的破產法要求債務人要 ”沒有還錢的可能性” 才可以破產，換句話，假如明明身強體壯、有一技之長，而且名下還有足夠財產，法院為了維持道德觀念及社會正義，幾乎不會准許破產。
但新的「消費者債務清理條例」可不一樣，再也不要求”沒有還錢的可能性才能破產”，破產門檻大降，任何想破產的人，幾乎來辦就要准。
3. 依條例規定，每七年可以聲請破產一次。
4. 有自用住宅的債務人，即使拒絕繳貸款，只要繳出利息錢，法院就不能拍賣房子。只要繳利息就可以坐擁豪宅，別墅，而且不用法院同意。
5. 對破產的人有沒有懲罰?有沒有機制避免濫用破產?答案是”沒有”。 新法律只規定破產的人「生活不能超過一般人的正常限度」。但法院根本沒有人力去監督。而且，什麼是”一般人的正常限度”?去君悅吃飯、東京五天四夜、坐計程車、買件sisley襯衫、換支Nokia N73、標個Asus筆電、敗個Sony T10相機，恐怕都不能禁止了吧?

我並不認為欠債的人就要一輩子不能翻身，畢竟應該有機制讓少數值得可憐的人，有Restart的機會。但是不問欠債原因，來辦就可以破產的法律，這不是拿債權人或銀行的錢開玩笑嗎?假如我跟你借錢，花完了就到法院辦破產，辦完拍拍屁股不用還錢，這個法律跟共產黨有什麼兩樣?

假如辦破產的門檻是如此的低，這個社會「欠錢還錢」、「為自己行為負責」的道德觀念要如何維持?我們以後要怎麼教育我們的下一代「勤儉持家」、「量入為出」或「信用無價」?假如破產一旦成為廉價的免責工具，欠債不還的人有恃無恐，債權人以後反而要低聲下氣。反正破產是如此的容易，有多少欠錢的人還願意誠實遵守兩年前金管會大力推動的”債務協商”?

本來應該受到保護的債權人(比如銀行)，因為大量的破產導致營運成本大增，但羊毛出在羊身上，銀行一定會提高利率來彌補，絕果全部由小老百姓來承擔。乖乖繳款、還貸款的人被迫幫卡奴付出高額利息，但破產的人反而不用還。營運成本既然增加，外來資金不敢投資台灣，整體經濟損失還是由全民負擔。
反過來說，銀行怕錢收不回來，授信一定嚴格，這馬上就會導致很多急需用錢的民眾或公司行號借不到錢，要不選擇倒閉，不然只好走向民間借貸，這時候被破產的風險馬上就會降臨在你我身上。向民間借貸還好，無法循正常管道借錢的人，只好走下地下經濟，承受更高的利息及暴力討債的威脅；而且地下經濟不受金管會及法律的管理，只會製造出一批新卡奴。

依新法律的規定，即使不還錢，只要繼續繳利息，房子就不會被拍賣。對欠房貸不還的人如此的優惠，代表以後我們辦理房貸的時候，銀行不敢只拿房子當抵押就好，還要市井小民提供更多更多的擔保，而且貸款成數一定降低，導致越來越多人會買不起自己的房屋，逼著越來越多人只能租屋居住。

哀，只能說，真的是越來越失望了，希望政府能往有用一點的地方去努力。政府真的有種解決卡奴問題，不應該是把這份責任透過破產轉嫁給社會大眾，而是應該用政府提供低利貸款的方式為卡奴清償債務。為什麼呢?因為1.政府的利率絕對低; 2.既然錢是政府出，政府才會願意嚴格把關，排除那些故意破產的人; 3. 假如連政府低利貸款都還不出來，政府應該把它列為社會救助的一環，用政府預算還清後，再用類似”以工代賑”的方式，命令他們加入社會服務、從軍或是施予職業訓練，用這個來當交換條件，不但可以防止惡性破產，更能學會一技之長，增加社會貢獻。