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呃~ 避嫌一下，在下與保險業無關，花了心力研究是因為我家老母的關係，她實在太愛買了，看不過去被保險業務"坑"太多，只好自己下海研究...
我自己兒子是滿10天左右我就call保險經紀來討論一下保單內容，然後請他挑一個好記的日期加保，這樣以後記保費應繳日就不會忘記~ 後來挑十月十日 (約出生後一個月)。
我兒子是買 遠雄醫療+國華意外，版上口袋深的大大不少，一定有人對這兩家公司嗤之以鼻... 而我想得到的原因...
1.前面有幾位大大提到，誰知道二十年後會如何...那既然這樣，我投資狠多錢在"保險"這一塊，划算嗎? 當然，如果錢狠多請另當別論。遠雄的保單，保障面寬，保費也不高。當然相對的，它的理賠條件就沒有狠好 >>> 這部份是我曾在網路上搜集到資料。有人將南*人壽 及 遠雄的 手術理賠金額及項目 作一"理賠比例分析表"。
我們先假設兩間公司的手術理賠各有一千種項目(先把基準點對齊),南山的保費高，理賠金在一萬以上的手術項目是最高的，約有超過500種。遠雄的保費低，它的理賠項目/金額則約有500種落在2000元。
sorry這真的有點難形容，比如我車禍了，不論傷到哪裡，作了手術，南山賠一萬元的項目，遠雄賠的金額大概在2000 元...大概是這個意思~
像我弟的保單(我媽保的)既便宜又理賠的多，他一天住院大概5000元吧。那他住院等於除醫療費外，保險公司還為他的生活費.看護費.工作收入作了補足。那是早期的保單，保費也相對便宜。
但我兒子住院一天可能只有一兩千，搞不好都不夠付病房費。但我接受，在我買的當下我就知道是這樣的情形，因為我買的是"輔貼的保障"。當小孩有病痛，也許我們少了工作收入因為要照顧他，但起碼不用再額外負擔醫療費。
2. 其實小孩大部份還是小額的理賠，一般而言保險公司不會刁難。我自己曾和三*有理賠糾紛，我是去保發告他們，才獲得理賠。此部份都是我自行研究聯絡，再請教保經。所以只要我兒子他老媽活著，我就會依據 保單內容/條款，去據理力爭。
我想表達的是，不論是"怎樣"的保險公司，比較重要的，是你和保險公司簽的"那份合約"。大部份的人都過度依賴業務人員。什麼事都要問他們，什麼狀況賠不賠也問他們。一堆打著"我已經做了十幾年保險"的業務人員揮著旗幟收納一張又一張的保單，為什麼?!?! 因為大部份的人都"不懂"啊....
下決心研究保險，是因為在92年我摔斷了腿，那位"做了十幾年的保險人員"回答不出我的問題，只告訴我「應該沒有賠這麼多」細節不贅述~ 後來我花了時間找醫生討論病名和找來保經說我想怎麼做，請他糾正我行不通的地方。 這十年以來我大概跟三四家對峙過，一一獲得解決....因為我拿著白紙黑字的保單去"談"，而不是透過"服務狠好的業務人員"去"申請看看"~ 真的狠討厭這個用詞"什麼叫申請看看"...該賠就是要賠，你是近視還是文盲不懂條款嗎??
3.你知道你想要的嗎?? 另有一個問題~ 大家想過自己要的嗎?? 我替兒子買的，我知道它會調漲保費，但漲保費是有條件的。不是今年他要漲500，明年要漲1000都由它。 好像是每兩年才能調一次，單次不得超過原保費的幾%~ 這個金管會都有明文規定，也是這張保單申請再販售"終身無限額"理賠的條件.
我老公是結婚後我才幫他保，已經30歲多了，怎麼保都狠貴。當時整個市場也沒賣"理賠無上限"的。於是也只好買遠雄的(因為遠雄和三商都蠻便宜的所以考慮)。我算過幫老公買終身最低單位，二十年大概總保費是40萬，理賠是採限額最高賠到250萬。於是40 / 250就是我的成本比例~
但老公是經濟支柱，如果他生病需要住院，一天一千根本不夠。於是加買富邦的實支實付，買一千賠一千四(賠率較高於其它保險公司)~ 另加國華意外~(國華如果真有什麼"意外"，就讓他發生吧，反正我一年一付~ 沒差) 但以上都保最低，壽險就成了問題~ 於是我又找了產險公司保每年300萬的意外險.....
這就是我要的，我先弄清楚兒子和老公的定位。再下去保，因為我們是雙薪家庭，養兩個小孩有房貸。一來沒有多餘的錢浪費在保險，但這麼吃緊的生活又不能沒有保障.於是每一分錢都要斤斤計較....
這是我的淺見和經驗，希望有幫助到大家...
