littltfu wrote:
用這3萬1來利滾利 ...(恕刪)
我是用攤的算45年每年約688
您用3萬1直接複利喔？結果不太一樣哦！
而且要保證未來只能用這些額度喔，不然就糟糕了
另外，套句m大最愛的經濟學、貨幣學用語，要加終值下去算，不然這樣不專業（開玩笑的）
總之會理財這樣很好，有目標，加油！！感謝您的思維～～
個人積分：157分
文章編號：43181777
個人積分：1分
文章編號：43182212
個人積分：34分
文章編號：43183005
我個人今年保費27490元:
遠雄雄安心+真安心計畫二+癌症險XCD6單位
中信永鑫安+新住院
富邦安心護照重疾險200萬+新安東京重疾險100萬
富邦十全大補意外險100萬(補公司團保不足 職業類別:4)
我老婆今年保費34150元:
國泰新安心保住院終身醫療+國泰全心住院日額1000+
國泰新安順終身手術醫療日額1000+國泰真全意M20+
富邦安心護照150萬(意外險加公司團保)
我小孩今年保費16493元:
遠雄雄安心+真安心計畫二+XCD6單位+超級新人生意外險100萬
中壽龍幸福+新康泰住院20單位+中壽重大疾病100萬
富邦安心守護計畫一
我是幫小孩子投保前才開始研究保險
最後也幫我自己砍掉重練 也規劃老婆的保單
小孩子的部份 我不選擇終身醫療險或終身癌症險的理由很簡單
就是他距離他的終身還很遠 現在才0歲
現在買終身繳完也才20歲 再5~10年出社會
才30歲保額就不夠用了 到時必定還要再加買保險
所以我選擇不買終身醫療險
而老婆的終身保險我為什麼沒砍掉重練
就是老婆現在30歲了 離65歲或75歲夠近了 繳完也才50歲還年輕
而且老婆薪水略高於我
她的薪水可以支持這樣的保費所以我最後選擇不選別家投保 省下主約的錢 只幫她加一個國泰的實支實付
而我原本的保單主要是兩張國泰的定期日額醫療險(日額1000與日額2000)
以及兩張南山低保額的終身癌症險(但是死亡才有賠)
根本就談不上什麼保障 繳兩張定期日額我不如繳終身日額或是做雙實支
但是我不想一個預算花下去結果只針對住院醫療或手術醫療 我想全面性的分配預算
所以我只能選擇做實支實付 而且我還有預算可以買重大疾病
還可以買一點癌症險 還可以多買一點意外險
而我爸媽都還在工作還沒退休 所以我沒考慮買儲蓄險或是壽險
我現在有房貸在身上 就算我怎麼了 爸媽都還可以伸出援手 所以我只要照顧好自己
以我現在的規劃 在我跟老婆兩個人 人生最精華的30~50歲 雙薪家庭
不管是誰發生意外/疾病或癌症 一時之間都不會拖累我們剛建立的家庭
至於我認為小孩子什麼時候適合買終身醫療險終身癌症險!?
前提是如果n年後 "我有錢的話"
或許是15~20歲之間吧... 我還可以幫他繳個10~15年
那時我45或50歲了 繳到我60歲應該還好吧...(人生70才開始
)剩下的就他出社會賺錢自己處理了
15~20年後 如果定期險已經發展到可以保證續保到90~100歲
那我還是會選擇幫他加保定期險 畢竟終身險還是要比較多錢嘛~
錢真的要用在刀口上!!!
因為我覺得我們家的所得也僅是"過得去"罷了
個人積分：317分
文章編號：43183899
個人積分：34分
文章編號：43184264
個人積分：157分
文章編號：43184969
個人積分：34分
文章編號：43187849
dos1976 wrote:
我是用攤的算45年每...(恕刪)
littltfu wrote:
直接用3萬1 一年複...(恕刪)
你們兩位這樣的算法都不對 觀念完全錯了
我是從30算計算到75歲
要由31~50歲這20年終身減定期的差額然後複利來算
例如:31歲那年
遠雄無上限終身22850-遠雄真安心5100+雄安心3640(主約也要算進去)=14110元
當然這差額會因為定期險每5年調整費率而會越來越小 但是沒關係
愛因斯坦說:複利的威力勝過原子彈!(而且出期本金還更多)
50歲那年的差距是22850-7520-3640=11690元
每年都多出一萬多塊的差額 不管你是投機或投資
20年後就多出20~30萬的資金可供運用
買定期險的人50歲時檢視自己的保單
如果保額不足了 用這20~30萬去補足
(實支日額通常是二選一,實支部分有可能還夠用)
如果還足夠 就繼續複利下去 直到需要的那天
不是財產就是遺產了.....
買終身險的人50歲時剛繳完輕鬆了
每年手上多了2萬多塊可以支用
那時醫藥環境改變了嗎?
保額不足了但是年紀有了
(我很肯定20年後2000日額絕對不足)
只能選擇加買定期險了(不然還買終身險嗎?)
大概每年又要花一萬加買了
剩下的那一萬也是投機投資隨便你~
還是老話一句 每個人的保險需求不同
有錢的人 可以選終身險為主+定期險日額/實支為輔
沒錢的人 還是務實一點 選擇定期實支吧~
那個差額最笨最笨選擇放銀行定存
至少50歲時手上有一筆錢會比較安心
個人積分：157分
文章編號：43188321
damnboy wrote:
你們兩位這樣的算法都...(恕刪)
感謝指正，您的算法是對的
分析方向也ok
重點還有一個，就是差額確定會存起來或做投資
年紀大才有您說的20〜30萬可以用
可惜的是通常理論是這樣，但實際卻沒存下來
正常的狀況是消費者買的當下就視自己的經濟情況購買了
會有人在此時計算定期和終身的差額，然後轉做儲蓄、投資等待未來補醫療不足嗎？
另外就我自己的狀況，年輕時買終身醫療，到老額度真的不足時
看還能不能買就加定期吧！
超過75，也只剩終身可用，就看未來是否會修改可保年齡
青菜蘿蔔各有所好，就看大家怎樣選擇
再次感謝D大的分析
littltfu wrote:
直接用3萬1 一年複利一次下去算!!!
.
.
.
真的像M大講的 你的財務管理是應該要多學學!
昨天看您回覆就寫這麼第一行～～
今天看了一下，被D大被指正後，下面馬上補了那麼多，實在有趣啊！！
至少我承認用那樣簡化的方式攤，在學術理論上是錯誤的沒錯
不過我一直很好奇，想問您和一直強調終值現值的大大
現在所花的每一分錢、儲蓄、投資，當下真的都會去算終值現值嗎？
我是不會啦，所以自己在談錢比較少算這個，被D大說出錯也ok
當做是一種學習，你們還真的有夠認真生活的勒～～
另外我相信您的理財能力一定很好
保證每年可以達到5%~10%的複利效果
有這樣的思維真是太好了，相信理論值如果可以在實務上達成就感一定很大
我也不用去上什麼財務課程，談什麼透過保險來避險
和您學習如何理財就很棒了
真的，有理財目標真的很好，如我前面回您的，請加油！！
個人積分：25分
文章編號：43189064
1.當"阿寶他爹"詢問請問那裡的統計？ 保險公司真的有因為『理賠終身無上限，根據統計賣一張是賠一張』？？ 請提供統計來源 謝謝
自己的回應是：
dos1976 wrote:無上限終身醫療在96年絕跡，這個真的費率低理賠額度高，因為損失率高金管會怕保險公司風險過大要求停售，這些停售原因都有網路可以查，您可以自行上網搜尋，現在已經沒有這樣的商品。遠雄現在那張有理賠後調整保費機制，不列入討論。...(恕刪)
dos1976 wrote:不要再叫別人查資料、計算公式等等，要就自己拿數據、花點時間計算
既然你對於我提供的資訊可能找不到，那麼就麻煩提供這個的統計資料，不然我想光是這段話，我就可以說是危言聳聽
2.
dos1976 wrote:
未來醫療水準會如何我們不得而知，所以才會希望大家都有一個終身額度的概念
也許未來要加保的時候，體況如果ok能買很好，萬一不能買也不用太擔心...(恕刪)
dos1976 wrote:
保險是白紙黑字沒錯，條款上沒寫的就是通融理賠，有想過為何通融理賠嗎？因為疾病的種類越來越多，以前未曾發生的狀況也變多，新的手術名稱出現...等，所以保險公司會視新的疾病狀況去融通，這本來就是常態，您是業務員不會不了解，就像意外殘廢等級表變更後溯及既往一樣...(恕刪)
既然自己跳進死胡同，那我只好....
大家請參考http://www.lia-roc.org.tw/index06/regulation/100regu22.htm
另外這邊講的附約是一年期的附約，而不是長年期的，因此意外險可以從原本1~6級殘放寬到1~11級殘，即是根據上述連結，若是理賠爭議上法院是站得住腳的
(雖然意外險示範條款的調整是95年10月1日，但是仍然適用從新從優原則)
http://www.cpat.org.tw/main/modules/MySpace/BlogInfo.php?xmlid=18256
這個就是終身險的缺點，無法從新從優，所謂的通融講難聽點就是看保險公司臉色，如果消費者(保戶)願意花錢買罪受，我也不好說什麼了！
3.我舉較輕微的肺炎這是實例，結論是醫療實支實付>定期日額>終身醫療
那麼我在舉例換頸椎關節置換的例子好了，不過我想可以又會繞回實支實付與日額型是不同商品，無法一起比較的象牙塔。醫療險已說明分為日額型與實支實付型，不懂為什麼消費者一定要購買日額型商品？日額型商品沒有其他險種可取代？
（這也是客戶的實例）
收據項目：
證明書費200元
麻醉費5000元
材料費94760元
病房費15000元
藥劑費4元
住院部分負擔(10%，這是健保局規定的)8884元
共住7日，以上費用共123848元
以0歲男生為例
A.遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約......1000元 保費10510元
B.遠雄人壽綜合住院醫療日額給付保險附約....1000元 保費3360元
C.遠雄人壽真安心醫療保險附約.............1000元 保費2150元
理賠金／保費
A.病房費10500+手術費60000元(60倍)=70500/10510(保費)=6.708
B.病房費10500+手術費10000元(由於不在手術表項目表裡，採低標計算)=20500/3360=6.101
C.病房費11200+住院醫療費用60000元(理賠上限)=71200/2150=33.116
由此可知醫療實支實付仍是最實用，也最符合以小錢換大保障，如果依照網路上流行的雙實支實付，我想依此例子，應該可以完全轉嫁給保險公司，這也回答你，為什麼要購買保險！
4.
dos1976 wrote:即便兩者費用誰多誰寡，我們都無法解決會活多久？何時發生？會用多少？...(恕刪)
所以保險應該是保障當下，而非考慮久遠的75歲以後，當然我認同購買終身險的觀念是為了未雨綢繆，但是綢繆的方式終身險絕對是下下策（綜合以上），現金才是王道！
PS至於貨幣時間價值，已經有人幫我回應了，套句你自己說的，就不再酸你了！我想在PTT的連結也很清楚說明計算過程了
個人積分：25分
文章編號：43189226
1.意外險十全算是產險專案裡貴的，以四級來說會有更便宜的選擇！
2.小朋友為了中壽重大疾病，而將主約拉高至20萬元，這是否值得就真的見仁見智了
一般會建議用法國巴黎人壽
3.團保的確無法取代個人商業保險，但是意外險或定期壽險，建議可以用團保加強，費用便宜太多了
另外請想想加強意外險是為了意外身故還是意外醫療？
4.
damnboy wrote:買定期險的人50歲時檢視自己的保單
如果保額不足了 用這20~30萬去補足
(實支日額通常是二選一,實支部分有可能還夠用)
如果還足夠 就繼續複利下去 直到需要的那天...(恕刪)
基本上檢視是不會區分是投保定期險還是終身險，且每3~5年就應該看一下，只是若一開始就投保終身險，礙於預算通常只是規劃低額的保障，日後要加強也要看口袋是否夠深
以上只提出的拙見，僅供參考
如果把保險視為可以強迫儲蓄，那我也只能說大錯特錯，保費=成本=錢=代價，是要付出去的，以終身醫療來說投保了，只有兩種選擇，一是繼續繳，二是斷頭，由於終身醫療沒有保單價值準備金，解約是無法拿回任何錢的(除了未到期保費)
