兒子現在3個月了最近想要趕快幫兒子把保險買好
希望買兩個實支實付
我的保險業務提供我這個方案
方案A
===全球人壽===
全球人壽終身壽險 20年期 10萬元 QWH20 1,560
全球人壽重大疾病及特定傷病健康保險附約 至74歲 20萬元 DSR00 360
全球人壽醫療費用健康保險附約 至80歲 計劃二 XHR00 1,400
全球人壽健康保險附約 至74歲 計劃一 NIR00 2,925
總共6,245元
===中國人壽===
中國人壽龍幸福終身壽險(ACNPL) 20年期 20萬 3,100
中國人壽癌症五年定期醫療保險附約(96)(FCTR) 5年期 10單位 240
中國人壽人身意外傷害保險附約(CPAA) 1年期 100萬 300
中國人壽人身意外傷害重大燒燙傷保險給付附加條款 350,000元 0
中國人壽傷害醫療保險給付附加條款(MT) 1年期 3萬 352
中國人壽人身意外傷害住院醫療定額給付附加條款(ML) 1年期 20計劃 1,440
中國人壽重大疾病暨特定傷病定期健康保險附約(TDDR) 65歲滿期 80萬 2,480
中國人壽新康泰綜合住院醫療保險附約(NCH) 1年期 20單位 3,503
中國人壽住院健康保險附約(甲型)(RQ) 1年期 1,000元 1,420
總共12,835元
===新安東京海上===
初次罹癌 1年 150萬 491元
1年保費19,571元
我自己覺得有點貴
且意外險額度有點低
所以上網爬文後看大家都推富邦的
於是自己選了一個方案問他
方案B
===富邦人壽===
富利旺終身壽險 XWO 10萬 1,920
新綜合住院醫療保險 NHR 20單位 3,791
安心寶意外身故及殘廢 MADD 200萬 780
日額型意外傷害住院醫療 AHI 10單位 580
安心寶意外傷害醫療保險金(一般型) NMR 3萬 536
富邦人壽親子型保險費豁免附約 WPA 342
總共7,449元
===富邦產險===
安心守護-兒童保障計畫兒童意外 計畫2 200萬 1,200元
===全球人壽===
終身壽險 QWH 10萬 1,560
醫療費用健康保險附約 XHR 計畫五 3,276
總共4,836元
===新安東京海上===
初次罹癌 1年 150萬 491元
1年保費13,976元
但業務跟我說
1.安心守護會考量幼兒總保額
所以富邦產安心守護200萬 加上 富邦壽MADD 200萬就已達400萬~
實務上會被拒保,僅能擇一投保!<<<<<<<<<<<是真的嗎??
他一直強調小孩子不需要這麼高的意外險~~
2.他說方案B完全排除了日額醫療的規劃.意即僅規劃了實支實付的醫療.
沒辦法填補父母在這段時間的工作損失~
3.業務說富邦可選擇的附約險種較少,保障延展性不強,所以才選中壽
需要正本這我是知道.我覺得沒差~~
因為對保險不適很瞭解.一堆條文搞得我呼傻傻~~
所以想請教懂保險的大大們是否可以給我一些建議呢!?
謝謝~~
個人積分：62分
文章編號：46930710
個人積分：18分
文章編號：46937113
天使白 wrote:
兒子現在3個月了最近想要趕快幫兒子把保險買好
希望買兩個實支實付
我的保險業務提供我這個方案(恕刪)
我直接回答妳的問題，我也跟許多新生兒父母如是答覆：
在投保之前須注意以下幾項寶寶的基本問題：
1、寶寶性別、目前年齡及體重 (核保員會精算生長曲線判斷是否合乎新生兒承保標準)
2、寶寶目前體況-
a. 出生週數及出生時體重(若早產兒 <35周 or 出生體重低於2500g 建議不要貿然投保)
b. 出生時是否有因黃疸而照光或留院觀察？(照光記錄、病歷紀錄備好，最好有院方開立無黃疸證明)
c. 二個月內是否有因任何大小疾病看醫師診療？
d. 出生後到現在是否有因任何健康檢查異常狀況而接受診療，或住院超過五天的情況？
會問這麼仔細一方面先了解寶寶體況來調整規劃方向，
另一方面避免投保時因沒有注意到的體況疏失造成投保不易及日後爭議。
在寶寶完全健康的前提下，先拋開以下內容問問自己，
1. 替小孩投保是希望能夠解決哪些問題？住院花費？殘廢理賠？感冒就診？超出自己無法負擔的費用？
2. 照顧小孩的雙親保障足夠嗎？
3. 萬一雙親倒了，有甚麼措施可以幫忙小孩付保費嗎？
以上的問題想過之後再來省視以下兩個方案能夠提供哪些幫助...
(以下是個人小小的分析，請參考)
方案A
===全球人壽===
全球人壽終身壽險 20年期(不同年期有不同做法，請慎選) 10萬元 QWH20 1,560
全球人壽重大疾病及特定傷病健康保險附約 至74歲 20萬元 DSR00 360
請查詢條款，要符合重大疾病的理賠條件需要有哪些病症，
並仔細思考一旦罹患重大疾病，20萬元理賠金足夠使用嗎？
重大疾病病症：
1.心肌梗塞(致部份心肌壞死者)。
2.冠狀動脈疾病(需接受繞道手術者)。
3.腦中風(病變6個月後仍呈永久性神經機能障礙者)。
4.慢性腎衰竭(須定期接受透析治療者)。
5.癌症(病理檢驗歸屬惡性腫瘤者或惡性白血球過多症)。
6.癱瘓(事故6個月後肢體機能仍永久完全喪失者)。
7.重大器官移植手術(心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟及骨髓移植)。
全文網址: http://www.moneydj.com/kmdj/wiki/wikiviewer.aspx?keyid=a18caa1c-607a-4e46-ac31-1c8b6807b2da#ixzz2jB4YPJo9
MoneyDJ 財經知識庫
全球人壽醫療費用健康保險附約 至80歲 計劃二 XHR00 1,400
如此好用的實支實付只規劃到計畫四都可能嫌不夠用，
這裡只規畫計畫二實在是.....
全球人壽健康保險附約 至74歲 計劃一 NIR00 2,925
如果樓主已有打算規劃雙實支，那這個險種簡直就是多餘的，
第二家實支的病房差額理賠可以提供寶寶住升等病房，還比這個好用。
總共6,245元
===中國人壽===
中國人壽龍幸福終身壽險(ACNPL) 20年期 20萬 3,100
中國人壽癌症五年定期醫療保險附約(96)(FCTR) 5年期 10單位 240
中國人壽人身意外傷害保險附約(CPAA) 1年期 100萬 300
中國人壽人身意外傷害重大燒燙傷保險給付附加條款 350,000元 0
中國人壽傷害醫療保險給付附加條款(MT) 1年期 3萬 352
中國人壽人身意外傷害住院醫療定額給付附加條款(ML) 1年期 20計劃 1,440
中國人壽重大疾病暨特定傷病定期健康保險附約(TDDR) 65歲滿期 80萬 2,480
中國人壽新康泰綜合住院醫療保險附約(NCH) 1年期 20單位 3,503
中國人壽住院健康保險附約(甲型)(RQ) 1年期 1,000元 1,420
總共12,835元
這一整份看下來，中壽只有鑫真好專案比較好用，
其他的險種建議多看條款來評斷，
大多是看得到賠不到，或是保障內容重覆(新安東京比FCTR實用)
另外也有便宜好用的定期險可以替換(ex:TDDR換成法巴)
這份真的太...肥了。
===新安東京海上===
初次罹癌 1年 150萬 491元
1年保費19,571元
我自己覺得有點貴
且意外險額度有點低
所以上網爬文後看大家都推富邦的
於是自己選了一個方案問他
很顯然樓主有很努力做功課，但是否有了解為甚麼大家推富邦嗎？
方案B
===富邦人壽===
富利旺終身壽險 XWO 10萬 1,920
新綜合住院醫療保險 NHR 20單位 3,791
安心寶意外身故及殘廢 MADD 200萬 780
日額型意外傷害住院醫療 AHI 10單位 580
安心寶意外傷害醫療保險金(一般型) NMR 3萬 536
富邦人壽親子型保險費豁免附約 WPA 342
總共7,449元
===富邦產險===
安心守護-兒童保障計畫兒童意外 計畫2 200萬 1,200元
===全球人壽===
終身壽險 QWH 10萬 1,560
醫療費用健康保險附約 XHR 計畫五 3,276
總共4,836元
這份規劃的主約問題一樣，不同年期有不同的用除，請慎重思考。
再來，十萬元主約要搭XHR計畫五就需要全球業務來出單，
如果您找的是保經代業務最高只能規劃到計畫四。
===新安東京海上===
初次罹癌 1年 150萬 491元
1年保費13,976元
但業務跟我說
1.安心守護會考量幼兒總保額
所以富邦產安心守護200萬 加上 富邦壽MADD 200萬就已達400萬~
實務上會被拒保,僅能擇一投保!<<<<<<<<<<<是真的嗎??
是假的。
沒有這樣出單過都會如此答覆，事實上文書作業處理好就沒有互卡的問題。
他一直強調小孩子不需要這麼高的意外險~~
小孩的意外致殘會需要拉高一方面是因為幼兒容易出意外，
另一方面萬一不幸意外殘廢導致的後遺症是一輩子的事情，
且一萬殘廢理賠並非致成任何殘廢狀態即可理賠100％保額，
而是依照殘廢等級表來做比例理賠。
要是我，還會建議雙親若有規畫殘廢險另外再將幼兒附加上去，
同時替寶寶規劃殘扶商品，這樣萬一真的非常不幸造成半殘需要人看護的狀態，
一開頭可以領一筆理賠金供醫療＆復健用，
後續的殘扶金理賠可以用來請看護或是上訓練課程培養一技之長。
2.他說方案B完全排除了日額醫療的規劃.意即僅規劃了實支實付的醫療.
沒辦法填補父母在這段時間的工作損失~
雙實支的規劃可以同時在兩間公司申請病房費差額，
這比單一家規劃實支＋日額的搭配還多了第二筆雜費限額可運用，
保險本來就是用來填補損失，萬一住院時自費項目過高，
日額規劃再高也很難彌補醫療支出，更別提父母的工作損失。
3.業務說富邦可選擇的附約險種較少,保障延展性不強,所以才選中壽
需要正本這我是知道.我覺得沒差~~
可以請教一下，甚麼是保障延展性呢？
另外，對幼兒保單規劃而言，保證續保意外險選項很稀少(但寶寶需求較高)。
中壽遠比不上富邦，那還有哪一家比的上？
因為對保險不適很瞭解.一堆條文搞得我呼傻傻~~
所以想請教懂保險的大大們是否可以給我一些建議呢!?
謝謝~~
我會建議妳在對於險種不了解的前提下，
先自行上網了解各險種的規劃意義與理賠條件，
再考慮與業務討論。
如果不知道該如何做功課，可以google [oca] [保險基礎觀念]，
將檔案下載後仔細研讀會更清楚。
須注意的是目前各家核保對於新生兒體況要求更為嚴苛，
因此在替寶寶規劃投保之前，
還是先了解需要準備的文件與資料之後再進行投保事宜。
可 PLUS wrote:
如果你不給網路上的業務做生意還要業務花時間解答真正的專業，然後你再跟你自己的業務買，應該很困難找答案哦
這位大大說得很中肯，這句話更是說中我的血淚，不是不給答案，而是給了答案也沒用...
但也有一種情況是，很多網路上的業務給了正確答案，但保戶還是相信原先(認識的)業務，投保後出現許多奇怪問題(或是被拒保)，然後上來尋求處理方式...這...就真的不知道該從何幫起了。
(畢竟一開始就用錯方式了....)
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文章編號：47047145
想請問在你的業務員提供規劃前,是否有討論過需求和預算呢?
因為從大方向來說,他提供的方案是以定期險為主,與一般業務會提供的終身險其實已經很不錯了~
所以倒是好奇你有沒有就你的疑問來和他做討論呢?
畢竟未來要透過這個業務員來服務,但你選擇網路論壇跟陌生人諮詢,而非直接請問他~
to all
其實台灣的保險消費型態本來就還處於資訊不對稱,所以這也是從業人員的使命.
只是總覺得在網路上討論的型態,總是會看到狗咬狗的現象,似乎別人規劃的保單就是罪大惡極,道德泯滅~
而沒有想過這個業務員是否已經從他可以努力的範圍來為客戶用心規劃了!
我查了重大疾病的條款,發現了每一家的七項重大疾病條款定義都是一樣~
所以除了其他外加的特定傷病,各家重大疾病商品的差異就在於年期及是否包含壽險了...
因此應該還是端看客戶的需求和預算吧?
以其規劃方案來說,加總的重疾額度有100萬,應該是他的原始目的吧?
或許可以改換法國巴黎的金健康,但是它是彰銀獨賣的商品,應該就不是他可以服務到的範圍了~
而網路上很推崇的實支實付醫療幾乎清一色導向富邦的NHR,從給付額度和保費來看的確很不錯;
但我想回到保險的學理,保費和保障永遠是對價關係,應該沒有這麼好康的事吧?
所以我瀏覽條款,發現它在雜費和手術部分做了一個停損:超過全民健康保險給付之住院醫療費用有明定的內容以及不理賠門診手術.
這兩點和現今的健保趨勢有很大差別:在DRGs實施下,醫療的自費項目變多且費用增加,因此若雜費已經被制式項目限定住了,那勢必無法理賠. 另外門診手術也越來越多,以我母親做白內障手術為例,花了五萬多元做無刀飛秒雷射,門診手術做完半小時就回家了~也不適用這個條款.
反觀中壽NCH和全球的XHR,其皆有包含門診手術,而且雜費的定義有空間(超過全民健保給付的費用).是比較符合現況了~
所以比較僅從額度和保費來看實在是不夠客觀.
最後是小朋友的意外險400萬部分.
先別提小朋友是否需要400萬,比較好奇爸媽的意外險有沒有高過400萬~
若沒有,幫小朋友買這麼高的意外險也太奇怪了~
另外我也十分好奇小朋友的意外機率是不是比較高,因此上了衛福部的統計.
101年的十大死因中,意外死亡的比率是4.5%;而嬰兒死亡率中,意外的比率是5.1%.
換言之有超過九成是因為疾病原因死亡.
所以不光小朋友,其實大人一樣,壽險才是解決死亡風險最重要的工具.
而若是為了解決殘廢問,意外險一樣無法解決因病殘廢的問題~
詢問了富邦產險核保人員對於該專案的核保規則,其回答為累積額度不能超過200萬,包含富邦人壽.
進而追問為何會有例外? 其回答那是鑽漏洞,利用公會通聯的時間差,有撈到就不承保.
所以那個保險業務員說的也沒錯,按規則走本來就是超過額度就不受理~
應該還是回到原點,小朋友需要多少額度的意外險? 又,爸媽自己買了多少?
今天上班閒閒沒事,看到這文章覺得很有趣~
無意與大家競爭,還請多包涵~ 因為我屬於銀行保險這塊,和各位不衝突.
只是看到業務員通路的生態還是相當競爭,所以研究了一下! 還請大家多指教~
BOTIB
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文章編號：47072446
個人積分：0分
文章編號：47072468
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文章編號：47076074
BOTIB wrote:
to 天使白
畢竟未來要透過這個業務員來服務,但你選擇網路論壇跟陌生人諮詢,而非直接請問他~
這種情況比比皆是，並非單一特例。
我還見過一個保戶一口氣攤了五份建議書內容請我分析...
網路的好處是資訊發達，且單一業務與保戶事處於資訊不對等的情況下，
對保戶而言，資訊越透明對自己越有利。
所以說，願意做功課的保戶不吃虧。
to all
其實台灣的保險消費型態本來就還處於資訊不對稱,所以這也是從業人員的使命.
說實話~業務就是要為公司賺錢，公司沒賺錢哪有能力養業務？
差別在於賺多賺少~~
是否以客戶的風險缺口與需求做為規畫方向似乎就沒這麼重要了。
只是總覺得在網路上討論的型態,總是會看到狗咬狗的現象,似乎別人規劃的保單就是罪大惡極,道德泯滅~
而沒有想過這個業務員是否已經從他可以努力的範圍來為客戶用心規劃了!
我查了重大疾病的條款,發現了每一家的七項重大疾病條款定義都是一樣~
所以除了其他外加的特定傷病,各家重大疾病商品的差異就在於年期及是否包含壽險了...
因此應該還是端看客戶的需求和預算吧?
有時候商品型態太複雜，參雜太多因素反而才是保費增加的原因。
單純的商品並非壞處，如果純重大疾病+純定壽總保費 < 含壽險的重大疾病保費
你是業務的話，你要推薦哪種搭配？
你是保戶的話，你要選擇哪個規畫？
以其規劃方案來說,加總的重疾額度有100萬,應該是他的原始目的吧?
或許可以改換法國巴黎的金健康,但是它是彰銀獨賣的商品,應該就不是他可以服務到的範圍了~
不能服務但可以推薦，這就是資訊透明度問題。
當然業務還是要以自己家商品做為主要建議內容才是。
而網路上很推崇的實支實付醫療幾乎清一色導向富邦的NHR,從給付額度和保費來看的確很不錯;
但我想回到保險的學理,保費和保障永遠是對價關係,應該沒有這麼好康的事吧?
所以我瀏覽條款,發現它在雜費和手術部分做了一個停損:超過全民健康保險給付之住院醫療費用有明定的內容以及不理賠門診手術.
一個正常的業務應該會清楚明白的直接跟保戶說清楚商品內容，
一個認真的保戶也會發現這種問題。
所以？
PS:突然好慶幸直接講條款的做法....
這兩點和現今的健保趨勢有很大差別:在DRGs實施下,醫療的自費項目變多且費用增加,因此若雜費已經被制式項目限定住了,那勢必無法理賠. 另外門診手術也越來越多,以我母親做白內障手術為例,花了五萬多元做無刀飛秒雷射,門診手術做完半小時就回家了~也不適用這個條款.
是的，所以才會建議第一家之外另外選擇適合的商品來補強不足處。
反觀中壽NCH和全球的XHR,其皆有包含門診手術,而且雜費的定義有空間(超過全民健保給付的費用).是比較符合現況了~
所以比較僅從額度和保費來看實在是不夠客觀.
冒昧請較，中壽的NCH何時更改條款將門診手術列為理賠內容了？
就我所知目前有將門診手術＆門診手術雜費列為理賠項目的有兩家商品，但不包含上述商品。
另外有一點特別需要注意，請勿將融通理賠當作一定會理賠。
如果你說這商品會理賠門診手術，但其他保戶卻沒有拿到理賠金，這...
最後是小朋友的意外險400萬部分.
先別提小朋友是否需要400萬,比較好奇爸媽的意外險有沒有高過400萬~
若沒有,幫小朋友買這麼高的意外險也太奇怪了~
另外我也十分好奇小朋友的意外機率是不是比較高,因此上了衛福部的統計.
101年的十大死因中,意外死亡的比率是4.5%;而嬰兒死亡率中,意外的比率是5.1%.
換言之有超過九成是因為疾病原因死亡.
所以不光小朋友,其實大人一樣,壽險才是解決死亡風險最重要的工具.
而若是為了解決殘廢問,意外險一樣無法解決因病殘廢的問題~
幼兒投保意外險並不是為了意外死亡的理賠金，而是擔心意外造成重大殘廢的風險。
另外，無論是壽險或是意外險，死亡並非理賠保額。
因此幼兒沒有投保壽險的必要性~~
然後...殘廢跟死亡還是有段差距，死亡原因的數據是.....
詢問了富邦產險核保人員對於該專案的核保規則,其回答為累積額度不能超過200萬,包含富邦人壽.
進而追問為何會有例外? 其回答那是鑽漏洞,利用公會通聯的時間差,有撈到就不承保.
所以那個保險業務員說的也沒錯,按規則走本來就是超過額度就不受理~
這點跟我詢問富邦產核保員的答案又不一樣了。
但...這不是重點，重點是保戶的保障需求有達到就好。
我只能說~數百個例外能夠成功鑽漏洞實在也太誇張了...
應該還是回到原點,小朋友需要多少額度的意外險? 又,爸媽自己買了多少?
後面的問題的確是重點。
幼兒保障買的再高還不如將雙親風險補足。
畢竟小孩能獨立前，經濟(保費)來源與照顧者就是雙親。
萬一雙親發生不幸，孩子繳不出保費一樣有保障中斷的風險。
今天上班閒閒沒事,看到這文章覺得很有趣~
無意與大家競爭,還請多包涵~ 因為我屬於銀行保險這塊,和各位不衝突.
只是看到業務員通路的生態還是相當競爭,所以研究了一下! 還請大家多指教~
話說，銀行保險的競爭也很激烈，輕鬆的工作應該也很稀少吧！拍拍~~
冒昧請較，銀行保險的教育訓練有做到風險分析與管理這一塊嗎？
天使白 wrote:
謝謝各位大大的回覆，...(恕刪)
如果有幫助到妳也是一件好事~做好保障真的很重要！！
個人積分：18分
文章編號：47076135
