[分享]保險（實支實付。定期壽險+殘扶。意外險。重疾。儲蓄險）規劃建議

1分

1071樓

個人積分：1分

文章編號：49259250

想請教版上有經驗的保險大大～關於我目前的保險規劃建議：

本人41歲單身.不怕死.怕殘（拖累家人），在版上看了各位的建議，發現實支實付及門診手術方面保障實在不夠，還好老天保佑，這幾十年來都沒住過病房及發生重大意外。

列出目前保單內容；

南山康寧終身壽險 1995年買入死亡理賠2～300萬/重大疾病提前給付100萬

副約：住院日額1000/疾病住院2000/意外傷殘5～100萬

國泰安麗防癌終身身故60萬（主.副約均適用終身）

副約：癌症住院4000/日.出院療養2000.門診保險金2000

請大家給予建議應增加的部份or目前市場上適合推薦cp值較高的保單給小弟，謝謝～謝謝指教

linmingme

25分

1072樓

linmingme

個人積分：25分

文章編號：49261154

yonathan wrote:
想請教版上有經驗的保...(恕刪)

基本上97年前的保單
醫療險的部份幾乎都是理賠無上限
最好不要去動

缺的部分
因為目前實支實付已經開放可以用副本申請理賠
可以考慮用保戶回娘家這種
10萬壽險去搭其他附約

一年期附約每隔5年會調漲一次保費
通常保到65~75歲

目前也有一些壽險公司推出可以續保到105歲的
.........................................
因目前的終身醫療都是帳戶型的
如果樓主的經濟能力還能負擔
也可以考慮終身醫療
基本上住院日額/手術這些都有顧到

如果對自己的醫療險不清楚的話
可以找一位您最信任的從業人員
做一次保單健診
整合您目前的保單
看自己的保障到哪裡

再來決定自己要補強哪裡

祝好運!

may5488

161分

1073樓

may5488

個人積分：161分

文章編號：49264118

您南山實支實付保計劃多少?如果是計劃10.計劃10醫療雜費僅5萬元而已.換算成日額這個有分住院未手術1000元.住院手術1500元.若是重大手術雜費會至3倍也就是15萬.什麼是重大手術.您的南山人壽住院醫療保險附約的保單條款的附表一寫的很清楚.重大手術定義表.共有十一項.有空可以自己詳看.另外南山HS門診手術是採融通理賠.保單條款沒有寫明.未來賠不賠主導權還是在保險公司手上.有賠要當賺到沒有賠是正常.一切理賠都是要依照保單條款走.所以您要找一間有門診手術理賠條款的保險公司.一方面拉高醫療雜費額度.一方面有門診手術保單條款保障.這個是之前發表過的請詳看.我是建議都買定期險比較好.不過您終身都買下去了.若要再增強請用定期險.便宜保障又大比較符合保險經濟原則.另外您的需求是怕殘不怕死.那我建議您著重在殘廢.殘扶險上面.還有您的癌症險請仔細看一下是一得到癌症就理賠60萬嗎?還是分成二段理賠.有的保險是分成得到先領一半.死後再領一半.若是這樣子分成二半領.您的一次給付型的癌症險建議您加強(如果您有家族病史在這方面.建議增強.因為既然有家族病史.得到的機會就比其他的高.風險自然比別人高)我建議您自己做功課比較好.現在的保險人員很多都不太可靠.有些東騙西騙的.還不是想要賺高額佣金.我要買什麼都預先自己做功課.免得被保險人員洗腦.買了一大堆又貴又不實用的東西.到時候要處理就很麻煩了.建議一切靠自己.

1.有門診手術的醫療實支實付險.建議買中信的HNRB.主約保費只要3600元.不然買全球XHR太貴了.主約代終身壽險50萬.這筆保費以您的年紀來說至少1萬6以上太貴了.CP值降低.所以考慮中信的比較好.另外您南山自家同一張保單下可以做成二張實支實付險.您可以自己附加上去.比如再附加HS10計劃.那您的住院雜費1-30天.會有二張南山HS10 5+5=10萬+中信HNRB住院1-30天雜費12萬=22萬.萬一若是有長期住院也會比較有辦法COVR.雖然長期住院的機會很低.但是還是以防萬一

主約:永鑫安終身保險10萬保費約3600元
附約:中信-HNRB計劃二保費4463元(雜費1-30日12萬.最高可至五倍住院181-365天雜費是60萬，第二年減額繳清，省一條主約費用)
總共保費是:8063元
所以第二年後只要繳HNRB計劃二的保費4463元

2.一次給付型的癌症險.您可以考慮安聯方案.這個要做成1:1比例.我是覺得用定期險COVR20年部份就OK.若您是要保長一點.您就要考慮用終身壽險30萬做.但是這筆保費不便宜.也是要1萬多.之後可以減額繳清

(1)
主約:定期壽險20年期 100萬(保費20年都固定)
附約:殘廢險 100萬(保費每五年調整一次)
附約:癌症險 100萬(保費每五年調整一次)

(2)
主約:終身壽險15年期 30萬(第二年度保單價值準備金大於0.給它減額繳清)
附約:殘廢險 100萬(保費每五年調整一次.減額繳清後.殘廢險只能降為30萬)
附約:癌症險 100萬(保費每五年調整一次)

3.殘廢.殘扶險
您可以考慮宏利人壽的商品(目前跟中國信託合併)之前記得是可以做到1:5的比例.合併後不曉得投保規則有沒有改.您自己要去問一下.另外殘廢.殘扶險以您這個年紀投保.保費不便宜哦!您可以多考慮.不然就是要用安聯那個方案.買殘廢+癌症險(或者直接拉高純意外險的保額.可以考慮買產險公司的純意外險.單純拉高意外殘廢/死亡的額度.職業等級一500萬保費一年3000元不到.至少幫您COVR掉一半殘廢的部份)宏利那個殘扶險是每年保費都會調整一次.以男性3萬保額來說40歲這個保費要2292元.等到50歲這個保費要6747元.若是再加上殘廢險還有定期壽險保費應當不便宜.所以要不要投保自行考量預算.

定期壽險 100萬
殘廢險 500萬
殘扶險 3萬
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二代健保實施後，除了每個月要繳的健保費和以前不一樣以外，DRGs(住院診斷關聯群)支付的改變，可能有的影響是住院天數變少、醫療自費項目/額度可能增加、許多以前需要住院的手術也可以在門診完成，那麼醫療險該怎麼買會比較適當呢？

1. 住院天數變少，可以適當的減少醫療險日額額度規劃：
目前平均的住院天數已經下降到大約為13天，如果你的醫療險只有規劃日額的部份，能拿到的理賠金額可能會越來越少。
所以可以適當的調整住院日額的規劃，將保費支出移至可以轉嫁醫療花費的大宗–雜費開支的實支實付醫療險，根據收據所載的支出補貼損失。

2. 自費項目變多，可以提高實支實付醫療險去因應：
二代健保實施後，由病患自己負擔的自費/額度都可能項目變多，另外，醫療方式不斷進步，很多新型態的醫療方式不斷出現，病患可能需要自費才能使用新的治療方式。通常這些自費就是醫療費用負擔的大宗，所以應該為自己規劃實支實付醫療險來幫忙。
(根據健保局的統計，住院醫療花費裡，病房費佔26%、手術費佔9%、其他雜費佔了64%)

3. 檢查目前的日額/實支實付醫療險是否理賠門診手術？
許多過去可能要住院才能完成的手術，現在都可以在門診完成了，所以保戶們要注意自己購買的日額或實支實付醫療險有沒有明確寫出會給付門診手術？要注意的地方包括a.若不在手術表內的門診手術，保險公司怎麼賠？ b.實支實付醫療險的門診手術，是賠門診手術的手術費本身？還是也包括門診手術衍伸的雜費？

4. 利用一次性給付的重大疾病險或新式型癌症險轉嫁龐大醫藥花費：
重大疾病險以及新式癌症險的理賠方式是在事故發生時，理賠一筆理賠金，讓病人可以較靈活的運用、提高醫療品質。現在台灣每三人就有一人罹癌，罹癌率之高以及罹癌後龐大的醫藥花費，真的值得在健康時花點時間研究瞭解，幫自己做好癌症保障，至少在不幸罹癌時可以讓自己的充裕的資金抗癌，也不至於讓龐大的花費拖垮家人的生活。
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AMD_Hammer

71分

樓主

AMD_Hammer

個人積分：71分

文章編號：49285597

人民幣傳統保單本周掀熱潮
中時電子報作者：記者彭禎伶╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年3月24日上午5:54..

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

首批人民幣傳統保單最快本周獲准，第一波共有八家壽險公司，多數是儲蓄意味濃厚的養老險及利變壽險，由於前一波人民幣貶值、加上人民幣傳統保單利率比定存稍佳，估計會掀起新一波人民幣投資熱潮。由於保險局限定僅80億人民幣額度，市場分析，短期可能就會「賣爆」。

壽險公會理事長許舒博表示，因為人民幣回流機制尚未確認，金管會首波核給壽險業人民幣保單銷售限額僅80億人民幣，若要進一步擴大傳統人民幣保單的銷售額度，恐怕必須要服貿協議過關，兩岸繼續下一階段的金融談判，才能續談人民幣回流、RQFII等議題。

首批八家可望獲准推出人民幣傳統保單的公司，分別是新光人壽、中國人壽、中信人壽、國泰人壽、富邦人壽、全球人壽、三商美邦人壽及合庫人壽，保險局已完成相關審查作業，估計最快本周或下周就會核准上市，人民幣傳統保單大戰，4月可望正式開打。

這波送審的保單中，除了三商美邦人壽是送審平準傳統終身壽險、及全球人壽是4年繳費12年養老險，其餘各家多數是6年繳費的養老險或利變壽險；由於只有第一張保單必須送審，4月各家壽險公司就可同步推出更具競爭力的人民幣躉繳養老險、利變壽險，全數可先賣銷售再核備。

目前保險局手中還有台灣人壽、南山人壽、第一金人壽及保誠人壽送審的人民幣傳統保單，可能要第二波才會核准相關名單。

業者指出，前一波市場人民幣定存熱潮，讓國銀的人民幣存款突破2,400億人民幣，壽險業這波加入戰局後，也會推出極具競爭力的保單，但因受限總額80億人民幣的額度，不太可能大力推銷，但在「限量」的考量下，民眾可能出現短期搶購效應，額度可能很快就賣光。

yonathan

1分

1075樓

yonathan

個人積分：1分

文章編號：49295320

may5488 wrote:
您南山實支實付保計劃...(恕刪)

感謝m大的回文.網路上拜讀您不少文章.獲益良多

1.關於癌症險部分：
國泰是只有身故賠60-終身.南山部分在發現癌症（重大疾病）提前先領100萬。家族病史：外祖父母都有胃癌記錄.這樣機率應該算高吧？不知道這情況....保障下夠嗎還是需要增加m大建議的安聯方案？

2.意外險.住院險.實支實付部分：
南山可以回娘家增加到HS10單位 5+5=10萬 + 中信HNRB住院1-30天雜費12萬=22萬.可COVR長期住院部分.

主約：
中國信託人壽（QLPB) 永鑫安終身(意外)保險乙型 10 萬、全殘：10萬（主約3600.第二年減額繳清變4463元）【NTD8070】
（重點是有門診手術理賠）

附約 :
HNRB
※NHRB (實支實付) 計畫二新台幣4463元
住院：1,000/日雜費：12萬/每30天
住院手術限額 16萬，有理賠門診手術
出院後腫瘤門診 4萬
住院前後門診：600/次

3.殘疾險：
南山需依等級賠5～100萬
感覺好像不夠.可考慮增加保障

4.聽醫院朋友建議醫材理賠部分最好拉高.不知道這算在中壽實支實付的雜費理賠嗎？一次意外or疾病上限為多少呢？

希望聽取m大及各位朋友的建議～謝謝

AMD_Hammer

71分

樓主

AMD_Hammer

個人積分：71分

文章編號：49297952

安聯的DR(殘廢險) CR(癌症險)都不錯
但是要綁主約定期壽險保額1:1
可以家裡女主人保定期壽險(女性較便宜)
附加全家人的DR CR

若是只要保自己一個人
那可以改考慮富邦的安心護照=
定期壽險+重疾(7項重疾,包含癌症)

may5488

161分

1077樓

may5488

個人積分：161分

文章編號：49299621

1.關於癌症險部分：
國泰是只有身故賠60-終身.南山部分在發現癌症（重大疾病）提前先領100萬。家族病史：外祖父母都有胃癌記錄.這樣機率應該算高吧？不知道這情況....保障下夠嗎還是需要增加m大建議的安聯方案？

是哦!身故賠60萬.所以一得到癌症這個國泰的癌症險是一毛都沒有理賠.重大疾病險雖有含癌症但有四項癌症不理賠(如0期癌.又稱原位癌)看您有沒有在意這方面.若不在意您這份應該就OK.至於額度部份您自己考量.看您覺得100萬夠不夠.若夠用您就不用再增加.

3.殘疾險：
南山需依等級賠5～100萬
感覺好像不夠.可考慮增加保障

您這部份是屬於意外致殘才有理賠.生病致殘沒有哦!您自己仔細看一下保單契約內容(因為您這份是意外險.南山沒有出殘廢險)如果很在意生病導致的殘廢.那您就要保殘廢.殘扶險.若您不在意生病導致的殘廢.您可以考慮去拉高意外殘廢/死亡的保額.500萬保額職業等級一3000元不到.至少幫您COVR一半了.

4.聽醫院朋友建議醫材理賠部分最好拉高.不知道這算在中壽實支實付的雜費理賠嗎？一次意外or疾病上限為多少呢？

這份是中國信託的哦!算是醫療實支實付雜費理賠計劃二住院1-30天雜費是12萬.最高增加至五倍住院181-365天是12*5=60萬.(若以生病.意外住院)醫療實支實付險來說您若保了這份中信計劃二.加上您南山有二份HS10計劃那住院1-30天雜費是22萬.(若以意外住院)您還得用22萬+您意外實支實付的額度.

yonathan wrote:
感謝m大的回文.網路...(恕刪)

Nuke worker

1175分

1078樓

Nuke worker

個人積分：1175分

文章編號：49300044

may5488 wrote:
因為目前全球人壽得終身壽險50萬才能出單.這筆保費不便宜哦!估算至少要1萬元....(恕刪)

May大,14歲小孩,這主約要8千多元,
為了醫療險加掛這沒需求主約真是很貴

may5488

161分

1079樓

may5488

個人積分：161分

文章編號：49300925

沒辦法.去年全球人壽還可以用終身壽險10萬元做.但是今年1/1日起投保規則改變了.最低得用終身壽險50萬做.保費整個相差了5倍.不然您就等到小孩滿15足歲改買中信的.中信的主約用終身意外險10萬元做保費3600元.這一條便宜一點.之後再減額繳清就好.

Nuke worker wrote:
May大,14歲小孩...(恕刪)

SHCM

0分

1080樓

SHCM

個人積分：0分

文章編號：49306702

請問 MAY大,

您PO的:

主約:永鑫安終身保險10萬保費約3600元
附約:中信-HNRB計劃二保費4463元(雜費1-30日12萬.最高可至五倍住院181-365天雜費是60萬，第二年減額繳清，省一條主約費用)
總共保費是:8063元
所以第二年後只要繳HNRB計劃二的保費4463元

這個部份的意外門診實支實付, 以主約10萬元, 每次理賠最高只有萬分之五, 也就是50元, 是這樣嗎???? 我剛好要為自己規劃保單, 手邊有這份資料. 還是我誤會了???

謝謝妳

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