Elvis Chao wrote:
建議書秀出來看就知道了，我給你四萬預算，我用兩萬預算就好，看看客戶怎麼選，要不要試試？
這沒甚麼好試的，
有人選擇吃豆漿店，
有人選擇吃鼎泰豐。
有人拿LV，
有人拿路邊貨。
本來就是不同的人會有不同的選擇。
有甚麼好試的？
就算試到一個選終身的，
你也只會說那是特例而已。
但是你不知道的是，
就保險規劃來說，本來每個人就都是特例。
因為不會有兩個人需求是一模一樣的。
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我先提供一下一般人買錯保險，或者說突然有一天發現繳保費很吃力時可以怎麼做。
1.降低保額。
2.減額繳清。
3.解約。
4.展期定期保險。
您可以參考一下這篇https://my83.com.tw/blogs?p=1346
但我確定以上任一項要您獨力完成，都有相當難度。所以我再提一個方法，但是您還是必須需付出一點努力。之前建議你去研究罐頭保單的資料，請你花一點時間看看，吸收多少不管，單看理念有沒有與你現況相符。基本上它的出處是一位台大的醫師，人家兩個小孩一年保費我印象中就是三萬左右。媽媽寶寶版那份保單是用那個醫生的理念改良過的，有沒有更好不確定，但保費肯定能降保障在短中期內也會拉高。
我再提一次醫生規劃保單的理念【用最少的錢，買最大的保障】，我沒有要酸您的意思，但您買的內容真的符合您的需求嗎？負擔得起嗎？假如沒問題我們也不會在這裡討論。假如您能認同該理念，而眼前您也捨不得放棄舊保單，建議您再找一位南山的SALES或保經來談(罐頭保單也有推南山的組合)。
先就您的需求幫您規劃新保單，能符合您的需求後，再請他檢視舊保單請他幫您建議怎麼改(不行就換人)。記住一件一件來不要同時進行，太複雜的工程你容易被話術洗走不自知，所以新單先能符合需求與理念，再讓他知道舊單的事，同時也可以檢視其說法會不會有矛盾。
絕對不要先找阿姨談，假如你說得過她，你的舊保單不應該長這樣。但談完找誰買自己決定，過程中完全不用感到虧欠，要賺客戶錢本來就要有付出。
另外再提供您幾個分辨SALES是否專業，是否真心替您想的方法，就看他有沒有想用很多話術來說服你。什麼是話術：就是你提出質疑A，他會講很多很漂亮的話來解釋，但其實他在說B，然後他又問你一個C，結果就是其實他根本沒有回答你的質疑A。這種話術在買賣任何東西都常見，只是你是否能分辨！本討論串剛好有部分SALES、部分消費者，甚至有保險講師，你去用心感受一下什麼是話術，相信不會完全沒感覺。
以下我會引用部分討論串的文字來解釋我所謂的話術，被引用的大大請不要介意，我只斷章取義部分內容，您的本義可能不是指這個，只是剛好被我引用到，我也說了話術在買賣任何東西都常見，基本上SALES說出來的東西要不含這些內容是不可能的，就如同你去菜市場買菜殺價。阿桑說：我這個是賠錢賣，不然我送你蔥。這就是話術，沒有人會做賠錢生意的。
台灣人愛存錢,所以很愛買儲蓄險,可是卻忽略了壽險的重要性,那一但離世後 當然理賠的保額少的可憐
基本上這是教育訓練常會拿來講的事，所以很自然的sales就會提，只是提出的時機和場合或目的為何？
請問愛存錢或愛買儲蓄險有何不妥？壽險與儲蓄在理財規劃上關係怎麼分？假如我夠有錢或儲蓄夠多，壽險真的必要嗎？壽險要人走了才有賠，儲蓄隨時可以拿來用，不要說質借我自己的錢自己拿來用還要付你利息是什麼概念？兒子長大了想創業請問是儲蓄能用，還是要用壽險？大部分是高資產客戶才會買儲蓄險，請問從定存被洗出來的錢不買儲蓄險，難道買投資型保單(風險呢)？類全委保單(一隻羊你想扒幾次皮，保險公司扒不夠，找投信一起來)？
其實人生講無奈點就是錢在做人，你夠有錢基本上風險就少。
那對郭台銘來說呢？
有人舉郭董為例，我還真看不出他有什麼保險需求，或者是說我們國內現有的保單能為他規避什麼風險？基本上他家假如有醫療需求是把整個醫療團隊跟設備都搬回家，不曉得現在有哪張醫療險有對這種費用理賠的。算我見識少可不可以麻煩舉例說明來讓我開開眼界。
說了一堆沒營養的東西不知道有沒有幫到樓主，不過再提醒一件事情，規畫子女保障前家中主要經濟來源的保障要先做足這點是所有的人都同意的。v講師有提供可透過定期險，我覺得可以再加買產險公司的意外險，花費少少把那個沒人想吃的餅做大，留給需要的人吃。最後祝您順利解決問題！
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n8362995 wrote:
謝謝vivian93大提供的寶貴資訊。
所以若以總繳保費來說，佣金大約在15-20%之間囉！(甚至還要再高一些)
就南山的業務員來說，
以目前意外跟傷害(A&H)定期險附約的佣金率，
大約都在15%~50%之間，
視險種而定，
意外險附約可能佣金率比較低一些，
15%..20%..都有。
醫療險附約佣金率可能高一點，
35%..40%..50%...都有。
當然，主約的年期也會影響附約的佣金率。
舉例來說，
主約如果是搭短年期的險種，
同一個醫療險附約可能佣金率就變成20%，
搭長年期險種，
同一個醫療險附約可能佣金率就變成50%。
簡單的說，繳費期間越短的，
通常佣金率就比較低一些。
繳費期間越長的，
佣金率就會高一些。
以上，是針對一年一約的定期險附約，
也因為是一年一約，所以每一年都是算首年度佣金率。
而附約也有20年繳費保障終身的，
那個佣金率算法又會不一樣，會分首年度佣金跟續年度佣金。
以上，提供參考。
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gmoney wrote:
1.降低保額。
2.減額繳清。
3.解約。
4.展期定期保險。
基本上減額繳清跟展期保險都是針對終身壽險類(包含儲蓄險)的商品才會有。
因為只有這種商品有所謂的保價金，
減額繳清跟展期保險的作法其實就是用當時的保價金去購買一個繳清保額(同險種，不同保額)，或是展期保額(不同險種，同保額)
而解約跟降低保額(部分解約)基本上如果是在繳費期間內辦，虧損會比較大一些。
以上是針對終身壽險類有保價金的商品而言。
但是如果是終身醫療，
因為沒有保價金，
所以就不能做減額繳清或是展期保險，
而解約也沒有解約金可以拿，
所以終身醫療通常會建議買了就乖乖繳完比較好，
因為中途要做任何變更都會有相當的損失。
gmoney wrote:
記住一件一件來不要同時進行，太複雜的工程你容易被話術洗走不自知，所以新單先能符合需求與理念，再讓他知道舊單的事，同時也可以檢視其說法會不會有矛盾。
這部分我同意，
因為很多業務員如果同時知道你有舊保單，
就常常會用不當比較的方式去做銷售。
gmoney wrote:
絕對不要先找阿姨談，假如你說得過她，你的舊保單不應該長這樣。但談完找誰買自己決定，過程中完全不用感到虧欠，要賺客戶錢本來就要有付出。
另外再提供您幾個分辨SALES是否專業，是否真心替您想的方法，就看他有沒有想用很多話術來說服你。什麼是話術：就是你提出質疑A，他會講很多很漂亮的話來解釋，但其實他在說B，然後他又問你一個C，結果就是其實他根本沒有回答你的質疑A。這種話術在買賣任何東西都常見，只是你是否能分辨！本討論串剛好有部分SALES、部分消費者，甚至有保險講師，你去用心感受一下什麼是話術，相信不會完全沒感覺。
我倒是覺得話術這部分無傷大雅，
重點是他的規畫有沒有站在你的需求立場來考慮。
要測試很簡單，
直接跟對方說一個預算請他打建議書，
如果他能打得出來，
代表他是站在自己的立場來規劃。
因為你只給她預算，並沒有跟他說你的需求是甚麼，
如果這種情況他都能打出建議書，代表你的需求並不是他規劃的重點，
真正站在你的需求做規劃的業務員，
如果你只給他一個預算，他一定會想辦法先跟你談一談，
至少也要先了解你重視的是壽險，還是意外險，還是醫療險等等。
才有辦法打出符合你需求的建議書。
就好像你去醫院看醫生，
哪有排隊掛號完醫生都不問診就直接開藥方的，
這種藥方有人敢吃嗎？
gmoney wrote:
有人舉郭董為例，我還真看不出他有什麼保險需求，或者是說我們國內現有的保單能為他規避什麼風險？
很多，看你從哪個角度切入而已。
資產傳承、預留稅源，都是保險可以作到的事情。
甚麼意思？
就拿張榮發事件來說，
張榮發生前想把自己所有的財產都給張國煒，
所以立了一份遺囑要把所有資產由張國煒單獨繼承，
但是現在是甚麼情況？有興趣可以去查一下。
張國煒現在甚至連半毛錢都還沒拿到。
如果當初張榮發是買了一張壽險，指定受益人為張國煒，
現在張國煒早就拿到保險理賠逍遙快活了。
再來，遺產要動用、處分、分割，都要先完稅才能辦理，
我很有錢，並不代表我的小孩也很有錢，
如果我有一天走了，我的小孩沒有那麼多現金來繳遺產稅怎麼辦？
後續就會衍生更多其他的問題！
如果我買了一張壽險，
保額設定成我總資產的比如10%或是20%，
等我有一天走了，這筆保險理賠不就可以用來繳遺產稅？
甚至，
如果今天我不只有資產，還有負債，
當我的負債大於我的資產時，
依目前法定繼承的規則是限定繼承，
我的小孩可能拿不到半毛錢。(因為遺產要先還債)
但是如果我買了一張壽險，
受益人指定給小孩，
那就算我的遺產比我的負債少，
我的小孩至少能拿到保險理賠那一塊！
甚至回到張榮發的例子，
如果張榮發買了一張壽險，受益人指定張國煒，
那張國煒甚至可以主張拋棄繼承不要介入那個紛爭，
一樣可以領到保險理賠這一塊。
啟不是更逍遙快活了？
以上只是舉幾個最簡單的例子，
只是想說，其實保險能作的事情很多，
多到你想不到。
就看每個人的需求在哪而定。
有錢人有有錢人的需求，一般人有一般人的需求。
為什麼我說KYC那麼重要？
就好像你去找郭台銘講醫療保障，他可能不會理你。
但是你去跟他講資產分配，他可能就有興趣了。
你去找一般上班族講預留稅源，他可能覺得你在講三小，
但是你去找他講醫療保障，他可能就有興趣了。
每個人的需求都不一樣。
先了解需求在哪，才有辦法設計出符合需求的規劃。
gmoney wrote:
我覺得可以再加買產險公司的意外險，
產險的意外險雖然保費便宜，
但是產險的意外險最大的問題就是不保證續保，
今年出險了，明年可能就不能續保了。
舉例來說，如果今年騎車犁田大腿骨折住院，
一般人壽保險公司的意外險在今年作了相關理賠後，明年還是可以續保，
但是產險公司的意外險今年理賠完之後，明年可能就不能續保了。
所以產險的意外險用來補足保額不足是可以，
但是建議還是要有基本的人壽保險公司的意外險。
簡單的說，
一般人壽公司的意外險，
保戶是有可能領到兩倍的保額。
甚麼意思？
假設今天我因為A事故而導致殘廢，
我可以先領一筆殘廢保險金，
如果隔幾年後我又因為B事故而全殘了，
我可以再領全殘廢保險金扣掉之前領的殘廢保險金的餘額，
到這邊，我就已經領到保額的一倍了。
再來，如果過幾年，我又因為C事故而身故了，
我的家人就可以再領到身故保險金。
這樣，我跟我家人一共就領了保額的兩倍。
但是再產險公司，
不好意思，第一年因為A事故而殘廢後，
第二年可能就無法續保了。
這時候我可能只領到保額的5%。
當然，以上只是一個特例。
但是如果想要避免這樣的情況發生，
那一般人壽公司的意外險還是建議買個基本。
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vivian93 wrote:
應該算是吧，
在這行也待了快十年了。
之前是業務員，
現在的身分比較接近講師吧。(恕刪)
原來是講師，難怪我覺得您論述起來挺漂亮的，但可惜漂亮有餘專業度卻不足。其實也不是不專業，是您已經習慣把教育訓練那套，套用進你的論述裡。而這個教育訓練比較像關起門來ROLE PLAY那種，大型場合的講師沒有你敢講，又或者是說你美化的一些話術，真的有點過頭了。
可能是你從年輕時受的訓練導致，但是如果真的要拉到講師的高度，有些東西真的不該從你的口中講出來，甚至不該從任何業務口中講出來！真心期望你們一起努力讓保險業變更好！
因為您是長期接受保險專業訓練，所以我接著跟您的討論可能會比較不客氣一點，假如有冒犯請海涵！不過有些東西客戶不懂無所謂、業務員不認真可能也不懂，假如講師都不去鑽研的話...不知道我國的保險業將來要往哪個方向沉淪了！我也希望大家都不要刪文跟修改內容，講得稍微不正確補充說明一下就好，整個大方向(理念)讓所有人來評斷。
首先您回復樓主那些建議，我真的覺得專業度很高，我真的不懂終身醫療的規劃，建議出來的東西讓你們這些專業人士看笑話了！我先說聲抱歉！
您有些論述聽起來真有點道理，猛一看我都懷疑是不是保險公司真的轉性了，但其實手指按一按GOOGLE一下，答案就很明確了。
基本上有名人過世，只要有遺產問題，你們都會把故事編進教育訓練裡面。
vivian93 wrote:我倒是覺得話術這部分無傷大雅(恕刪)
vivian93 wrote:
張榮發生前想把自己所有的財產都給張國煒(恕刪)
您真的以為話術無傷大雅，講這種故事真的無所謂嗎？
我請教幾問題：
1.您認為張老先生想把自己所有的財產都給張國煒，透過保險要買多大金額？
2.台灣有保險公司敢收嗎？吞得下去嗎？
真接了會有什麼效果，首先保險公司先扣一大筆費用，SALES和保險公司看似笑呵呵。然後國稅局挖出來再扣一筆遺產稅(請GOOGLE一下鉅額保單)，然後其他房的律師一定主張這張保單為無效保單，接著SALES和保險公司被告到脫褲子。
你這個故事講給剛出社會的年輕人聽或許可行，你的SALES如果真跑去外面說，不懂得真的不懂就當聽故事，真有點財金背景法律知識的他會怎麼看你家的SALES。
vivian93 wrote:
資產傳承、預留稅源，都是保險可以作到的事情。(恕刪)
以上確實是真的，但大部分的人用不到，金字塔頂端的根本連理都不想理你！
GOOGLE張榮發你會發現很多律師說他遺囑沒立好，不會有人建議透過買保險來解決的。
他們真要規劃會透過成立基金會或信託，買保險大概只有蔡萬霖會做，但基本上也都不是真的靠保險節稅的。可是他自己開保險公司總要搞點話題，看看相關新聞都是什麼人或單位發的即知。
vivian93 wrote:
外籍看護一個月少說兩萬，單人房一天大概要四千左右，一個月12萬。
嗎啡一管大約也要三四千，可能按個一兩天就按完了。
不要以為不會住到一個月以上，
我外公過世前就住了半年。
我阿公過世前也住了三個多月。
我舅舅比較短，住了兩個多禮拜。(恕刪)
這個應該是您提的75歲後沒有定期險的風險，基本上我不喜歡拿這種說明當例子(觸碰別人傷心處)，但既然您提了應該表示您有海量能接受。
首先您舅舅應該未滿75還在保險保障範圍吧！那就排除，先不談他繳了多少，用了多少；住個半年每月花費約20萬總花費120萬，基本上我覺得這算極端值了，但就算用120萬來算我不認為是什麼承擔不起的風險，我們來拆解看看。
基本上假如沒錢就什麼都不用談，健保病房就住，打不起嗎啡就吃止痛藥，人生最後一段路走得辛苦點但只要無愧於心，沒什麼不好！
假如能有點積蓄，能買定期醫療到75歲，能選擇住單人房基本上子女生活不會太差，勞保投保薪資應該有4萬左右，子女申請個10來萬辦後事應該沒問題。附上勞動部連結。
http://www.bli.gov.tw/sub.aspx?a=YnWiJ3FlAGM%3d
120萬的醫療支出可能部分要調動現有資產，但我想應該不會太難。而能保定期醫療到75歲，終身壽險規劃為0應該也不可能，沒有100也有50萬。所以似乎產生一個70萬的缺口，基本上工作算25年退休每年存個3萬就有找了，我真的不覺得算是風險。
而為了多留120萬給子女現在規畫一個日額6000元20年繳的終身醫療，請問要付出多少保費？假如是0歲小朋友規劃總繳保費要多少？而75年後用到需不需要算一下折現率(用1%算70年也很可觀喔)？不要說客戶不在乎折現率，現在就繳20年的錢跟未來70年的一筆不確定的金額，你不教sales算折現率，去到有點商學背景的客戶那，sales沒被釘在牆壁上我... ... …
以上拆解有一個盲點還沒解，終身險繳20年就結束了，定期險還要繼續繳所以總保費還會變動。但問題來了難道您規畫的終身險都沒有加附約嗎？不也是要繼續繳？
所以E大約你秀建議書，我覺得是解決以上問題的好方法，明明白白讓大家知道同樣的保障下，兩種規畫客戶的總支出多少？保障多少？(佣金我覺得不用比啦！那個客戶吃不到，沒意義)
但你回答
vivian93 wrote:
有人選擇吃豆漿店，
有人選擇吃鼎泰豐。(恕刪)
這個很明顯就是人家再質疑A，您漂亮的說出一個B。現在大家就是想知道同樣的保障下，兩種規畫客戶的總支出多少？保障多少？為什麼不能比？我想買一個保障需花費多少？真的是不同需求的客戶就會付出不同金額嗎？
vivian93 wrote:
簡單的說，
你終身險20年總繳保費假設30萬，
業務員的總佣金收入大概不會超過5萬。
但是定期險你一輩子繳的保費假設100萬，
業務員可能就賺了少說20萬的佣金。
所以你覺得哪一個佣金高？(恕刪)
定期險佣金是否真那麼高？我不確定，但我會用你的數字等下來拆解，就用50%
但終身定期不能這樣簡單的說，您也應該順便說說終身險20年總繳保費假設30萬，能買多少保障？定期險一輩子繳的保費假設100萬能買多少保障？這真的是建議書一秀就一目了然的東西，為什麼不大家來比看看？
vivian93 wrote:
但是定期險因為一年一約，
所以每一年都是以首年保費來算佣金率。(恕刪)
這是您本來提出來的點，以首年保費來算佣金率的話領10來萬算多了喔，而且前提是你要待在同公司75年喔。終身險待個3-5年就大部分佣金都入袋了優。
vivian93 wrote:很簡單，
首先，
因為定期險的主約本來就不多，
再來，
主約的險種會限制附約的種類，
簡單的說，用意外險當主約，可能就無法附加醫療險的附約。
這部分每家公司應該有各自的規定。
簡單的說，主約用定期險，附約就無法搭配終身險，
現在的附約其實滿多終身型的，
比如防癌險附約或是重大疾病附約大部分都終身的。
附約的存續期間不能比主約長，
所以如果想搭配終身型的附約，
那主約也必須是終身型的。(恕刪)
其實你這個搭來搭去，我真懷疑有幾個人真明白有什麼道理，假如如你所說定期險保險公司賺最多，那為什麼不要單附約就出單，就已經有賺了還搭來搭去是想怎樣？保險法有規定嗎？還是其實定期險或附約沒那麼好賺，一定要搭一個最低額度的終身主約？
其實要你回答以上問題我覺得你應該不會正面來回應啦！我問了ABC您大概會回答我DEF然後一路問問題到Z，這樣其實沒啥意思。
然後客戶保費繳多少？保障有多少？假如不用建議書比，不管誰口頭上說說都不能算數，
我提供一個網址是大家都可以去看的，我們來看整個壽險業都做了些什麼？
http://pivot.tii.org.tw/lifesta/DQPFrame.htm
那是保發中心的資料沒辦法造假的，基本上我相信超過8成的從業人員沒進過這個網站，因為客戶覺得不重要！真的不重要嗎？
麻煩選年報2011-2015，險種我們就看健康險，稍微選擇一下你就會看見下圖
以上資料來自財團法人保險事業發展中心
我們先就首年保費與新契約來比，2015年紅色框框處，健康險用主約出單的有17,565,886千元(首年度保費)，用50%來算全國的業務員總收入約為87億(首年度)，新承做件數1,227,914件，所以平均每件佣金約為7,100元；而保費平均約是14,305元；保額平均每件約為250,000元大約為保費的17倍。
健康險用附約出單的有9,672,830千元(首年度保費)，用50%來算全國的業務員總收入約為48億(首年度)，新承做件數3,333,859件，所以平均每件佣金約為1,450元；而保費平均約是2,900元；保額平均每件約為340,000元大約為保費的117倍。
其他年度有興趣可以自己算，基本上注意一下單位即可，不查還不知道原來健康險的餅還不算小，換個人算算看我有沒有算錯，我目測個年度有差異，但明顯保障與保費比就是天差地遠，而想說服我賣定期險保險公司賺比較多，我也無法接受。
再比一下藍色框框，基本上附約理賠金額都在3倍以上。所以客戶繳得少，理賠金額高。假如如您所述保險公司還賺最多，為什麼不幫客戶規劃定期醫療？
以上都只是透過我個人理解去解釋一些數據，假如有錯請大家不吝指正，真我的錯我願意公開道歉，假如不嫌棄有經過我家(在偏鄉喔)我也願意做個東請您喝個咖啡吃個飯，大家天南地北聊聊！我雖非從業人員，但我真的很有興趣更新一下個人對保險業的資訊。
個人積分：17分
文章編號：64480301
個人積分：1712分
文章編號：64481049
gmoney wrote:
1.您認為張老先生想把自己所有的財產都給張國煒，透過保險要買多大金額？
不需要買到很大，
但是聊勝於無。
至少現金的部分是完全可以規劃的。
gmoney wrote:
2.台灣有保險公司敢收嗎？吞得下去嗎？
為什麼不敢收？
為什麼吞不下去？
你也太小看保險公司了吧。
幾百億對保險公司來說可能只佔了當年度保費收入的個位數百分比，
現在首年度保費收入都是用兆為單位的。
gmoney wrote:
真接了會有什麼效果，首先保險公司先扣一大筆費用，SALES和保險公司看似笑呵呵。
你可能不了解壽險的架構，
扣一大筆費用？
一百元的保費拿來買壽險，
你覺得身故理賠有可能低於一百元？
gmoney wrote:
然後國稅局挖出來再扣一筆遺產稅
這很正常，
遺產稅該繳就繳，
我也沒說可以免遺產稅吧。
實質課稅原則我相信你應該不會比我了解。
gmoney wrote:
然後其他房的律師一定主張這張保單為無效保單，接著SALES和保險公司被告到脫褲子。
請問其他房的律師要怎麼來主張保單無效呢？
依照私法自治的契約精神，
張榮發本人跟保險公司合法訂立的保險契約，
為什麼其他人可以隨隨便便就主張無效？
SALES和保險公司被告到脫褲子？
是要告民法還是刑法？哪一條的甚麼罪呢？
gmoney wrote:
真有點財金背景法律知識的他會怎麼看你家的SALES。
言下之意您是有點財經背景法律知識嚕？
那我們就好好來聊聊你看到的法律問題吧。
你覺得張榮發買保險犯了哪一條罪呢？
gmoney wrote:
GOOGLE張榮發你會發現很多律師說他遺囑沒立好，不會有人建議透過買保險來解決的。
如果你GOOGLE的認真一點，
你就會知道他的問題不在於遺囑立的好不好。
因為這個牽涉到的是民法的問題，
遺囑怎麼立都不可能打破特留分的問題。
保險之所以可行，
在於保險理賠不是遺產，
既然不是遺產，就沒有特留分的問題。
gmoney wrote:
他們真要規劃會透過成立基金會或信託
看是要規劃甚麼了，
基金會跟信託確實有他的優點，
但也不是十全十美，
對某些需求來說也許是好工具，
但是不見得適合所有人跟需求。
gmoney wrote:
但就算用120萬來算我不認為是什麼承擔不起的風險，我們來拆解看看。
對我們家而言確實不是承擔不起的風險，
但是有人規定只有承擔不起的風險才能用保險來轉嫁嗎？
gmoney wrote:
基本上假如沒錢就什麼都不用談，健保病房就住，打不起嗎啡就吃止痛藥，人生最後一段路走得辛苦點但只要無愧於心，沒什麼不好！
只能說這是個人的想法吧，
沒甚麼好不好，
只看你怎麼選擇而已。
gmoney wrote:
120萬的醫療支出可能部分要調動現有資產，但我想應該不會太難。而能保定期醫療到75歲，終身壽險規劃為0應該也不可能，沒有100也有50萬。所以似乎產生一個70萬的缺口，基本上工作算25年退休每年存個3萬就有找了，我真的不覺得算是風險。
風險不是你從事後的角度來看的，
這種事後諸葛就不用談了，
否則我也會說，蝶戀花事件遊客只要選擇在家睡覺就不會出事了。
所以那也不是甚麼風險吧？
問題在於你要怎麼在25年以前預料到你75歲的時候需要花多少醫療費？
我前面也舉了我外公跟阿公的例子，
我舅舅算是相對比較幸運，
如果他真如你所說工作25年每年存3萬以為就有找，
結果卻是碰上我外公的情況呢？
你用事後諸葛的角度來看問題，
當然甚麼問題都容易解決。
gmoney wrote:
而75年後用到需不需要算一下折現率(用1%算70年也很可觀喔)？不要說客戶不在乎折現率，現在就繳20年的錢跟未來70年的一筆不確定的金額，你不教sales算折現率，去到有點商學背景的客戶那，sales沒被釘在牆壁上我... ... …
我前面不就有簡單的算給你看過了？
以零歲來說，
每日額度6000的終身醫療保費大約四萬左右，(保額4000就會有6000的日額了，因為含住院4000+出院2000)
繳20年，假設利率1%，
算到70歲成本大約145萬左右。
乍看好像不划算，
但是你覺得這輩子只會住一次院嗎？
再來，終身醫療的理賠範圍也不是只有住院日額而已。
前後門診、住院手術、門診手術、轉院、重大疾病等等，
都在終身醫療的理賠範圍內。
gmoney wrote:
但問題來了難道您規畫的終身險都沒有加附約嗎？不也是要繼續繳？
這就扯太遠了，
附約是附約，你繳附約的保費跟主約的保障有甚麼關係？
你高興的話不加附約也可以，主約保障還是一毛都不會少。
就像你在算買房子跟租房子花的錢那個多，
然後我跟你說你買房子難道不用另外買車？買車位？
gmoney wrote:
所以E大約你秀建議書，我覺得是解決以上問題的好方法，明明白白讓大家知道同樣的保障下，兩種規畫客戶的總支出多少？保障多少？
我前面不是就說過了，
定期險跟終身險保障期間本來就不同，
你要怎麼設計成"同樣的保障"？
這種秀建議書的行為我真的不知道有甚麼意義。
而且我現在也已經不是業務員身分了。
怎麼打建議書？
gmoney wrote:
現在大家就是想知道同樣的保障下，兩種規畫客戶的總支出多少？保障多少？為什麼不能比？我想買一個保障需花費多少？真的是不同需求的客戶就會付出不同金額嗎？
我要昏倒了，
同樣日額1000，
一個保障到75歲，
一個保障到終身，
你覺得費用哪個會比較高？
gmoney wrote:
我們先就首年保費與新契約來比，2015年紅色框框處，健康險用主約出單的有17,565,886千元(首年度保費)，用50%來算全國的業務員總收入約為87億(首年度)，新承做件數1,227,914件，所以平均每件佣金約為7,100元；而保費平均約是14,305元；保額平均每件約為250,000元大約為保費的17倍。
健康險用附約出單的有9,672,830千元(首年度保費)，用50%來算全國的業務員總收入約為48億(首年度)，新承做件數3,333,859件，所以平均每件佣金約為1,450元；而保費平均約是2,900元；保額平均每件約為340,000元大約為保費的117倍。
我真的被你打敗，
終身險跟定期險是這樣比的？
只比首年保費？只比保額？
再多研究一下吧，
我前面幾篇已經點過了，
回去參考一下就知道你這種比法根本莫名其妙，
我租車一天只要3000，所以花30萬買車的人都是白癡？
天啊～～不知道該說甚麼。
gmoney wrote:
以上都只是透過我個人理解去解釋一些數據，假如有錯請大家不吝指正，真我的錯我願意公開道歉，假如不嫌棄有經過我家(在偏鄉喔)我也願意做個東請您喝個咖啡吃個飯，大家天南地北聊聊！我雖非從業人員，但我真的很有興趣更新一下個人對保險業的資訊。
不是我要說，
你真的應該好好了解一下保險這東西。
會看數據說話是不錯，
但是看的時候要知道數據背後的意義。
你這樣把兩個不應該直接拿來比較的數字直接比較，
反而會把你的觀念誤導的非常嚴重。
雖然我前幾篇就已經解釋過，
不過這邊我直接簡單的點出你的問題在哪。
1.終身險的保費只繳20年，而且是平準型，第1到20年的保費都一樣不變。
2.定期險的保費是看你要保障多就就要繳多久，一般最高只能續保到75歲，也就是要一直繳到75歲，而且費率是級距式，每五歲都會調漲保費。
3.終身險的保障是到110歲。
4.定期險的保障是到你繳到甚麼時候就保障到甚麼時候，最高到75歲。
所以你覺得直接把首年保費跟保額拿來比較有意義嗎？
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Elvis Chao wrote:
保險業的講師…真的沒什麼好提的XD一堆非專業人士教導非專業的內容…
可能你遇到的都是非專業的講師教的都是非專業的內容吧，
所以才教出了非專業的業務。
Elvis Chao wrote:
勞務、財稅、理賠的三個專業領域哪塊領域比較專精再來說是講師可能比較有說服力，但這些專業講師可能都靠課程費用或是顧問費賺錢了，大概也不會出現在這討論串裡面…
抱歉，
我的授課對象不是業務員，
而是銀行的理專跟總行的財管以及保經代的IC之類的，
基本上目前台灣你能叫得出名字的銀行，
我大概都去講過課了吧，
包括中信、合庫、土銀、彰銀、玉山、兆豐、台新、凱基之類的，
也許這些人都沒有你專精吧。
Elvis Chao wrote:
然後定期險的佣金…沒領這麼多你要補給我嗎？網路上亂講話都不用負責但也不要鬼扯阿-.-
是不是鬼扯，
你自己回前東家把業務手冊拿出來看一看不就清楚了嗎？
看完你就知道保險業務員跟保經代的佣金差多少了。
我都還沒算主管加給呢。
有興趣的話可以問問你之前的同事看有沒有還在南山的。
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1.保險公司推終身險主約，只是為了綁住客戶的策略考量而已。客戶買定期險，隨時都可以換保險公司，買了終身險，換保險公司前還得考量已繳保費的損失。至於後面搭的終身或定期附約，就隨客戶喜好了。
2.若真要買至終老，終身險應該是比較便宜，畢竟集中採購通常都有折扣的，但終身險就是缺乏彈性，這就不多說了。
3.醫療定期險只能買至75歲，同樣的終身險卻可保障至85歲，這大有玄機。
75歲以後就不能投保醫療險，那是因為年紀大，出險的機率高，已經無法透過保險來分散風險。例如年繳1萬元的保費，出險時最多只能獲得1.5萬元的理賠，沒出險則保費全歸保險公司，這種保險分攤風險的功能相當有限，當然沒人要加保啊！
那為何許多醫療險定期的只能保到75歲，終身的卻能保障到85歲呢？那是因為終身險把75歲以後的保費平均分攤到數十年的繳費期間之中，消費者看不出其 <保費-保障結構> 不合理之處，所以仍然會買單。
