[分享]保險（實支實付。定期壽險+殘扶。意外險。重疾。儲蓄險）規劃建議

TraderWorkstation

0分

651樓

TraderWorkstation

個人積分：0分

文章編號：47192341

may5488 wrote:
您上面那個問題太專業了.可以了解一下是什麼依據嗎???順便長一下知識

may大客氣了

要了解這個東西先看手術的定義在條款中是怎麼說的

某家有名的實支實付內手術理賠是這樣寫的

某家的終身醫療的手術保險金的條件是這樣寫的

某家的手術險是這樣寫的

看過三家的條款後，會發現大部分都是寫

按照附表的手術理賠，萬一不在附表則協議理賠(有的沒寫)

根本沒有寫到甚麼麻醉、切開與縫合之類話語，

所以甚麼叫做會理賠的手術?

最明確的定義就是條款內有列的才叫做手術

而手術通常又分為處置與手術，

都叫做"XX術"可能是手術也有可能是處置

我個人覺得最貼切的例子是針眼(麥粒腫)與霰粒腫

這二個症狀很像但不太一樣

做麥粒腫手術不是手術，但霰粒腫手術，是手術

二種都會要動刀、麻醉，也都是排膿

手術定義是我覺得最機車的，

醫生認為是手術的不一定叫做手術(都有健保點數可以拿XD)

去Google可以發現有專業人士還指出健保局對手術的定義每年都不一樣

所以甚麼叫做可以理賠的手術?

1)條款有列的
2)健保局有列的(看全民健康保險醫療服務給付項目及支付標準第二部第二章第七節)
3)保險公司融通

所以可想而知，這方面理賠爭議一定不小@@

=====================================================================

附註一個網址可以查健保點數@@，可以打關鍵字進去看發現霰粒腫手術有963點，

http://www.nhi.gov.tw/query/query2.aspx?menu=17&menu_id=879&WD_ID=994&webdata_id=3633

TraderWorkstation

0分

652樓

TraderWorkstation

個人積分：0分

文章編號：47213205

(卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡卡)

may5488

161分

653樓

may5488

個人積分：161分

文章編號：47213670

了解，感謝您

TraderWorkstation wrote:
may大客氣了要了解...(恕刪)

AMD_Hammer

71分

樓主

AMD_Hammer

個人積分：71分

文章編號：47305241

金管會砍利率降溫類定存保單

自由時報自由時報 – 2013年11月20日上午6:11
〔自由時報記者王孟倫、廖千瑩／台北報導〕因銀行定存利率維持低檔，今年短年期壽險保單熱賣，金管會急踩煞車！從明年一月起，繳費三年期以下的各幣別保單責任準備金利率，將再調降一碼，等於是壽險業者得提列更多的責任準備金、或是調漲保費；保險局坦言，壽險業不該把保單當成定存再賣，未來準備金利率再降一碼後，幾乎無利可圖，就是希望業者盡量少賣。
保險局長陳開元說，修正內容分兩個部分，如屬於繳費期間三年（含）以下之各幣別保單，依現行利率再降一碼（○．二五個百分點），新台幣與美元保單的責任準備金利率，將降至○．五％；若是六年期以上的歐元保單，利率調降二至三碼（○．五個百分點至○．七五個百分點），但其餘幣別與年期不受影響。
他解釋，一旦責任準備金利率調降，壽險業者必須提列更多責任準備金，類定存保單的報酬率也跟著減少；換言之，若明年新契約的類定存保單之報酬率，想要維持原本水準，就得漲保費，市場預估可能漲幅在一到兩成五之間。
投資單一個股比重下週再公聽會
另，金管會昨舉行公聽會，討論保險法修正草案。金管會主委曾銘宗表示，各方對過渡保險公司與立即糾正措施等較有共識；至於保險業投資單一公司持股比重從十％降為五％，部份壽險業者仍有不同意見，下週將再開公聽會，希望年底前可將修正草案提到行政院。
壽險公會理事長許舒博指出，目前壽險業持股逾五％的上市櫃股票有八十一檔，投資金額達一千五百億元；有業者擔心，限縮保險業購買單一股票比重，恐衝擊台股表現。曾銘宗說，金管會尚未做出最後決策，現在談對台股影響，言之過早，「就算確定要實施這項政策，也不會溯及既往」。

AMD_Hammer

71分

樓主

AMD_Hammer

個人積分：71分

文章編號：47312105

..年底前恐掀停賣效應類定存保單保費漲定了
.-字+字.作者：洪正吉╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年11月20日上午5:30.
.
...中國時報【洪正吉╱台北報導】

金管會昨日宣布，調降壽險業新契約責任準備金利率1至3碼，希望引導趨勢正常化，保險回歸本質。預估市場熱賣的儲蓄險及利變型保單等類定存商品，保費將會上漲1至2成，其中，躉繳型商品影響最大，預料年底前將湧現一波停賣效應。

金管會表示，觀察過去一年多來各類別公債利率水準趨勢，新台幣、美元及澳幣的利率水準，相較前期下降趨勢已走緩，歐債危機尚未完全解除，歐元公債利率降幅顯著。

另外，近期受美國量化寬鬆政策(QE3)退場消息影響，各幣別公債利率有所波動，未來走勢仍存在著不確定性，因此，繳費期間3年(含)以下的各幣別保單，將依現行基礎再調降1碼。另外，繳費期間6年(含)以上歐元保單新契約責任準備金利率調降2至3碼。

據了解，保單責任準備金利率調降後，壽險公司將會被迫提高提存準備，如果不希望因此影響到獲利，就必須調高保費。

近年來利率維持低檔，壽險公司推出的類定存儲蓄險或利變型保單，強力吸金，連銀行也跳進來賣。以利率變動型年金為例，累計今年前3季整體壽險業新契約保費收入約1600億元。

金管會表示，調降利率是反映現在利率的走勢，也希望引導保單銷售趨勢正常化，讓保險回歸保險的本質，不要因利率競爭，而造成投資人或保戶對保險商品功能產生誤解。

金管會也強調，如果責任準備金利率調降後，保險公司不用保費調漲因應，而且持續以較高報酬吸金，再透過自有資金增提準備方式因應，因為不符合保單設計要求，也不符合精算常理，保險局會去了解。

壽險業者表示，責任準備金利率調降後，業者將採取調漲保費或減少報酬率的方式因應。

以調漲保費為例，預估各類保單漲幅約1~2成。由於過去保費調漲前，保險公司都會衝一波停賣效應，預料年底前，類定存商品將再掀熱賣潮。

壽險業者也說，包括國泰人壽等儲蓄險及利變型商品狂賣的大型壽險公司影響較大。由於這次是各幣別的新契約利率全都調降，包括台幣、美元及澳幣保單都會受影響，歐元保單因為國內還未推出，不受影響。

另外，因為金管會盯上的是短年期商品，繳費3年以下的躉繳型保單，影響最大。換言之，明年起，相關躉繳商品有可能減少，甚至消失。

AMD_Hammer

71分

樓主

AMD_Hammer

個人積分：71分

文章編號：47313678

http://fscmail.fsc.gov.tw/fsc-sps/SPSB/SPSB01002.aspx
到保險局的網站留言了,一人一信灌爆保險局的信箱
希望保險局能改變政策

請看以下新聞,以前有零附加費用利變,最短一年期利變,只含微量保險成分的萬能壽險,都在保險局政策下停售,現在還要調降責任準備金利率,劍指三年期利變,與中國大陸儲蓄險最短只要15天相比,為何台灣如此不開放,不先進?連大陸的腳步都跟不上?台灣保險公司到大陸賣儲蓄險,一年IRR 5%,相對人民幣定存一年3.25%, 5/3.25=1.54倍,儲蓄險IRR是定存的1.54倍,台灣三年儲蓄險IRR~1.8%,三年定存~1.5%, 1.8/1.5=1.2倍,不只不該要求保險公司調降IRR,反而應該督促保險公司提高儲蓄險利率,以維護保戶權益,為何台灣保險公司到大陸可以提供定存1.54倍的利率?在台灣卻僅能提供1.2倍的利率?保險局諸多政策,簡直是仇視短年期儲蓄險,且利變都有三年以上的閉鎖期,因此常見保險公司第一年用較高的宣告利率吸引客戶,第二年就調降宣告利率,例如:國寳人壽,三商美邦,南山人壽的鑫多利外幣利變也向貴局反應過,美債殖利率飆升,南山卻反向調降宣告利率,貴局也拿南山人壽沒皮條,保單既然限定了保戶有閉鎖期不容易動用資金,保險公司是否也該有一樣的誠意,需收解約費用的閉鎖期間,只可調升,不可調降宣告利率,也避免保險公司這種手段,第一年宣告漂亮利率,第二年就調降,實有欺騙消費者之嫌

為降低實體通路的高額成本負擔，新光海航人壽創大陸台資保險業先例，與淘寶網合作在網路開賣保單。銷售的保單初期先瞄準萬能壽險，未來將延伸至婦嬰險與幼兒保險。
新光海航人壽是新光金子公司新光人壽與大陸海航集團，於2009年合設的公司，目前資本額人民幣5億元，雙方各占50%，去年總保費人民幣約3億元，今年目標3.7億元，前九月已追平去年全年。

由於大陸養保險業務員貴且流動率高，新光海航將業務員人數控制在500多人，主攻銀行與電銷，在與工行、中行、浦發銀行合作下，銀行通路占總保費超過六成，已是公司第一大通路，次為占一至兩成的電銷部隊，目前有一百多人。

為持續降低通路固定成本、透過高客流量網站引流以接近潛在客戶，新光海航在上（9）月於淘寶網賣起保單。負責該項業務的新光海航銀行保險部副總張輝耀表示，淘寶網去年12月就允許店家賣保單，已有大陸國華、弘康、前海、信泰、東吳等大陸保險公司參與，商品包括萬能壽險、車險、意外險等。

其中，萬能壽險因採躉繳、解說容易，加上提前解約須收解約費期間僅15天到一年，為淘寶網上最熱門的壽險商品。新光海航估計，整體店家光是9月，銷售保費約人民幣6億元，幾乎是上海國泰人壽一年的總保費。

張輝耀說，萬能壽險具有類定存性質，雖然保障終身，但保戶一般不會長期持有，而是在和定存比較下，過了收取解約費的期間後，就提前解約，以賺取保單內部投資報酬率（IRR）。大陸目前一年期人民幣年息約3.25%，持有萬能壽險一年的IRR約5%。

他解釋，大陸萬能壽險，IRR可以比存款利率高這麼多，主因理財商品競爭激烈，須有高報酬率才會吸引民眾。新光海航在淘寶網賣的萬能壽險，最低申購門檻人民幣1,000元、最高20萬元，保額為保費1.05倍，IRR也在5%以上，兩個月後解約免解約費，具競爭力，開賣不到一個月已有十幾件交易。

AMD_Hammer

71分

樓主

AMD_Hammer

個人積分：71分

文章編號：47324127

類定存保單將掀搶購潮
加入好友
金管會昨（19）日公布明年度保單責任準備金利率，為全面導正「類定存」保單，繳費3年期以下各幣別保單責任準備金利率一律降1碼，業者若未反映調整保費，必要時將請業者「喝咖啡」了解是否涉及低價競爭。
金管會保險局副局長陳開元表示，繳費3年期以下保單，以躉繳居多（少數是分2年或3年繳），因此，這次利率調整後，躉繳商品保費可能上漲，主要用意是讓保險回歸保障的本質，希望業者儘量不要賣躉繳商品等類定存保單。

為導正類定存保單造成的吸金現象，金管會上月下令保險業，重新檢視利率變動型年金及萬能保險商品，不得有費差損現象，並在明年1月前調整商品，相關保單保費將上漲。這次責任準備金利率的調整，再度鎖定類定存保單下手。

金管會昨天公布明年度新契約責任準備金利率，範圍從原訂的新台幣保單，在最後一刻擴大至「各幣別」保單。各繳費期間的歐元保單，責任準備金利率也調降。

由於國內目前尚無歐元保單，澳幣保單也很少，這次影響最大的是繳費3年期以下的新台幣及美元保單。

據了解，保險局為了解各壽險公司銷售類定存商品狀況，在10月中旬便下令壽險公司提報繳費三年以下各幣別保單銷售資料。有了數據佐證，一舉推翻原議明年度各幣別責任準備金利率都不動的腹案。責任準備金利率調降後，壽險公司須提列的準備金增加，基於獲利考量，通常公司會提高保費。

如果有壽險公司認為財力雄厚，不調整保費？官員表示，會進一步了解公司是否有保費不足，是否需提列保費不足準備金等，如果有不符常理的情況，必要時會請精算人員到金管會說明。

【記者邱金蘭、蔡靜紋／台北報導】金管會昨（19）日宣布明年度新契約責任準備金利率，近三個月來銷售急遽升溫的短年期繳費的美元保單也掃到颱風尾，利率調降1碼，預料相關保單明年保費將調漲5%～15%，今年底前將掀停售效應。

經濟日報/記者蔡靜紋、邱金蘭／台北報導 2013.11.20

AMD_Hammer

71分

樓主

AMD_Hammer

個人積分：71分

文章編號：47349715

股利不像定存可以拆單，躲進去儲蓄險
投資金額到了，就是要被課賤保稅

大超收！補充保費全年破300億　股利所得收最多

NOWnewsNOWnews – 2013年11月22日下午5:14
記者陳鈞凱／台北報導
二代健保補充保費「大超收」！衛生福利部今（22）天公布最新統計，光今年1至8月份的補充保費，健保已經安全入袋248億元，預估全年可突破300億元，遠比先前預估的多，連衛福部都不諱言「比預期的好」，其中股民貢獻的「股利所得」最多，一口氣挹注接近42億元，收支連動下，明年的健保費率將不調動。
二代健保今年開始，針對全年累計超過投保金額4倍部分的獎金以及單筆超過5000元的兼職薪資所得、執行業務收入、股利所得、利息所得、租金收入等6項所得或收入，加徵2%補充保費。
補充保費上路前，曾引發銀行定存拆單潮等各種規避亂象，外界原本存疑，會不會到頭來一場空，有可能收不到半毛錢。
衛福部中央健康保險署今天召開全民健保會，檢討二代健保補充保費，衛福部提報出來的統計數字，卻跌破大家眼鏡，1至8月的補充保費總共已收取248億元，預估全年可突破300億元，遠超過衛福部先前最保守、最低估的180億元。
6大類補充保費中，以「股利所得」收到近42億元最多，其次才是「高額獎金」的24.4億元、「租金收入」16.71億元。
衛福部社會保險司長曲同光表示，過去沒有實際收過補充保費，因此，衛福部曾做過高、中、低3種推估金額，有的保守，有的樂觀，整體預估今年可收到180至300億元之間，如今看來，將可突破300億元。

AMD_Hammer

71分

樓主

AMD_Hammer

個人積分：71分

文章編號：47363199

新興債ETF 悠遊新興市場捷徑
美歐債務危機下，新興國家經濟基本面和財政體質開始超越已開發國家，國際投資人愈來愈看重新興債券的投資價值，前進新興債市，ETF不失為靈活、彈性的理想選擇之一。

近年來，新興市場崛起，不但經濟與股市表現出色，債市也有搶眼的績效。新興市場經濟成長率高，財政體質持續改善，信用評等調升，新興市場債券不再是高風險的資產，而是機構投資人資產配置的重要一環，愈來愈多全球主要的退休基金與保險公司增加在新興市場債券的投資比重。

美元vs當地貨幣任君選擇

新興市場政府與企業發行債券時，以往大多是用美元計價，但隨著新興市場對外債的需求降低，近年來以當地貨幣發行的債券金額不斷增加，也讓投資人有更多的選擇。不論是以美元計價、當地貨幣計價或是混合搭配的新興市場債券，全都可以透過ETF來布局。

在此介紹五檔在紐約證交所掛牌具代表性的新興市場債券ETF，其中規模最大的是iShares 安碩JPMorgan美元新興市場債券基金（EMB），成立於2007年12月，雖較PowerShares新興市場主權債ETF（PCY）晚了兩個月，但目前總資產規模已累積高達約33億美元。

EMB投資在全球約36個新興市場國家所發行的債券，包括主權債與類主權債，但都是以美元計價的債券，而且離到期日至少要有兩年。從信評組成來看，目前約34%屬於投資等級，BB到B等級的約10%。EMB目前共持有約100檔債券，比重最大的前五個國家依次為巴西、土耳其、墨西哥、菲律賓、俄羅斯，前十大國家的總比重達62%。

PowerShares新興市場主權債券（PCY）是在2007年10月成立，成立雖早，但目前總資產規模不到EMB的一半。PCY追蹤的指數是德銀新興市場US Liquid Balanced Index，追蹤約22個新興國家所發行的美元計價主權債，而目前PCY投資組合中共持有64檔此類債券，持有檔數較EMB少得多。

投資熱新與債ETF相繼成軍

最近幾年巴西、土耳其等新興國家的信用評等調升，加上新興國家貨幣升值，國際資金大舉擁入新興當地貨幣債市。Market Vectors新興市場當地貨幣債券ETF（EMLC），2010年7月才成立，目前總資產規模接近5億美元，每日成交量也較低，這檔ETF追蹤的指數是JP Morgan新興市場全球核心債券指數（GBIEMCOR Index）。

目前EMLC的信評組成中約55%是投資等級，總持債數目約169檔，前十大國家的總和高達近八成。其中，波蘭、馬來西亞、印尼、土耳其及巴西，前五大市場的總比重就占了約55%。

新興債市投資熱絡，今年就有兩檔新興債ETF成立；第一檔是2月才成立的SPDR巴克萊資本新興市場當地債券ETF（EBND），追蹤的指數是巴克萊資本新興市場當地貨幣計價政府債券綜合指數，目前追蹤的債券約163檔。Market Vectors拉丁美洲綜合債券ETF（BONO）則是5月成軍，顧名思義，這檔ETF是鎖定拉美國家的債券進行投資。

紐約證交所掛牌具代表性新興市場債券ETF

名稱

代碼

*成交值 **總資產市值
iShares 安碩JPMorgan美元新興市場債券ETF
EMB

34.54

33.02

PowerShares新興市場主權債券ETF
PCY

12.51

13.71

Market Vectors新興市場當地貨幣債券ETF
EMLC

5.23

4.91

SPDR 巴克萊資本新興市場當地債券ETF
EBND

0.48

0.04

Market Vectors拉丁美洲綜合債券ETF
BONO

0.11

0.007

資料來源：Bloomberg, 2011/11/22

*成交值係指今年以來之平均單日成交金額，單位為百萬美元

**總資產市值單位為億美元

AMD_Hammer

71分

樓主

AMD_Hammer

個人積分：71分

文章編號：47363304

新興債ETF 悠遊新興市場捷徑
美歐債務危機下，新興國家經濟基本面和財政體質開始超越已開發國家，國際投資人愈來愈看重新興債券的投資價值，前進新興債市，ETF不失為靈活、彈性的理想選擇之一。

近年來，新興市場崛起，不但經濟與股市表現出色，債市也有搶眼的績效。新興市場經濟成長率高，財政體質持續改善，信用評等調升，新興市場債券不再是高風險的資產，而是機構投資人資產配置的重要一環，愈來愈多全球主要的退休基金與保險公司增加在新興市場債券的投資比重。

美元vs當地貨幣任君選擇

新興市場政府與企業發行債券時，以往大多是用美元計價，但隨著新興市場對外債的需求降低，近年來以當地貨幣發行的債券金額不斷增加，也讓投資人有更多的選擇。不論是以美元計價、當地貨幣計價或是混合搭配的新興市場債券，全都可以透過ETF來布局。

在此介紹五檔在紐約證交所掛牌具代表性的新興市場債券ETF，其中規模最大的是iShares 安碩JPMorgan美元新興市場債券基金（EMB），成立於2007年12月，雖較PowerShares新興市場主權債ETF（PCY）晚了兩個月，但目前總資產規模已累積高達約33億美元。

EMB投資在全球約36個新興市場國家所發行的債券，包括主權債與類主權債，但都是以美元計價的債券，而且離到期日至少要有兩年。從信評組成來看，目前約34%屬於投資等級，BB到B等級的約10%。EMB目前共持有約100檔債券，比重最大的前五個國家依次為巴西、土耳其、墨西哥、菲律賓、俄羅斯，前十大國家的總比重達62%。

PowerShares新興市場主權債券（PCY）是在2007年10月成立，成立雖早，但目前總資產規模不到EMB的一半。PCY追蹤的指數是德銀新興市場US Liquid Balanced Index，追蹤約22個新興國家所發行的美元計價主權債，而目前PCY投資組合中共持有64檔此類債券，持有檔數較EMB少得多。

投資熱新與債ETF相繼成軍

最近幾年巴西、土耳其等新興國家的信用評等調升，加上新興國家貨幣升值，國際資金大舉擁入新興當地貨幣債市。Market Vectors新興市場當地貨幣債券ETF（EMLC），2010年7月才成立，目前總資產規模接近5億美元，每日成交量也較低，這檔ETF追蹤的指數是JP Morgan新興市場全球核心債券指數（GBIEMCOR Index）。

目前EMLC的信評組成中約55%是投資等級，總持債數目約169檔，前十大國家的總和高達近八成。其中，波蘭、馬來西亞、印尼、土耳其及巴西，前五大市場的總比重就占了約55%。

新興債市投資熱絡，今年就有兩檔新興債ETF成立；第一檔是2月才成立的SPDR巴克萊資本新興市場當地債券ETF（EBND），追蹤的指數是巴克萊資本新興市場當地貨幣計價政府債券綜合指數，目前追蹤的債券約163檔。Market Vectors拉丁美洲綜合債券ETF（BONO）則是5月成軍，顧名思義，這檔ETF是鎖定拉美國家的債券進行投資。

紐約證交所掛牌具代表性新興市場債券ETF

名稱

代碼

*成交值 **總資產市值
iShares 安碩JPMorgan美元新興市場債券ETF
EMB

34.54

33.02

PowerShares新興市場主權債券ETF
PCY

12.51

13.71

Market Vectors新興市場當地貨幣債券ETF
EMLC

5.23

4.91

SPDR 巴克萊資本新興市場當地債券ETF
EBND

0.48

0.04

Market Vectors拉丁美洲綜合債券ETF
BONO

0.11

0.007

資料來源：Bloomberg, 2011/11/22

*成交值係指今年以來之平均單日成交金額，單位為百萬美元

**總資產市值單位為億美元

[分享]保險（實支實付。定期壽險+殘扶。意外險。重疾。儲蓄險）規劃建議

小惡魔新聞台

小惡魔廣編特輯

[分享]保險（實支實付。定期壽險+殘扶。意外險。重疾。儲蓄險）規劃建議

小惡魔新聞台

小惡魔廣編特輯

今日熱門文章 網友點擊推薦！

今日熱門文章　網友點擊推薦！