幫越配買保險 - 經驗分享 ( 外籍配偶買保險 )

越配買保險的緣由～
我的越南老婆已經來台灣好幾年了，某天開口說想要買保險。
我問她為什麼要買保險？
她提到她的同事都有買保險，最近同事生產之後保險給付拿了 6 萬多元～讓她覺得有個保險是一件很划算並很有保障的事情。讓她掀起念頭想要買保險。

為了讓她打消念頭...
我向她提到︰台灣有健保吃到飽加上世界第一的醫療體系，健保已經很夠用。再花錢買保險只是增加額外的開銷。而且保險理賠往往只是等於是用自己的錢賠給自己。繳的保費和拿回的賠償金相比，其實並不划算。

並向她舉了幾個理賠例子，希望能勸退她買保險的想法！
例 1 - 我家巷口麵包店每年繳 1 萬塊的保險，繳了第 18 年的時候發生火災，賠了 17 萬。
從過去直到發生意外，總共繳了 18 萬，但拿回的賠償算算還少了 1 萬元！等於拿自己的錢給別人做生意，出事後拿自己的錢賠自己，不如把錢存放在銀行賺利息更划算。

例 2 - 自己每年保險繳 2 萬元，繳了 10 幾年後，某天出車禍，在家裡躺了一個月。
機車牽去修理修了 11000 元。保險理賠最終付 11000 元，也就是只拿到修車費，醫療費用還得自己負擔。

我開始試著向越娘解釋台灣的保險內容，但發現她的中文理解能力和認知能力有限。儘管我花了很長時間解釋，許多保險內容她還是懵懵懂懂、似懂非懂、不懂裝懂...
為了讓越娘了解更多～
我請了已嫁到台灣10年的越南表姊幫忙翻譯，解釋保險內容給她聽，希望她能更清楚明白保險的內容。我認為即使是購買一個基本款的陽春保險，但一買下去就需要長期繳費直到葛屁升天。保險費繳20多年，總金額與買一台車的價格相當，所以需要謹慎研究，講清楚。

我和妻子、表姊三人用中文和越語溝通了半個小時後，妻子覺得保險內容太多太複雜。最後她說了一句話：她不懂，叫我自己決定就好了！補充一下，我太太有越南大學畢業。

經歷了上述種種，我還是無法阻止我家越娘堅持要買保險的決心。最後我放棄了勸退，開始找業務員規劃保單內容。

我分別聯繫了南山、富邦和台灣人壽的業務員進行接洽。南山和富邦提供的是所謂的 - 一般保險。
內容就︰主約(醫療) + 意外 + 醫療 + 實支實付 + 醫療雜費 + 癌症 + 住院 ... 這些。

台灣人壽規劃內容是罐頭保單
台灣人壽提供的則是罐頭保單。罐頭保單的特點是初期繳費不高，涵蓋的內容全面，理賠金額也高。第一眼乍看之下，罐頭保單的性價比（CP值）很高。相比於同樣金額的一般保險，罐頭保單的理賠範圍和金額都更高。

但是在仔細比較之後，從長期的角度來看，罐頭保單的保費是逐年大幅增加的。若以30年的總繳金額來看，罐頭保單的費用會比一般保單高出許多。而且保費急劇上升的年齡階段正好是40～50歲以後，這段時間是比較需要使用保險的時期。考慮到老年時期的繳款能力，真的需要謹慎考慮。比如，同一張罐頭保單，年輕時每年只需繳3萬元，但到50歲時，保費會升至5.5萬元，到60歲時更是要繳7萬元。屆時能否負擔，真的是一個很大的問題！

最終我們還是選擇了購買一般型保單，從南山和富邦這兩家公司中做選擇。花了兩個月時間比較，發現同樣的金額，兩家的保單內容大同小異。可能富邦的意外險較優，但南山的醫療險又比較好，總體來說就是半斤八兩，各有優劣，取長補短。

最後得出的結論與最初的觀點一致：當發生意外時，保險賠償只是一筆臨時可用的資金，但實際上只是把自己繳的錢再賠給自己，相當於買了一份心安。這類保險較適合沒有儲蓄的人購買。

---------- 小小結論 ----------

( 不是業配文，純粹分享心得 )
在這段期間，我使用了一個保險網站 Finfo 來進行研究和比較。Finfo 簡化了買保險的複雜過程，彙整了各家保險的保障項目與內容，未來繳交的保費走勢，以及理賠金額，節省了我大量的研究時間與心力，幫助我做全面性的評估。另有一個 MY83 網站也值得參考。

購買保險最大的重點是 - 購買預算
請先設定好你的預算，然後再根據預算選擇和調整保險項目。有捨才有得，有得就有捨。

台灣人壽 - 罐頭保單
結論 : 初看到理賠金額會覺得很誘人。初期繳費用較低，年輕身強體壯時期，保險賠償也用不太到。但是中年 40歲之後保費逐年增加，未來可能無法負擔或因保費過高而放棄繳納。中年之後又是比較需要使用到保險的年紀，這點很尷尬！需要三思～

南山人壽 - 一般型保單
結論︰相當於將自己的錢存入保險公司，未來發生事故，等於是用自己的錢賠給自己。未來繳費金額會些許調漲（自然費率加平準費率），但金額在可接受範圍內，不像罐頭保單那樣高，老年時期不至於繳不起。

富邦人壽 - 一般型保單
結論︰同樣是將自己的錢存入保險公司，未來發生事故，等於用自己的錢賠給自己。費率幾乎不會調漲（平準費率），不像罐頭保單那麼高，老年時期不至於繳不起。

下面放些圖舉例說明一下，我使用 Finfo 網站進行操作和比較的結果，操作介面簡單，只需拉一拉選一選，結果就會跑出來。另有 MY83 網站也可以參考使用。