請問優於郵局定存利率，但低於定存股風險，在這之間的低風險投資選擇建議?
(1)若選擇台幣定存，則利率最佳的的是哪間銀行?
(2)有在網路上看到一種躉繳保單，一次繳清幾十萬元，3年或6年甚至更多年後領回，這樣算起來的年利率好像有2%上下，請問
(a)這種好嗎? 有無陷阱和容易被忽略的缺點，需注意的地方?
(b)通常年限還未到急用錢要解約，東扣西扣的能拿回多少錢，我知道各家規定不同，那算法我有看沒有懂，請懂的前輩大略試算一下
(c)同一個人可以購買很多張保單並且各自獨立對吧? 比如買50萬5張總額250萬，那臨時需要用錢50萬，那就可以只解約一張，其他四張不會被影響到，損失降到最小，是可以這樣做沒錯吧?
(d)這種保單期滿的收入會被列入所得報稅嗎? 要扣補充保費嗎?
(e)請推薦目前躉繳保單最佳選擇
(f)我看這種保單有宣告利率，我看不懂這是什麼東西，但我想請問其利率是會變動的嗎?，也就是說現在買的時候並不能保證期滿能領回多少錢是吧? 那麼其利率有無保障的基準? 比如說一定會比定存利率多幾碼之類的保障?
(3)還有無其他好的投資工具建議?
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以一年期定存(固定利率)最低1.2%三信商銀.最高1.39%彰化銀行及高雄銀行.
若以三年期定存(固定利率)最低1.3%渣打銀行.星展(寶華).最高1.5%高雄銀行.
(2)有在網路上看到一種躉繳保單，一次繳清幾十萬元，3年或6年甚至更多年後領回，這樣算起來的年利率好像有2%上下，請問
(a)這種好嗎? 有無陷阱和容易被忽略的缺點，需注意的地方?
這種不錯啊!不過您若要買這種就要有放三年的打算.因為這種保單閉鎖期是三年.若三年內提前解約可是要付解約金費用的.所以若這筆錢放不到三年.請不要買這種保單.改放定存就好.另外這種躉繳利變型保單.宣告利率是會變動的.不過這個是有跡可尋.您可以看看這張保單的歷史宣告利率來判斷.若無要投保的這張歷史宣告利率可以參考.可以找一下這家保險公司類似躉繳利變保單.多看幾張多看幾個年度.就知道它們家的這類型保單會不會突然調降利率太多.若是有那種一次調太多的.這家保險公司的躉繳利變就別考慮了.因為調低直接影響IRR也就直接影響您的利息
(b)通常年限還未到急用錢要解約，東扣西扣的能拿回多少錢，我知道各家規定不同，那算法我有看沒有懂，請懂的前輩大略試算一下
同上.若您放不到三年請不要買.以富邦人壽得意年年利率變動型年金保險(甲型).解約金表如下:
第1年2.5%.第2年1.5%.第3年1%.若放到第二年就要解約.以前二年宣告利率2.36%不變之下.您第二年度末會拿到102994然後再付一筆解約金費用1.5%.所以是用102994*1.5%=1545解約金費用.然後本金102994-1545=101449元
躉繳10萬元來算.(10萬*1.7%)=1700附加費用.以2.36%宣告利率來計算
第一年度末100000-1700=98300*(1+2.36%)=100619
第二年度末100619*(1+2.36%)=102994
第三年度末1002994*(1+2.36%)=105425 IRR約1.77%---單利1.80%
(c)同一個人可以購買很多張保單並且各自獨立對吧? 比如買50萬5張總額250萬，那臨時需要用錢50萬，那就可以只解約一張，其他四張不會被影響到，損失降到最小，是可以這樣做沒錯吧?
您的確可以分張買.不過還是建議一定要放三年.不然不要買.因為三年內解約會有解約金費用.另外分開買的好處在於若您其中有一筆錢三年剛好要用到可以解約但無解約金費用.但是三年就大於定存.以上面那張中壽的來三年IRR1.82%.其他張就繼續放著滾.
(d)這種保單期滿的收入會被列入所得報稅嗎? 要扣補充保費嗎?
會被課補充保費.只有以下六種:兼職所得、執行業務收入、股利所得、利息所得、租金收入、投保薪資獎金
另外保單可否報稅.只要您用列舉方式.商業保險一個人本來就可以扣抵2.4萬.
(e)請推薦目前躉繳保單最佳選擇
目前有台幣.美金.澳幣.如果您很保守建議您買台幣就好.外幣雖然IRR比較高但會有匯損風險.以下都是以宣告利率不變之下算的.
之前有去遠東銀行行員有介紹張中國人壽鑫玲瓏利率變動型年金保險(這個是銀行通路銷售)-台幣型 一樣是3年就可以解約沒有解約費用.附加費用是1.3%.目前的宣告利率在2.27%.這張是台幣的.行員例印給我的資料是躉繳一筆10萬元.IRR我都算好了.版主可以參考一下(台幣)
第三年末解約金時是105565.IRR約1.82%-單利1.855%
第六年末解約金時是112915.IRR約2.04%-單利2.152%
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另一張是中國人壽富美滿外幣利率變動型年金保險(這個是銀行通路銷售)--美金型 一樣是3年就可以解約沒有解約費用.附加費用是2.5%.目前宣告利率在3%.這張是美金的.行員例印給我的資料是躉繳一筆3500美金 第三年度末解約時是3729美金.IRR約2.1%---單利2.18%
第六年末解約金時是4075美金.IRR約2.55%--單利2.738%
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(未滿50萬附加費用是1.7%.50萬-200萬附加費用是1.6%.200萬(含)以上附加費用是1.5%.宣告利率102年10月份2.36%)--富邦人壽得意年年利率變動型年金保險(甲型)--閉鎖期是三年.另外若有高額保費IRR算出來會比這個更高一點---台幣型
躉繳10萬元來算.(10萬*1.7%)=1700附加費用.以2.36%宣告利率來計算
第一年度末100000-1700=98300*(1+2.36%)=100619
第二年度末100619*(1+2.36%)=102994
第三年度末102994*(1+2.36%)=105425 IRR約1.77%---單利1.80%
第四年度末105425.*(1+2.36%)=107913
第五年度末107913*(1+2.36%)=110459
第六年度末110459*(1+2.36%)=113066 IRR約2.06%---單利2.177%
若超過200萬以上躉繳那IRR會比上面算的再高一點點.
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(f)我看這種保單有宣告利率，我看不懂這是什麼東西，但我想請問其利率是會變動的嗎?，也就是說現在買的時候並不能保證期滿能領回多少錢是吧? 那麼其利率有無保障的基準? 比如說一定會比定存利率多幾碼之類的保障?
利變保單宣告利率本來就會變動.但是風險極小.就像我上述所說有跡可尋.就多看看該家保單的歷史宣告利率.若無該張保單宣告利率.就多看幾張該家類似的保單.多看幾個年份.就大概會知道變動大不大.我三年多前買了中壽一張躉繳利變型保單.當時宣告利率在2.48%至今也沒有降低.還有稍稍調高一點點.算蠻老實的一家保險公司.另外富邦的也不錯.有版友說富邦年年調高宣告利率.也可以參考看看.還有這種不是投資型的保單哦!別搞混了.所以不見得會調降.也有可能調升宣告利率.
PS:算法如以上得意年年那張.其實很簡單.另外有興趣自己找銀行或保險員問問.我不賣保險的.
CWC20030205 wrote:
請問優於郵局定存利率...(恕刪)
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may5488 wrote:
(d)這種保單期滿的收入會被列入所得報稅嗎? 要扣補充保費嗎?
會被課補充保費.只有以下六種:兼職所得、執行業務收入、股利所得、利息所得、租金收入、投保薪資獎金
另外保單可否報稅.只要您用列舉方式.商業保險一個人本來就可以扣抵2.4萬.
...(恕刪)
感謝這樣前輩，就甘心，講得非常詳細，連像小弟我這種白癡都一看就懂
原來是要先扣一筆附加費用，扣過之後剩下的錢才是用宣告利率去以年複利來滾息，而未達年限之前要贖回則是要大概扣一筆百分之1點多的違約金
這樣很清楚，我暸解了，總之大略的來算，擺超過二年就接近定存
所以才想說如果要玩這個，那就拆成很多張小單，畢竟要放長期的話，人總是有時候會急需要用錢，但不會全部用上，所以能繼續放的就一直讓他放下去，放越久IRR就越接近宣告利率
考慮到很多年以後，如果台幣定存利率調高，那應該這種宣告利率比例上也會跟著調高才對，不知道會不會保險公司耍賤招，比如他宣告利率的計算方式是不公開的，那麼3年後正要開始收穫時，買的人少了，他就發佈很低的宣告利率(幾乎和定存差不多)，了解嗎? 因為客戶是三年後才開始賺，保險公司就三年後就把宣告利率調得漸漸不優。
另外小弟我說的報所得稅，是指收入的部份，雖然我的錢不多，一年利息收入不可能超過27萬
但是我記得上次郵局一筆2年的定存到期，2年的利息收入是一張扣繳憑單，計入當年所得稅
所以我擔心如果這種保單獲利需要扣稅，一年利息不會超過27萬，但六年總和一起給付全部灌在第六年的收入來計所得稅的話，利息部分這樣就有可能破27萬
還有這種保單要去哪裡買? 隨便去銀行臨櫃都可以辦理是嗎?
另外三樓的前輩您說的最後一年的意思是什麼?
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金管會保險局嚴管利變年金下重手，昨（26）日「提示」業者，應將利變年金的年金累積期拉長至六或十年。業界解讀此舉等於是要求利變年金收取解約金時間，得拉長至十年，等於現行保單的三倍以上，無異要業者「不准賣」。利變年金市場熱度愈管愈熱，累計至10月，新契約保費收入已直逼2,000億元大關。
不希望業者再大賣利變年金等「類定存保單」，保險局急召五家壽險公司，包括台銀、三商美邦、富邦、中國、幸福等，昨天到板橋開會。
保險局官員認為，保險資金是長期資金，若保單短期解約，太像銀行存款，恐影響保險公司流動性；保險不是投資，也不是存款，應該回歸保障本質。
為導正市場，保險局官員告知業者新一波利變年金管理方向，選擇有二，一是將保單的年金累積期拉長至六年，另一是拉長至十年，由業者回去再行研究。
昨天會議並未明確告新規定的適用時間，但業者解讀，將在明年起與先前的規定一併生效。
先前保險局發函保險業，利率變動型年金及萬能保險商品不得有費差損，解約費用收取時間從現行的三年拉長至五年，且須在三個月內調整，等於明年起現行保單都不能再銷售，保險公司必須重新設計商品。
壽險人士分析，保單年金累積期拉長的商品設計有很多方式，例如拉長收取解約費時間、以條款限制保戶不得解約等，但實務上，還是會朝拉長收取解約費時間設計。換言之，利變年金收取解約金年期得拉長至六年或十年。
壽險人士認為，保險局提出「十年」的想法，代表希望業者自律朝十年規劃，「現行商品是三年，拉長到十年，等於叫業者都不要賣了。」
利變年金提供給民眾最大的誘因就是內部報酬率（IRR）超過定存，平均大概在2%上下，以及「變現性高」，只要一過解約金收取期限，就可以拿回資金。若一筆資金必須放在同一商品長達十年，恐怕民眾不會再埋單。
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另外就如A大所言若您躉繳金額很高.那就放在同一張保單享高額折扣.有些保單有高保額折扣.IRR算起來會更高.若您投入的金額未達到高保額的狀況.那您可以考慮拆單.可以其中一筆只放三年若有需要用到就可以解約領回.另外其他筆可以繼續放著滾.讓保單成為流動性資產.所謂流動性資產就是指.若您超過三年隨時想用錢就隨時可以領回的意思.
保單要不要課稅.A大說明的很清楚了.保單是不用課所得稅的.不過這類型保單.是不能節遺產稅的
算法其實很簡單.而且宣告利率就要看您何時買這張保單.假設是12月份買的.您就明年12月份上保險公司網站查詢宣告利率.若有更動.計算式中的宣告利率就改一下然後相乘就知道當年度利潤了.這類型保單在契約書上是不會寫解約金的.只會寫所買的保額是多少.利息是多少得自己算.
躉繳利變型保單閉鎖期三年聽說只到年底為止.明年度有可能停售.或者把閉鎖期延長.如果您想買就要趁年底趕快去買.因為快 停售的關係我最近又去多買了一張.反正就當做三年期定存.
PS:若您算法上有問題可以再問我.
CWC20030205 wrote:
感謝這樣前輩，就甘心...(恕刪)
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AMD_Hammer wrote:
你要的應該是現在先買三年的保單,
三年滿期後,保單就是流動資產
你就可以安心地把更多錢放進去儲蓄險
不用擔心流動性問題我自己就是先買一年期的儲蓄險(早停售)
滿期後就當緊急備用金
但是時間已經不允許
看你有多少資金可以放三年的就買吧
...(恕刪)
AMD前輩你這兩句紅字我百般推敲不太理解意思，我理解的儲蓄險是像郵局6年那種哩，利息很低而且要6年才能領回，這種我買大概20年了，買好玩的而已。三年期滿後可以安心把更多錢放進去儲蓄險，這是什麼意思? 躉繳型保單的目的不就三年後要開始享受高IRR的時候嗎? 這時候反而要解約出來改放儲蓄險? 那麼就一開始就放儲蓄險就好了不是嗎? 一定是我自己理解有問題!!
再次感謝兩位前輩詳細的解說，兩位打這些字得花不少時間，01上已經少有人肯用心分享，我福氣，福氣
AMD_Hammer wrote:
你以250萬為例
那應該要投在同一張保單
享高保額折扣
利率更高
保單同一個時間點拆單無意義
是定存拆單才有意義
...(恕刪)
我理解的定存拆單的目地有兩種：(1)急需用錢時只需要解約部份存單夠急用就好，其他沒解約的存單不會損失利息，因為各張存單互不相干 (2)避補充保費
而我想要把躉繳型保單拆單的目的是想要達到(1)，這樣理解沒錯吧?
看樣子要買就要趕快動作，不知道是否明年1月1日馬上就停賣了，動作這麼快
還有，若金管會要業者改高年數比如10年，那麼不會影響到舊保單吧?
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