請問一下板上各位前輩~
小弟之前已經買了紐約人壽的30萬壽險主約,還有2單位的終身醫療險,
因為公司目前只有勞健保,並沒有團保,那我需要再加保"實支實付"嗎?
還有防癌終身險的部份,我並沒有買,
那我是否有需要將壽險主約提高,把實支實付的部份提高呢?
(註:因為30萬是最低主約,如果把實支實付拉高的話,那就會超過上限了)
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powei.wang wrote:
請問一下板上各位前輩~
小弟之前已經買了紐約人壽的30萬壽險主約,還有2單位的終身醫療險,
因為公司目前只有勞健保,並沒有團保,那我需要再加保"實支實付"嗎?
還有防癌終身險的部份,我並沒有買,
那我是否有需要將壽險主約提高,把實支實付的部份提高呢?
(註:因為30萬是最低主約,如果把實支實付拉高的話,那就會超過上限了)
首先建議您問本站網友k631216
pm問他.
應該要把您的年齡與家庭狀況(單身?獨子?青年?中年?身體健康狀況?...),還有預算?
還有其他您想告知的,都po出來
實支實付絕對有其必要.不過請注意現在的理賠規定,造成通常實支實付只能買一家.不過紐約人壽倒是可以在主動告知有買其他家實支實付的情況下,紐約人壽可以視情況理賠.但不是100%理賠就是了.其他如三商跟全球也可以.(三商是理賠66%,全球理賠70%)
終身醫療的實用性,是給中老年人/身體狀況差/預期自己未來經濟狀況不好的人等...用的(而且這些情況都必須附加豁免,否則買終身醫療真的不明智)(小弟之前也很推終身醫療,但後來拜讀站上前輩cwc的大作,才有更正確的觀念)
而且它的實用性是最好在最近十年內就用到.不然,說真的不符合經濟效益.
紐約不錯,願意以高一點的價格買它的保單的話,服務是不用擔心的(它還有國際理賠&被保人於國外發生意外在國外緊急住院時,紐約人壽會送給直系親屬一張來回的商務艙機票)
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"想以終身醫療給付老年時的醫療開銷...想太多,
先進國家的醫療費用年增率約6~8% 台灣約8%,
以8%計算~三十年後2000元等於現在的198元,
以6%計算~三十年後2000元等於現在的348元,
我想大部分的朋友三十年後還不到七十歲吧..."""""
我也看了CWC大大的文章 但我的觀念還是會推終身醫療 我想定期的優點
1、不過就是以年輕來說 目前同樣的保障以較低的價格去買到
2、人不知會不會活到老 搞不好年輕就掛了 根本用不到太多醫費用
但我想終身醫療為什麼搶手...最主要是 [平準保費] 與 [保障終身] 這二大好處
定期險 [自然保費] 與 [保障年紀限制] 這二大缺點
定期險不是不好,只是有更好的可以選,為什麼不選更好的呢?
以定期醫療險的自然保費來說 保險公司的條款是皆是示範條款來的
所以大概都是在保單條款第五或第六條 [續期保費]會提到
條款中未明定幾歲要繳多少
也就是不管幾歲買 隔年的保費不只是自然保費(依年齡計算) 也受到保險公司有沒有調漲保費的影嚮
大家都用物價來算終身醫療保障不夠的缺點(保障本來就要定期檢視的 我不反對 因為沒人可以知道未來)
問題是物價也會反映在定期醫療險保費身上
(試想現在買日額1500~3000應該夠 ,但30年後不就要買到日額10000以上吧,那定期醫療保費要多少,不敢想像,再加上大家年紀也大了,自然保費加上物價膨脹)
但在現在買終身醫療保費卻不會反映物價(保費平準)
我個人是用終身醫療來保障自己
但卻是用類似買定期醫療的方法:
將20年要繳完的終身醫療都改成65歲滿期繳完
因為保險現在的預定利率都不會超過2.75%(總繳比只要繳20年的不會貴到那去啦)
這樣以30歲的男性買日額3000的終身醫療
我想目前的年繳保費只會比買定期醫療日額3000的貴不到10000萬
平均每個月多存個900元嘛(少看個電影就有了)
但好處是保費繳完了 保障是到終生
不會有定期醫療到達年紀上限沒有保障的問題(還要等保險公司開發新的可以保到85、90的新商品)
也可以學定期醫療一樣 將目前省起的保費拿去做投資(應該不會那麼差投資報酬率還低於2.75%吧)
也可以像定期醫療一樣 如果年輕就怎麼了 那保費也可以豁免了 不繳了啊
再加上目前的醫療技術是每三年可以讓人的平均餘命再增加一歲吧(好像是吧 , 不知是聽誰說的)
如果真的有豁免的情事 起碼死不掉的情況 ,也會讓你一輩子有醫療保障吧
定期醫療如果這種事發生 我才不信在75歲後 保險公司會讓你再加保到85 90 歲
當然大家意見也給我新的觀念 我也是以後發現保障不足會再加買定期的 因為我年紀大了 買終生的貴啊
但現在只要還沒35歲之前 我都是建議應該是買終身醫療險吧
以上用字 有點雜亂 請多包含 如有任何意見請提出
小弟接受任何批評指教(搞不好是我觀念錯誤啊,我可能思想出現了盲點)
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junb wrote:
因為我年紀大了 買終生的貴啊
小弟是以為:各人意見都應該被尊重
而且小弟以為保險最重要也最有趣的一點,在於它千變萬化.好的業務員是懂得為客戶量身訂做的
(不過我都自己來.我認識的少數幾位業務朋友,說真的還是客戶導向型.......
)我的母親因為長年操勞,而且已經滿56歲的保險年齡.考量她的健康,展望我們家未來經濟狀況,我給她保了終身醫療---而且是無上限的那種---理由很簡單.我是賭它在近期內就會用得到.
(為了避免無謂筆戰,這裡事先打預防針:誰都希望自己至親的媽媽健康安好.,一生用不到任何保單.只是在亡羊補牢的現實下.....)
她有附掛豁免.要是真的不幸發生了令我們感到難過的病事,至少十年內都不用再繳保費
不過相信看了以下資料的人,一定會有感覺.
此資料出自cwc大大的文章
http://fclma.org/ShowPost/3066.aspx
(其中請注意1986年至1992年間的薪資漲幅)
這是CWC先進前輩的部落格
http://forum.palmislife.com/thread-77667-1-1.html
而下面這張資料出自小弟搜尋而得的
http://www.hope85.com.tw/Student/Introduce/Intro_Print/Intro_Hospital.htm
自1986年至1992年,薪資變化達三倍左右.薪資漲的動力往往來自物價的漲幅.
如果再把通膨的觀念加進去,以CWC前輩的資料與比小弟還精確多多的觀念,以及CWC前輩豐富的理賠經驗...
小弟是真的相信CWC前輩那句深印小弟腦海的業務真理:
保費之所在,服務之所在.
小弟與自己母親以外的其他家人,已經下車,不再續繳終身醫療保費(癌症除外),改買全球的醫療險.保證續保至75歲.至於75歲以後?說真的人本來就應該為自己的一生努力.到了75歲以後如果連一筆老年生活金都沒有.那麼小弟要對自己說:
白活這一生.
純討論.再次強調小弟的母親已經買了理賠無上限的終身醫療了.
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文章編號：3574696
醫療險就給付內容來看, 分為實支實付跟定額(日額)給付 ~
為什麼第一順位是實支實付醫療險 ?
很簡單,因為實支實付醫療險給付內容範圍比較大
我們為什麼要買醫療險?
是不是為了當有一天我們需要住院時我們可以享有更好的醫療品質?
現行的健保制度,
健保房是3~4人房(甚至還有6~8人房)
你能忍受當你想要休息時,
隔壁床的訪客絡繹不絕所帶來的吵雜聲?
還是能忍受隔壁床晚上傳來的陣陣打呼聲??
想要享受好一點的醫療品質,就只得自費升等為雙人房(或是單人房)!
實支實付的醫療險都有給付以下三項:
1.病房費
2.手術費
3.雜費
但是定額(日額)給付 的醫療險,包括終身醫療險都是屬於定額(日額)給付的醫療險,
都只有前面兩項,缺乏了第三項-雜費!
雜費的項目就要看各家條款的內容,
大多包含指定醫師,醫師指定用藥(健保不給付),血液,掛號費及證明文件,救護車,各項檢查費...
這個就是定額(日額)給付的醫療險沒有給付到的~
目前還沒有終身實支實付的住院醫療險(現行的住院醫療險,其實都有實支實付跟日額給付二擇一),
業界大多是到 75歲,有些舊型的還可能有到65歲,70歲,74歲等等 ~
目前最高的應該是國華人壽出的二擇一的住院醫療險,可以到105歲!
實支實付的用意本來就是當我們發生事故要住院時,
可以用實支實付醫療險來支付醫療費用,
不用再另外的支付醫療費用!
但是當我們生病住院時,
薪水是不是也跟我們一起請假呢?
我們日常的生活開銷,像是水電費,電話費,瓦斯費,信用卡,房貸就不用繳了嗎?
這時候定額型的保險規劃才是可以彌補這方面的損失!
看是用保障終身(終身醫療險)的,還是保障定期的, 都可以 !
之前無上限終身醫療停賣,很多業務員都沒辦法好好跟客戶分析規劃,
只好用商品導向,先賣了終身醫療再說,之後再慢慢考慮"實支實付的定期醫療" ~
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文章編號：3574735
powei.wang wrote:
小弟之前已經買了紐約人壽的30萬壽險主約,還有2單位的終身醫療險,
因為公司目前只有勞健保,並沒有團保,那我需要再加保"實支實付"嗎?
還有防癌終身險的部份,我並沒有買,
那我是否有需要將壽險主約提高,把實支實付的部份提高呢?
(註:因為30萬是最低主約,如果把實支實付拉高的話,那就會超過上限了)
您買的紐約人壽無上限終身醫療,所搭配的主約30萬應該是永安終身終身壽險~
您說的2單位的終身醫療險,應該就是日額2000元吧?
若這樣看來,您的醫療規劃的確不是完整的,您真的缺少了"實支實付"這塊,
但是很遺憾的,
根據紐約人壽內部規則,
主壽險在99萬以內,日額只能買2000 ;
100-199萬,最高可以買到3000 ;
200萬以上,最高可以買到4000 ~
所以要嘛你要加壽險額度,否則沒有辦法買到紐約人壽的住院醫療險了,
不然就是去買其他家的實支實付住院醫療險~
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文章編號：3574804
深度跟廣度是很難兼顧的
OR
深度與廣度要兼顧,那麼請準備好$$
終身醫療要賠得那樣深,自然它的理賠廣度就一定要窄
何況因為它是預期理賠終身,保費首先就給你收得很貴了.在看過CWC前輩那張"台灣薪資漲幅變化表"後(特別是1986年至1992年間,短短六年就差了近三倍的漲幅---而物價的漲幅一向是高於薪資漲幅的)
原本大力鼓吹終身醫療,見識淺薄的湯瑪斯敝人在下我
因為個人有著很深的通膨意識,加上有查過
未來十年的石油存量與各國石油預期消耗量
小弟個人以為未來二十年的物價漲幅必然是過去五十年的倍數成長(過去兩年台灣石油每公升漲幅就是過去至少五年的倍數了)
在這樣的考量下,加上一年期定期醫療險確實保證續保,理賠範圍更廣...小弟以及較年輕的家人,都已經下車了.
當然在此必須感謝站上許多業內精進前輩的不吝分享與指教.小弟的語氣有時候還是納粹了一點...
總之,小弟不管已經繳了多久的終身醫療,已經下車了.保險本來就是"不管有沒有理賠,當下都是用掉"了.保險是展望未來的東西.所以小弟展望未來,...
我們下車了.小弟不想用現在的一塊錢買到的終身醫療的日額價值,去換十年後仍舊相同日額,但實際價值已經不知道貶到哪裡去的終身醫療
不過小弟的母親還是不會下車.只是以實支實付的定期醫療險來說,小弟選擇全球:
住院滿30天,日額*2;
住院滿90天,日額*3;
住院滿180天,日額*4
住院滿360天,日額*5
十年期定期壽險+最高的計畫6,(印象中)年繳保費一萬五搞定
門診手術確定理賠.條款內無列入部分,"協議"理賠.二字是明明白白寫在條款內的
而且全球定期壽險有一項特點(印象中只有另一家有,但一時想不起來是哪家)
不論體況病歷,保證續保至75歲
小弟的母親是三商的理賠無上限終身醫療3000+全球人壽XHX計畫6
以後是做老年人生意的時代.相信到我們老時,75歲以上的保險商品一定會很氾濫的
個人積分：42分
文章編號：3574862
要以民國87年4月為分水嶺,
因為全民健保在84年開辦,
在此之前,
保險公司推出的實支實付住院醫療險,
是以未加入健保的基礎下去精算的,
所以當時主關機關-財政部保險司,
就公佈了示範條款,要求各家實施!
有許多措施是對保戶有利的
比如說:
1.同一次住院期間由90天改為14天
2.保證續保
3.取消總限額
4.取消除外責任-法定傳染病...
可是都是一年一約,雖可保證續保,
但是條款中一句"依續保當時費率計算..."就有很大的空間了~
像壽險是採平準費率,
利用精算把繳費後期死亡率較高的保費拉到初期,
這樣就可以在繳費期間內每年都繳一樣的保費了!
投資型保險的壽險,是採自然費率,每年都會調升~
實支實付住院醫療險的費率是採"階梯式費率",
看各家業者,有些是五年調一次,有些是十年;
大都是35歲之後才開始調 ~
不過業界有間公司,硬是與眾不同 ,
推出了平準保費的實支實付住院醫療險
也就是當時的美國安泰人壽!
可以讓保戶從投保年齡的費率,一直繳到75歲,年年都一樣!
其實也是利用了精算的方式,
把後期比較高的保費,拉到前期來收;
正是因為如此,
前期收的保費有預收之實,
所以有個當時首創的條文,
也就是當主約因身故或全殘導致主約終止時,可以持續繳交附約保費,使其有效到滿期~
這也是最早提出附約延續的保險公司,
但是也僅此這項附約~
不過這項延續是不需要提出申請的,
跟業界三商..遠雄的作法又不同~
(ING安泰人壽現行的實支實付住院醫療險為"可調式平準保費",這個有空再聊~)
我個人認為,
實支實付跟定額給付的保險
在規劃上本來就不同!
如果經濟能力許可, 當然是兩個都保!
若是經濟能力受限,當然還先"實支實付住院醫療險"
但是沒有什麼哪個比較好,或是哪個比較差的問題!
很多家業者的條款後面都有寫幾歲到幾歲間保費多少,
但是別忘了,
住院醫療險是一年一約,
您所看到的費率是,今年各年齡層的醫療險保費,
以我為例, 我今年33歲,加設我保日額2000,保費是3000元;
我看到75歲是15000,用此推算,
根本是不準的啊!
因為表上是民國96年75歲的費率啊!
等我到了75歲時已經是民國138年啦!!
那時費率根本還沒出來怎麼去推算呢?
很多人會說"終身醫療險"很貴,不划算等等之類的,
或是想到之後通膨之類的是,
但實支實付型住院醫療險就沒有通膨的問題了嘛?
終身醫療險也不是到75歲之後才賠啊!
當下就有保障啦!!
我們不是上帝,
划不划算只能以結果論,
人沒到嚥氣的那一剎那,沒有辦法評論是划算還是虧本~
如果我知道我是死於意外,
我一定不會買壽險;
如果我知道我會很年輕就死於疾病,
我一定只買定期壽險!
我不知道我的醫療支付是落在年輕還是老年,
我能做的只是在我經濟能力有限範圍之內,
盡量做好規劃,
其他的,就只能交給上帝了~
個人積分：42分
文章編號：3574891
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