想問有關投資型保單與儲蓄險,哪種適合我？

我目前是一名研究生，每個月大概有一萬多到兩萬的不等收入，但最近感覺到錢都只放在活存戶裡面時，經常會不知不覺在生活上花費失去節制，造成了月底常有手頭緊的窘境。而自己不希望在1~2年後離開研究所的時候是兩手空空、戶頭也空空的情況，因此希望對於金錢有適當的規畫。
而身邊一堆人現在都投入了保險業，基本概念我大概了解，只是我最後顧慮到的是我的負擔問題。若投資報酬率要高且要放長期的話，就要選投資型保單；若單純的想要存錢，就放儲蓄險就好，不知道這樣的認知是否妥當？

目前有三商美邦的業務朋友，推薦我三商美邦世紀理財變額萬能終身壽險B型，每月約繳3000元，但前五年的似乎會有大部分的錢歸保險公司，而且第一年的負擔會重些等。並且其實想一想，我並不想自己出什麼意外或是太早身故，壽險的部分對我自己可說是看的到拿不到的一筆錢。至於出意外保險公司幫你繳剩下的保費（據說只有三商有），那如果我安然無事又如何？因此我對於這個部份是抱持很大的存疑。

另一位新光的朋友，她則是比較推薦我買新光的全心全意年金專案，她的建議保費我每個月約繳2300元左右，之後每年可領回一萬，不過詳細內容我還沒跟她詳談。

基本上我的問題來自於，我的收入不是很穩定，是否適合做這樣的投資？以及投資型保單我爬過很多負面的評價，不知是否真的該買？目前我比較想要的是除了存錢之外，又可以有適當的獲利，不知道這樣會不會太貪心？重點還是希望自己能夠學習到正確的理財規劃觀念Orz

有勞各位大大了！不知道我描述的是否詳細，我會再上來補充的。