保險規劃困擾?(醫療險與意外險~定期or終身?)

各位01網友,小弟今年29,從事ic封測業工程師,工作危險性不大,但每日開高速公路1hr

目前正苦惱要買醫療險跟意外險,可是不知要買定期險就好還是要買終身險(醫療跟意外)

希望各位01達人給些建議或想法,規劃是以國泰保單為主,因為小弟親戚在國泰做

她有給我規劃了,內容如下:

1.主約:國泰新安心住院醫療終身保險(保額1000)

搭配附約2項:
全心住院日額(保額1000)
新全意住院醫療(計劃10)

2.主約:國泰新安順手術醫療終身保險(保額1000)

3.主約:還本型終身意外險:平安保本終身保險(保額100萬)


小弟目前有張投資型保單年繳3.6萬(壽險300萬),在加上以上保費的話,年繳要10萬(年收60w)

後來思考了一下,覺得年繳十萬會不會有點吃力,蠻多朋友都是年繳5~6萬的保費而已

且以上還未規劃到防癌險~_~;終身意外險好貴,一年要繳3萬多接近4萬

但是還本型繳二十年後退回所繳保費,不知該如何取捨?還是保定期意外險與醫療險就足夠了呢?

而保意外險又是保產險好還是保一般保險業的好呢?

有沒有類似經驗過的大大可以提供經驗分享呢?或是給我其它的國泰保單組合呢?謝謝各位01達人。

一句話…

掰了這個業務員吧!

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★這傢洗艾台玩啦!☆
threewell wrote:
年繳要10萬(年收60w)...(恕刪)


年收60W保費10W實在是太沉重的負擔了~~
終身意外險好貴,一年要繳3萬多接近4萬??意外險可以找產險公司保額500萬年繳才幾千元~
(建議別碰還本型商品, 預算不足還是以保障型來轉移風險就好)
醫療險若是預算不足也可以保定期醫療險或是實支實付~~
多找找幾家保險公司, 多比較一下各家的費用(別只聽單一保險公司業務員的話), 才不會多花了冤枉錢~~
用最低保額的終身壽險做主約
再搭配保證續保的定期醫療險和意外險
(現在大多數的定期險都有保障續保到75歲,保費比終身型的要便宜很多)
如果感覺保障不足
再加上產險的醫療險和意外險
(雖不保證續保,但保費比壽險的要便宜很多,在預算有限的情況下,用來增加保障)

threewell wrote:
目前正苦惱要買醫療險跟意外險,可是不知要買定期險就好還是要買終身險(醫療跟意外)
小弟目前有張投資型保單年繳3.6萬(壽險300萬),在加上以上保費的話,年繳要10萬(年收60w)
...(恕刪)


先試著跟你投資型保單的業務溝通, 要求增加投資型保單的壽險額度
不足的部分再去買其他保險, 因為! 投資型保險的壽險相當便宜
年輕人甚至會比意外險還低

投資型保險的另一個好處是你的保險額度可以隨時調整


然後不要買還本型的產品(意外險...), 國人老覺得要"還本"才不吃虧 ...
其實那些多出來的錢你拿去定存或是買債券..都來的靈活與方便


其實你也可以透過公司福委會詢問公司的團體險, 那也很便宜
threewell wrote:
3.主約:還本型終身意外險:平安保本終身保險(保額100萬)...(恕刪)

現在我覺得還本型對保戶來說是繳費時候貴、還本時候不划算的險種。
同樣保額的情形下,還本型意外險繳兩年的保費足夠繳消費型的20年保費,
就知道等你還本的時候,那些保險費貶值剩多少了..
小弟我在這篇 請問我這份終身防癌顯是否值得投保 回文中有一點親身經驗提供的參考
公司不是有團保
看能否自費加保團保保額
已我們公司來說
定期人壽90萬
重大疾病10萬
意外險200萬
住院醫療1000元
癌症日額1000元
這樣一年才2540元
我去年才利用海嘯的藉口一口氣退了一堆人情險(看樣子你也是)
你可以去看一些教你保險的書, 它應該會說你一年保費不要超過你一年收入的10%
但是保額是你收入的10倍

所以你絕對是太多了, 業務衝業績而已

你可以試著拿保單, 然後用Excel試算IRR值
看看每年真實報酬是多少

大部分, 除非剛保險就出事, 不然IRR值多半很低

順便一提的, 你一年要繳10w, 又是終身型, 所以都一定是繳20年, right?
20年(10*20=200w)
你要不要問一下, 你在20年後如果啥都沒發生, 你可以領回多少錢? :)
我只考慮萬一我中間掛了 or 中間生病, 我大概需要多少留給家人就夠了
別去想靠保險致富, 那也是你家人, 不關你的事! 但保費會先把你累死...

以定期2%來看(長天期是3.5~4%, 現在是暫時的)
20年累積也有242w
4%則是297w (當你定存)
買中華電, or 中鋼等牛皮股, 幾乎都有8%穩定殖利率 (今年中鋼沒有)
則是 457w

想一想, 20年後(你才49歲, 即將退休...), 哪一個是你希望拿到的
如果選擇保險, 你可以拿到的是否在通膨的條件下, 還有其價值?
(過去20年, 台灣平均通膨率是 3~4%, too, 200w僅約現在的100w價值)

想一想為何窮人(你, 我..)買保險, 富人(蔡家, 巴菲特..)賣保險...:)
更何況你一定要保的勞保or國保, 還有即將漲價的健保, 你保險額度是否還真的不足?

ps.投資險別亂買, 還不如買 ETF!
august628 wrote:
公司不是有團保看能否...(恕刪)

那張感覺好像是國泰的福利團險

投資型保單年繳36000/300萬保障
你投資型保單該以用最少金額來換取最大利益來看
1.譬如年繳12000,有的能300多萬保障有的只能幾十萬百來萬,你要選300多萬保障還是100多的呢
這是投資型保單的壽險倍數,應該很少人會講

2.前置費用怎計算
像我的第一年25第二年15第三年10第四年10第五年5-------,我就不會像其他人先斬一半以上,所以到現在活的好好的,而且數字漂亮

3.有沒附加價值
如回饋機制.如內扣/附加醫療.或豁免--------,這就差很多,每個月扣的費用不如改買基金+定期壽險,沒回饋機制不買

意外險買產險

終身醫療建議還是買二合一(住院+手術)尤其是手術是看倍數,分開買兩張都是主約加起來粉貴的

現在防癌險太爛了,倒不如買重大疾病

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我也認同volantkao說法

如果我真要買,保障和內容性會比樓主多,也應該不超過三萬
就像樓上建議的~~
不要買還本意外~~真的太貴了
產險的便宜多了~~
雖然一年一約又不還本
但是真的發生意外的時候
才能夠拿到較高的理賠金~~才能符合你當時的需要
發生意外時拿100萬(還本)還是拿300-500萬(團險)比較符合需求呢??

附約一定要加上實支實付的附約
不然終身醫療~~在怎麼終身
一定也比不上實支實付好用

保費通常都是年收入的1/10~~
超過的話就會負擔過重
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