可以另外參考看看:你買對醫療險了嗎?如何選擇有利的實支實付(上)

實支實付險的手術理賠範圍

儘管手術占醫療比重最低,但是考量到無法避免所以還是列出來。
但是下列範例沒有優劣之分,純粹只是手術理賠有所不同,會建議以雙實支實付來做互補,以避免無法理賠或金額過低的情況發生。
(手術的定義,連金管局都沒有明確的定義出來。)

手術認定方面,目前市場上至少有下面兩種認定方法:
如何選擇有利的實支實付險 (下)

哪一種理賠較廣?當然是乙!

(參考: 全民健康保險醫療費用支付標準-第七節)

在手術費用給付限額方面,目前市場上至少有下面兩種限額方法:
如何選擇有利的實支實付險 (下)
哪一種理賠較高?當然是B!

所以這麼說來,就是乙和B算是最大的保障搭配了。
只可惜目前市面上的商品,都是乙配 A,或甲配 B 的,至少目前就是沒有乙配B的。
因此,會建議以雙實支實付來做互補,以避免遺憾的情形發生。
(或是兩張都挑選範圍較廣的實支實付亦可)


實支實付險要拉高醫療雜費額度

因醫療的實際花費大多來自於醫療雜費。
而實支實付險的醫療雜費限額就決定了能夠理賠的最高金額,
以目前的醫療現況而言,絕大多數醫療花費通常在15萬元以下。
然而保險畢竟是為了防範機率低但卻可能造成無法承受的經濟損失,
因此商品的醫療雜費限額最好要高於15萬元才是比較恰當的。
(純粹提供一個參考值,不代表絕對)


實支實付險副本理賠保單可規劃雙實支實付

用兩張實支實付險搭配組合就是所謂的雙實支實付,而因為收據只會有一張。
因此當申請第二張實支實付險理賠時,需請醫院將收據影印並且蓋上與正本相符印章,而這張影印的收據就是收據副本
因此第二張實支實付險能否接受收據副本申請理賠就是關鍵,需注意實支實付是否只收正本,或是可以副本理賠。
而為何要規劃雙實支實付? 除了上述手術的部分外。
最主要的一個原因就是實際理賠金額會遠大於單一張保單,以下舉例:

零加乘因關節炎日益嚴重,經診斷後醫師建議做人工膝關節手術,且選擇較好的療程,材料需自費5萬元,
但等候不到健保房而入住雙人病房,實際住院5天,每日病房費差額為2,500元,該如何理賠?
如何選擇有利的實支實付險 (下)

從上圖的理賠範例可看的出來,即使兩家的額度累積起來跟第一個方案相同,但分開兩家投保產生的理賠效益結果卻大大的增強
當然,買保險不是為了想靠理賠金賺錢,除了額外的保險金可以當作無法工作的收入貼補以及精神慰撫
另一個原因是實支實付險的計算基礎是由全民健保先給付,不足者再由實支實付險填補
簡單來說就是補全民健保不足的部分,但是如果就醫時未使用健保卡或未至健保醫院就醫時,實支實付險就僅會理賠65%~70%的實際花費。
因此若是投保兩家,65%加65%為130%,依然能夠填補我們實際醫療花費。
補充:未至健保醫院就醫,不代表國術館推拿得以理賠。




最後,若本篇對你有所幫助的話麻煩請幫忙推文回覆。
因為我會希望把正確的資訊分享給各位。
畢竟這花了我很長一段時間做整理、編輯。
謝謝。

若還想多了解一些保險資訊,歡迎參觀我部落格。

PS:原諒我...01的貼圖就是這麼模糊
文章關鍵字

cdfkt wrote:
如何選擇有利的實支實付險 (下)


謝謝!

cdfkt wrote:
可以另外參考看看:你...(恕刪)


趕快標記一下,感謝分享。
樓主有心了..

由於達文西的問世,各家保險公司賠的嫑嫑的。

因此這兩年幾家大頭們紛紛改版實支實付的定期保險附約。

好處是,理賠範圍有條有據,避免保險公司與保戶認知上的差異衍生出來的糾紛。


壞處... 也很明顯,少了可以跟保險公司喊價的空間,條款寫死就連吵都沒機會。

總觀來說,健保未來修正方向很明確,自費醫療會逐漸增加項目與費用。

多家實支實付很好,但也要注意額度夠不夠,保額與保費永遠是難解的問題。
謝謝樓主分享,受教了,期待樓主再發文!
a8904117 wrote:
樓主有心了..
由...(恕刪)


嗯...坦白說條款寫明大部分會對保戶有利。
(扣除掉保戶看不懂又剛好碰到不看條款的業務...)
但是有時候我會刻意挑選對保戶有利的模糊部分來做規劃。
像是概括式就很模糊,但是對保戶卻很有利。

而達文西機械手臂手術的費用要看部位。
通常一次20萬~40萬。
而我個人規劃雙實支實付的雜費額度為25萬~30萬。
就算真的超額,那保戶也只需要負擔剩下的10萬,理論上是付的出來的。
而且也不會給保戶帶來過於龐大的壓力。

儘管規劃三家實支實付不是不可以,但是我沒這麼做過。
因為風險的轉嫁,硬要追求到100%...那保戶的保單恐怕買不完了。
而且也不值得,畢竟保險有他的邊際效益存在。
故我個人只規劃必要性風險,能夠轉嫁掉保戶無法承擔或是大額支出的風險即可。
重點在於保額的高低
理賠金高,保障效益才出的來。
理賠金低,根本只是拿個安慰獎,絲毫沒有保障可言。



看了上述幾段的回覆,希望能讓您了解保險規劃方向,
畢竟購買保險最重要的用意,就是將無法承受的經濟損害轉嫁給保險公司。

要提供保險方案給您參考,請再來信告知詳細生日,
如果有任何不清楚的地方也歡迎再來信詢問,謝謝。
保險疑問請GOOGLE:【加乘保險-零加乘】
做筆記,謝謝......................................................
cdfkt wrote:
可以另外參考看看:...(恕刪)
cdfkt wrote:
可以另外參考看看:你...(恕刪)

請問實支實付都是附加險,都要有主險才能加保,如果是15年前父母幫保的壽险或住院醫療險可做為主單,加保實支實付吗?
感謝分享,在來研究自己保險不足的部份
even3433 wrote:
請問實支實付都是附加險,都要有主險才能加保,如果是15年前父母幫保的壽险或住院醫療險可做為主單,加保實支實付吗?


一般而言,只要主約還有在持續繳費
加購附約的權利並不會因此而終止。

但是實際上要看條款或投保規則才能做判斷。
倘若條款另有明定,那自然無法附加。

這點我建議詢問當初投保的業務或保險公司。
或者你不嫌棄的話,再私訊我,告知當初投保內容亦可。
由我來幫你看一下是否能加購附約。


保險疑問請GOOGLE:【加乘保險-零加乘】
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