小弟日前買了人生第一間房，目前正透過仲介合作代書在申辦房貸(非公教人員)。
但現在面臨選擇房貸方案的問題，正頭痛中。
不曉得有沒有前輩可以幫我看看目前的選擇方案，該如何選擇較為有利呢？
以下是目前代書代為詢問後，我可以拿到的房貸方案(可核貸金額都相同)：
A方案：台銀青年首購
I=中華郵政二年期定儲機動利率(目前I=1.225%)
前兩年：I+0.345%=1.57%
3-20年：I+0.645%=1.87%
B方案：彰銀20年一段式
J=九家銀行(台銀、土銀、華銀等)一年期定儲利率之平均利率，每季調整
1-20年：J+?%=1.67%
註：?%是因為我不清楚加碼利率是多少，代書只告知以目前利率計算出來的結果是1.67%。
C方案：遠銀20年一段式
內容與彰銀完全相同
以上就是目前代書提供我可以選擇的方案，
我算了一下，選擇一般銀行的一段式利率方案，20年下來繳的總利息是比較少的。
但是代書卻一直建議我選擇他較常合作的台銀A方案，
理由是郵局利率I較不易波動，而BC方案的利率J是每季調整的。
請問我該相信代書嗎？B跟C不同銀行，提供的房貸利率完全一樣，這是正常的嗎?
因為我怕代書會因為有長期合作的銀行，而忽視我的權益，一度都想自己打到銀行去確認了。
希望這裡有前輩能夠提供您的建議，或是經驗分享。
如果有其他銀行可能有更好的利率，也希望能一併告知小弟。
謝謝您的幫忙了! 感激不盡!
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只是小弟還是有個疑問：
青年首購的利率是跟隨"郵局兩年期定存"機動，目前看來雖前兩年為1.55%，但第三年起就1.85%了。
而銀行房貸利率則是"九大行庫之存款利率"機動，所以現在看起來是向銀行貸20年一段式1.67%較為划算。
但第三年後有可能會發生：銀行利率"遠高"於郵局利率的情況嗎？
因為一旦如此，可能三年後一段式房貸利率就從1.67%升為>2%，而青年首購仍維持1.85%左右。
如果是這樣，那麼我可能現在還是選擇青年首購比較保險。
其實問題只有一個：那就是郵局利率波動與銀行利率波動是否有連動性，而不會發生差距很多的情況呢?
謝謝以上各位大大的回答，還煩請各位為小弟再解答一次了！
多謝多謝!
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chlu1117 wrote:
感謝以上前輩所給的寶貴意見
只是小弟還是有個疑問：
青年首購的利率是跟隨"郵局兩年期定存"機動，目前看來雖前兩年為1.55%，但第三年起就1.85%了。
而銀行房貸利率則是"九大行庫之存款利率"機動，所以現在看起來是向銀行貸20年一段式1.67%較為划算。
但第三年後有可能會發生：銀行利率"遠高"於郵局利率的情況嗎？
因為一旦如此，可能三年後一段式房貸利率就從1.67%升為>2%，而青年首購仍維持1.85%左右。
如果是這樣，那麼我可能現在還是選擇青年首購比較保險。
其實問題只有一個：那就是郵局利率波動與銀行利率波動是否有連動性，而不會發生差距很多的情況呢?
謝謝以上各位大大的回答，還煩請各位為小弟再解答一次了！
多謝多謝!blockquote>
銀行利率是相對於郵局利率的
兩者間往往互有高低
但絕不會產生"遠高於"的情況
所以彼此的變動差異暫不考慮
以你所舉的
"絕對"是要選一段式利率
因為0.12的正價差只佔借款期間的1/10
而0.18的負價差卻為9/10
再加上一段的基準是一年定儲~二段是二年定儲
未來利率上升情況下
正常二年利率的變動會高於一年期
所以"相對"來說計價基準較為穩定
但是~~~但是~~~
建議你還是再把利率條件搞清楚
因為~~你給的這數字在邏輯上似乎有瑕疵
一段式的利率相對於二段式過於優惠
是因為你有特殊條件(ex.公教人員~~不過公教目前的利率應該是1.47啊~~)嗎??
