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sarean wrote:
女兒保單已繳6年，住...(恕刪)
在解掉或調整舊保單之前首要考量的重點應該是：被保險人的健康狀況適合隨意調整保單嗎？
要知道新保單只保障投保後發生的疾病，對於投保前已有的既往症是不付理賠責任。
假使這六年來小朋友曾經住院申請過理賠，或者是已經有無法痊癒的體況（如氣喘之類），都不在新保單的保障範圍。
是否要跟著別人的說法任意調整保單見仁見智，但最後承受結果的還是下決定者。
首先，要思考的是：
1、舊保單投保後是否有住院申請過理賠？若有，請提供住院原因、日期及目前預後狀況。
2、目前的身高體重是否有嚴重落後情況或過重狀況？
3、最近兩個月內是否有看過醫生？（有刷健保卡就算）
4、最近兩年是否有健康檢查異常項目？（紅字就算）
5、五年內是否有住院超過七日的病歷？
以上是各家保險公司在要保文件上會詢問的基本健康告知問題，建議在詢問範圍內誠實告知會更好評估被保險人是否適合當下就調整保單，還是要過一段觀察期之後才能調整？
版大目前可能要先了解這兩份建議書每個保險險種理賠條件、保障範圍、費率幅度及經濟負擔能力。
新生兒乍看之下投保終身壽險或終身醫療是最便宜的年紀，但版大可能不知道
終身壽險:幼兒年滿15足歲之前沒有身故理賠，最多退還總繳保費。
終身醫療:有張理賠無上限終身醫療險在5歲時保費費率是最低的。
當然一昧的追求終身險，都是終身險與定期險混搭的建議規劃
不會覺得很奇怪嗎？
如果終身險保障就作足了，為甚麼還要規劃定期險來搭配終身險？
如果定期險是為了拉高保障，很顯然的就是終身險提供的保障不足才要使用定期險來拉高保障，那我們為甚麼還要花大錢來買保障不足的終身險？
版大想買的保險，是在發生事故後能發揮效益分攤風險的[真保險]，
還是申請理賠時才發現甚麼都賠不到的[假保險]？
這裡建議版大先思考新生兒對於保險的需求在哪裡？
是擔心住院花費太高(日額或自費藥物)？
還是擔心出意外造成重大傷殘的問題？
另外關於定期險與終身險能提供的保障內容不盡相同，
保費也有落差，而這部分要視自己的經濟能力來考量。
醫療險-用兩家實支實付拉高住院時的雜費限額，這部分在升等住院上會比較吃香，但須注意多家實支實付商品對於急診六小時並無明文寫上計為住院一日，
大部分急診時的自費項目不一定可以拿到理賠金。
PS:這部分的支出可大可小，對於寶寶我比較不在意，屬於可以負擔的範圍內。
我的重點會放在無法自行負擔的住院或門診雜費支出(ex:藥物十幾萬之類的支出)
終身醫療無論在理賠效益及保費上來看CP值不高，不會是我的首選內容。
Ps.富邦有另一個更好的醫療實支實付,如果體況沒有問題,可以考慮換掉.
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文章編號：57491922
sarean wrote:
cing1109~您...(恕刪)
你富邦舊保單的HSRN 新住院醫療定期健康保險附約已經停售，版大在轉換前還是要先以先生的體況做為考量，再決定要不要轉換。
HSRN 新住院醫療定期健康保險附約的保障好處在於他有
「重大器官移植保險金定額給付：
心臟、肺臟或肝臟移植手術手術給付 45 萬
胰臟、腎臟或異體骨髓移植手術手術給付 22.5 萬」
實支實付可以擇換日額
但雜費限額只有10萬左右，住院手術跟門診手術每次費用限額個人覺得過低。
而且加護病房最多只給付七天
我提到的富邦另一個比較好的實支實付是NHR 新綜合住院醫療保險附約
以20單位來看，這個商品費率較低，但保障比HSRN好。
病房費限額每日 2,200 元
加護病房費限額每日另給付 2,200 元
燒燙傷病房費限額每日另給付 4,400 元
手術費用保險金每次限額 1.1 萬~ 55 萬
雜費限額 17.63 萬~ 88.18 萬
住院醫療費用保險金提高：
住院天數 31~ 60天者，住院醫療費用保險金增為原限額之 2倍
住院天數 61~ 90天者，住院醫療費用保險金增為原限額之 3倍
住院天數 91~ 180天者，住院醫療費用保險金增為原限額之 4倍
住院天數 181~ 365天者，住院醫療費用保險金增為原限額之 5倍
出院療養金限額每日 1,320 元
手術出院療養保險金 3,300 元~ 16.5 萬
轉換住院日額補償保險金每日 2,860 元
轉換住院日額補償保險金31日起，每日另給付 2,860 元
保障給付最高天數
一次住院最高給付365天
加護病房費最高給付90天
燒燙傷病房費最高給付90天
如果以商品條款內容＆架構、保費費率及雜費限額來看，
雖然富邦 NHR1 並非目前首選商品，但其優勢還是不錯的。
富邦只接受正本，所以原本先生已經有保障的話要注意體況的問題還有送件的前後順序是否會影響到。再來就是，如果版大打算轉換新舊險種，那中間三十天等待期會是一個空窗，風險要自留。
與其這樣，不如建議您加強先生的第二家副本醫療實支實付。
注意調整保單順序：
規劃新單 -> 投保後過疾病等待期 -> 處理舊保單
以免在保單轉換期間造成空窗期。
擔心住院自費額的部分→請愛用醫療實支實付。
意外造成重大傷殘→加強殘廢險、殘扶險（有預算再規劃，可以放到最後補強）
目前業界只有遠雄有一張理賠無上限終身醫療，新溫馨。
這張費率在一般的終身醫療裡個人認為算合理的，保障也相對齊全。
但缺點是「本附約依實際經驗損失率達到調整保費之標準時，經本公司簽證精算人員評估並於年終精算簽證報告意見書揭露後調整本附約之保險費率，每次調整後之新費率以不超過原費率的百分之二十為限，經揭露後將新費率於下一保單年度始日之二個月前以書面通知要保人，並自下一保單年度起採用新費率計收保險費，但不得針對被保險人身體狀況調整之。如要保人不同意新費率者，應於下一保單年度始日之一個月前，以書面通知本公司，本附約之住院醫療保險金日額於下一保單年度始日零時調整為新費率所對應之住院醫療保
險金日額。」
意思是，遠雄有調漲費率的權利。他是會漲價的終身醫療險！會漲價！會漲價！這個很重要，所以要強調一下。
其實我不太推薦終身醫療，尤其是小朋友。
終身醫療有幾個迷思要注意
1.真的保障終身？
大多數的醫療險都是有理賠上限的，通常額度是250萬-300萬，額度用完就沒有效力了，目前只有遠雄的終身醫療是理賠無上限。（但他會漲價）
2.醫療險會隨著時間減少價值
20年前的一千塊到了20年後的今天，能一樣嗎？同理，20年前的醫療水平跟消費，跟20年後能相提並論?
3.終身醫療沒有理賠住院費用
醫療實支實付有"雜費"項目可以理賠(健保不給付,要自費的部分)，但醫療險只能理賠日額以及手術(按手術倍數理賠)，同時醫療實支也有擇換日額功能，進可攻退可守。
4.終身醫療缺乏彈性
終身醫療屬於定型化契約，條款固定。以前健保包山包海，我們花不到錢，大家都買終身醫療。但現在健保制度改了，想住院都不見得住得到，健保改了，我們的保險不用跟著改嗎？
以前腎結石要開刀住院1-2周，現在只要用體外震波碎石術，風險小，住院時間短甚至不用住院。保險公司主張這不是手術，不能用手術理賠，終身醫療怎麼辦？以前的舊保單沒有這項新手術，保險公司要不要理賠？
5.一繳不回頭
終身醫療一旦開始就要繳完，中間一段中斷（經濟不好）就是損失。
不買終身醫療/終身手術應該是不至於「錯失保障」，畢竟定期險醫療實支實付現在大多數都可續保到75歲，要真正「失去」保障也是六七十年以後的事情了。
保險保在當下，先顧好當下，小孩子生病住院不要花費到父母太多錢、有保險能幫忙Cover就好。基本保障顧好，其它有什麼要加的等他們二十歲以後再說，這是我的想法。
而且說實在的，等真正年老，擔心的也不會只是醫療險的問題。可能是殘扶的問題。到了七十歲，擁有終身醫療住院一天一千塊加出院療養五百塊，能發揮什麼效果？（更不要提二十年後的一千塊還夠用嗎）
最後，粉瘤的問題不大。主要是一個月前的扁桃腺發炎。
如果小朋友要投保新契約，勢必會卡到健康告知書上的「兩個月內是否有因疾病或意外就醫治療？」的問題。可以建議你一個月後再投保，就沒有問題。
但要注意的是，小朋友會不會很容易感冒？
感冒要注意症狀，大多是除外病症，如果已有氣管炎/支氣管炎是落在一年內告知事項，要注意是否會遺漏告知的問題。
容易感冒的話，建議誠實告知，就是多個程序
「請到當初就診的醫院，請醫生開扁桃腺發炎的痊癒症明」
假設不清楚病歷內容，建議先調閱病例再決定如何調整。
再次提醒
注意調整保單順序：
規劃新單 -> 投保後過疾病等待期 -> 處理舊保單
以免在保單轉換期間造成空窗期。
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sarean wrote:
cing1109大大...(恕刪)
很抱歉，我上一篇回錯，我看成先生的，思考角度偏差了，讓我們重新來。
被保險人是女兒，女兒的體況才會影響整體保單規畫的方向跟重點。
建議富邦原本的保單都不要做更動（HSRN是醫療實支實付，NHSD是醫療日額）
但這張單有一個要注意的地方是，妳富邦的主約是20PDDW，這是一張重大疾病險。
一旦符合重大疾病理賠完成後，會影響到附約。
（主約不存在了，附約怎麼還會存在？所以要注意主約是否有附約延續條款）
20PDDW申請理賠後的60天內，要被保人要提出附約延續申請。（要、被保人同一人時，被保人要提出申請；但若保單的要、被保人不同時，要保人要提出申請。）
沒有的話，底下的附約就掰掰了。
建議三商的保單增加一個享健康附約，這是醫療實支實付。因為你三商本身就有一個主約，這樣就不用多一個主約費。
享健康是一個低保費高雜費的醫療實支實付，剛好可以彌補你富邦HSRN雜費限額的不足（10.5萬)。
另我的業務建議我將NHSD更換成KHR,它也是定期險，但是平準保費，可以到85歲，也有理賠上限，您的建議如何？
不建議！
KHR是一張75歲以後才會啟動的半日額型實支實付，假設你買的額度是一千，在75歲以前你理賠的內容就是日額的一半。
我們從一開始把日額拉高這一點來想一下，日額拉高會有什麼樣的狀況。
以前健保還沒改版前、DRGS還沒上路前，醫療水平還不像現在這麼容易有自費狀況發生。所以大家都買終身醫療、日額拉高，為什麼？因為住院一天就能理賠。
但自從DRGS、二代健保上路後，日額還能發揮這麼好的效用嗎？
我認識一個小朋友因為罕見疾病的關係，會造成多發性的血管阻塞（這類狀況常常會出現在腦部，因為腦部的血管很細）。要打一種抑制劑，這一劑要20萬。
一劑二十萬，光靠日額請領，可以打幾劑？
如若這樣，不如增加第二家醫療實支實付。
雖然富邦HSRN的額度只能給付10萬，但你三商若加了一個享健康C有30萬的限額，可以領到20萬。
多的十萬塊能說賺嗎？也不能這樣講，因為保險只會理賠被保險人在住院這段期間所需的花費，但小朋友生病住院了，誰去照顧？父母。
多的這筆金額，可以彌補父母請假、工作薪水的損失。
法國巴黎金健康無關要保人體況或家中有重大疾病病史，小朋友的體況才會影響到投保。
所以要注意的是，
小朋友最近兩個月內是否有看過醫生？（有刷健保卡就算）
最近兩年是否有健康檢查異常項目？（紅字就算）
五年內是否有住院超過七日的病歷？
你回頭看看你所規劃的保單，有幾個地方要注意
萬一小朋友一旦罹患癌症，一開始的理賠金能不能支付龐大的醫療費（大部份的醫療險都是治療一段時間後拿著收據跟診斷證明書申請，那前面先支付的金額要從哪裡來？）
假設罹癌，保障多少？
富邦PDDW有30萬+三商ACRB有12萬=42萬
法國巴黎人壽金健康計畫三有100萬
這邊你可以考慮友邦愛無憂搭配殘廢險跟殘扶險。
愛無憂是一次性給付的癌症險，小朋友的最低保額是200萬。再搭配附約的殘廢險跟殘扶險，可以彌補這方面的不足。
殘廢險-現行雖有幼兒可單獨購買之殘廢險。目前已有幼兒可獨立出單之殘廢險與殘扶金商品，不用擔心附加在父母之下到期(23歲)時必須強迫脫離保障，最高可以規劃到200萬保額。
若不幸造成一到六級殘，可申請每個月的殘扶金抵擋看護與後續的復健費用。
意外險-分成兩個部分：壽險端買到200萬，產險端買到200萬(幼兒額度上限)
畢竟要考量的點在於發生重大意外時(燒燙傷或其他)造成殘廢後的經濟缺口。
重點：意外造成的殘廢是依照殘廢等級表上的比例來做理賠，並非一旦造成理賠即可拿到400萬的理賠金，因此在可負擔的保費預算中，我會拉越高越好。
在一般的診所看診，證明會採納嗎？會有加費或是除外的問題嗎？
會採納，在告知期內誠實告知，這部分當然會被列入核保參考範圍。如果扁桃腺發炎已經痊癒，就附上一張痊癒證明書。以利核保人員參考。
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文章編號：57502422
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文章編號：57513828
sarean wrote:
cing1109大：...(恕刪)
一般來說，你的服務員跟你說的是對的，主約一旦消失後附約也跟著主約消失而消滅。這也代表，從一開始這份契約的成立方向就是錯的。所以保障規劃一般不建議終身醫療、終身重大疾病、儲蓄險等當主約。
回到你富邦的主約,如果不幸用到主約要申請理賠，但擔心附約因此消失時，可以在60天內向富邦人壽申請附約延續申請。
【附約延續之適用範圍】
第 二 條 本附約附加之主契約，於有效期間內因下列情形終止時，若本附約原保險期間尚未屆滿，得依第三條約定申請繼續繳交本附約之保險費，以延續本附約之效力：
一、主契約被保險人身故或致成完全殘廢程度（或全殘廢程度）之一而本公司應給付保險金者。
二、主契約累計給付之各項保險金總額已達給付上限。
三、主契約被保險人罹患主契約約定之「重大疾病」或「特定傷病」而本公司應給付保險金者。
【附約要保人之變更及效力延續之申請】
第 三 條 主契約因前條第一至三款原因而由受益人申請身故、完全殘廢（全殘廢）、重大疾病或特定傷病保險金者，要保人得於前述保險金申請之翌日起六十日內，經本附約全體被保險人同意，書面申請繼續繳交保險費以延續本附約之效力。若逾期未提出申請，如本附約已約定其效力不因主契約終止而終止者，本附約之效力仍依其約定辦理
三商享健康計畫Ｃ，7歲女生年繳保費約2686
投保三商享健康時請告知已在富邦投保實支實付，核保通過後，三商享健康便可用副本理賠。這樣不會打架，請放心，如果你投保先後順序得宜，甚至能規劃到三家以上的醫療實支實付（請考量預算和體況為前提）。
妳的保障缺的是醫療實支實付（自費額的缺口）和其他，不是日額，且實支實付也有擇換日額的選項。不必把NHSD換成HKR，富邦的保單，我建議不要更動。
法國巴黎金健康直接去彰銀買就是了？是的，最後再送件就對了。
須告知有買其它2家險種？業報書沒有問到，所以不用告知。
友邦ICAN(30年期定期癌症險)200萬 保費約4220元/年
低侵襲性癌；30萬(最高)
侵襲性癌；300萬(最高)
特定惡性腫瘤；100萬(外加)
等待期；一年
YRDR(殘廢保額)200萬 保費約480元/年
理賠因疾病或意外致11級79項殘廢依比例給付，保證續保可至80歲。較大的優點是相對於意外險，可以避免一些疾病或意外肇因的認定爭議。
DIYR(殘扶金)2萬 保費約432元/年
因疾病或意外致1-6級殘廢/發生重大燒燙傷，每月給付殘廢扶助金2萬共計180個月。
個人積分：0分
文章編號：57534458
個人積分：48分
文章編號：57534696
sarean wrote:
那如果將富邦的原實支...(恕刪)
那如果將富邦的原實支HSRN換成您建議的實支NHR(我考慮到它住院醫療費用保險金提高)，再加購三商的享健康C實支實付，這樣可以嗎？
可以，但我不建議這樣做。請以體況為先決考量標準，如果被保險人的體況可以任意調整保單、轉換新險種，那版大可以這樣做。但轉換過程以及新保單的等待期，這中間的風險就必須自己承擔喔。
友邦YRDR和DIYR是附約,無法變成主約單獨出單。版大如果有其他考量或是更好的主約也可以出單搭配YRDR跟DIYR。
大大的保費之所以高是原本的終身險跟日額等險種費用太高，壓迫到其他保障規劃的空間。把這些原本所缺的補強上去，保費一累加自然超過三萬。
大人的意外險搭配殘廢險的總額我會建議到一千萬，可以搭配壽險端跟產險端。
產物險的話富邦跟蘇黎世意錠保都不錯，可以考慮。
建議版大依照自己的預算跟需求做先後順序的補強，不用急著一次把保障做到位，不然超出預算負擔的保險只會是垃圾，不是風險轉嫁。
