有關提前還款節省利息的演算法(很多人都搞錯)

會寫這篇文章,感覺太多人用錯概念了,比如lilice大開版的定存與提前還貸的討論,就有網友寫了如下的文字,而被lilice大認為是對的,其實還有其他開版大我也看過類似的錯誤觀念,因此提出來跟大家分享(只是單純比較提前還貸與定存,不考慮通貨膨脹或其他投資)

-------------------------以下是錯誤的講法------------------------


calvinshiu wrote:
有400萬到底先還或是慢慢還呢?我們算看看。

貸款400萬,我用房貸試算30年本息平均攤還,銀行貸款1.88%,
30年共還了523.7萬,總利息還了123.7萬。---------這裡每個月還14545.9元,我用Ecxel檢查過沒錯

400萬定存複利
三十年 本金加利息 共601.65萬-------------這裡cal大採用的定存利率是1.37%,我用Excel反推的

Total 銀行定存複利利息601.65 - 400 = 201.65萬





lilice wrote:

大大你解開了我多年的疑惑!我定存十多年(雖然越存利率越低)
以我的經驗它沒有大家說的那麼糟..(雖然現在利率真的很低..)


以上引用出自於右邊的鏈接,http://www.5i01.cn/topicdetail.php?f=356&t=4275032&p=2


---------------------------以下是正確的觀念------------------------------------

為什麼說上面calvinshiu講的是錯的呢,因為他的比較對象錯了,這是很多人的通病,正確來說應該是以下兩種情形來比較

1.我有400萬貸款,年限30年,利率1.88%,另外每個月有14545.9元的月收入,還有400萬的定存,把月收入拿去還貸款,30年後,月收入因為還貸都沒有了,但是400萬的定存,經過30年,利率1.37%的複利,本利總和為601.65萬,這部分跟calvinshiu大大算的是一樣的

2.我有400萬貸款,年限30年,利率1.88%,另外每個月有14545.9元的月收入,還有400萬的定存,但是我把定存拿去還了貸款,這樣可以把每個月的收入14545.9元存起來(也就是每年存14545.9*12=174550元),30年後本利和(定存利率一樣用calvinshiu大大提供的1.37%)為642.29萬元,一樣用Excel算的

可以看得出來提前還貸優於定存

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calvinshiu大大用錯誤的比較對象,誤把定存產生的利息201萬(定存利息是對的),跟提前還貸的節省的利息123.7萬(貸款利息也是對的,但是不應該跟這個金額來做比較,而是應該跟我上述第2點寫的金額來做比較)

希望對大家有所幫助


提前還款的利息 當然優於定存

貸款這東西很有趣,

我的觀念是

能不還就不要還,負擔的起,不影響生活,能貸越多就貸越多

但如果是守不住 會手癢的 就千萬不要貸款 趕快把錢還一還
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最近很多東西都漲了,鬍鬚張又漲了,我只吃過一次(3年前),且還沒吃完,個人覺得不好吃

很多東西漲個10元 就等於漲了15%左右





所以很多人的腦筋智商都不高就是這樣,一個簡單的數學都有人搞不懂.



一想就知道搞錯,怎麼還會有人信奉此概念

那難道先存好四百萬等著每年賺定存利息的人

不用另外拿錢去還這個房貸嗎?

那這些錢難道沒有機會成本(利息)的損失嗎?


貨幣貶值的支撐,來自於你有資產體現出因貨幣趨貶下的相對數字增加,那麼貸款絕對數字不增下,達成抗通膨的目的。

就像日幣貸款買房,固然換回來的台幣變少了,若當時有借日幣貸款,現在你的每月還貸日幣金額不變,但是需要拿出來的台幣數額變少了,也有達到升值的效果

反而當時直接拿現金去日本全額買房的人,可就虧了一屁股了
誰說債務不是可以理的呢?當然,壓錯邊就慘了。
jeterman3628 wrote:
不用另外拿錢去還這個房貸嗎?
那這些錢難道沒有機會成本(利息)的損失嗎?


有啊..這樣說當然是正確.錢總是要還的..



另一篇文..
說到多年來的疑惑..與貸款無關.指的是定存的本利和.
1~7%複利..也是穩定在成長.
只是房子.股票..獲利100%200%..相較之下.定存嚴重落後.
我前兩間房房貸是3~5年繳清..並未與定存相比較.


題外話~
我智商本來就低...
看醫師幫我爸做神經學檢查.
那些問題我根本答不出來..

紅色.快樂.腳踏車.100減7再減7...我都是背起來的


還好這是個多元社會...笨人有笨人的生存之道.

llinsh wrote:
反而當時直接拿現金去日本全額買房的人,可就虧了一屁股了
誰說債務不是可以理的呢?當然,壓錯邊就慘了。



沒有錯,現在很多人會笑虧那些這幾年買日本房子的人虧大了,因為日幣這一兩年大貶

但那又是數學不好的人的邏輯

其實只有頭期款及前面幾期繳本利攤還會遭受貶值而影響

但其實還沒繳的部份是根本不受貶值影響的

反而若以後日幣升上來了,現在繳每期的本利攤還更省,又是另一種獲得
蒸蒸日上,日上蒸蒸 wrote:
提前還款的利息 當然優於定存

貸款這東西很有趣,

我的觀念是

能不還就不要還,負擔的起,不影響生活,能貸越多就貸越多

但如果是守不住 會手癢的 就千萬不要貸款 趕快把錢還一還



之前我跟另一半買房大多不貸款
之後投資的情況雖保守但獲利還可以
去年就大膽地借了兩千
今年先生又買進一房,借了一千
那兩筆錢都可以馬上還清(銀行存款大於借款)
我們的想法也是能貸越多就貸越多
只要利率還沒有大幅揚升就暫時拿來投資
一部分定存外,其餘的就拿來投資

vu84vu wrote:
我們的想法也是能貸越多就貸越多


只要不升息的話...我就慢慢還..
還貸金額佔薪資1/6..還蠻輕鬆的..
不然薪水每月到手也是不知不覺用掉..

lilice wrote:
只要不升息的話...我就慢慢還..
還貸金額佔薪資1/6..還蠻輕鬆的..
不然薪水每月到手也是不知不覺用掉..

我也是這麼認為..不升息的話..就慢慢還..
你的狀況..很ok的啦
況且你又是個投資高手
絕對能創造更大的效益~
基本上房貸會比定存來得多,只是如果差額可以接受下,活錢當然比較好用
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